Gesundheitsfragen bei Nachversicherung

Das hängt von Ihrem Vertrag ab. Besteht eine Nachversicherungsgarantie und liegt ein vereinbarter Anlass vor, erfolgt die Erhöhung ohne weitere Gesundheitsprüfung. Fehlt die Garantie oder liegt kein Anlass vor, darf der Versicherer eine Risikoprüfung verlangen und Fragen in Textform stellen. Dann gilt § 19 Abs. 1 VVG für Ihre Antworten. Die Bedingungen und der Versicherungsschein geben Auskunft.

Die Garantie ist ein vertraglich zugesagtes Recht, die Rente zu bestimmten Anlässen ohne Gesundheitsprüfung anzuheben. Eine normale Erhöhung ist dagegen ein neues Angebot an den Versicherer, den er nach eigener Risikoprüfung annehmen oder ablehnen darf. Welche Anlässe, Fristen und Höchstbeträge gelten, regelt allein der Vertrag; das Gesetz enthält dazu keine Vorgabe.

Das bestimmen die Bedingungen. Die Verbraucherzentrale nennt als Beispiele berufliche Karriere, Heirat, Geburt eines Kindes und Hausbau. Ob Ihr Vertrag diese Anlässe kennt, ob ein Nachweis verlangt wird und bis zu welcher Höhe die Rente steigen darf, lesen Sie im Klauselwerk nach. Fehlt dort ein Katalog, besteht kein Anspruch auf eine Erhöhung ohne Prüfung.

Eine gesetzliche Frist gibt es nicht. Die Antragsfrist nach dem Ereignis steht in Ihren Bedingungen und ist von Vertrag zu Vertrag verschieden. Verpassen Sie sie, kann der Anspruch auf eine Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung entfallen. Notieren Sie sich deshalb das Datum des Ereignisses, sammeln Sie die Nachweise und stellen Sie den Antrag in Textform, damit der Eingang belegbar bleibt.

Nur dann, wenn der Versicherer bei der Erhöhung Gesundheitsfragen stellt und der Zeitraum der Frage sie erfasst. Bei der Nachversicherung mit Garantie wird nicht gefragt. Ohne Garantie sind die Fragen im Erhöhungsantrag maßgeblich (§ 19 Abs. 1 VVG). Entscheidend sind Wortlaut, Fragezeitraum und Ihre Kenntnis der Umstände, nicht der Zeitpunkt Ihres Erstantrags.

Er kann es, wenn Sie bei einer erneuten Gesundheitsprüfung die Anzeigepflicht verletzt haben und die Voraussetzungen des § 19 Abs. 2 bis 5 VVG vorliegen, insbesondere Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit und eine Belehrung in Textform. Er muss den Rücktritt innerhalb eines Monats ab Kenntnis erklären (§ 21 Abs. 1 VVG). Ob sich der Rücktritt auf die Erhöhung beschränkt, hängt vom Einzelfall ab.

Dann prüft der Versicherer, ob der Versicherungsfall für den erhöhten Teil bereits eingetreten war und ob die Erhöhung wirksam zustande kam. Ob für die Erhöhung eine eigene Wartezeit oder Karenz gilt, regeln die Bedingungen. Wurden bei der Erhöhung Fragen unrichtig beantwortet, kommen Rücktritt oder Vertragsanpassung in Betracht (§ 19 VVG). Lassen Sie die Unterlagen früh prüfen.

Das ist eine Frage der Vertragsgestaltung. Eine Beitrags- oder Leistungsdynamik erhöht Rente und Beitrag nach einem vereinbarten Muster. Ob dabei eine Gesundheitsprüfung entfällt, regeln die Bedingungen der Dynamik. Prüfen Sie, ob dort ein Ausschluss der Gesundheitsprüfung steht, und lesen Sie die Hinweise unter Leistungsdynamik. Eine Annahme ohne Blick in den Vertrag ist nicht sicher.

Verlangen Sie die Ablehnung in Textform mit Begründung und prüfen Sie, ob ein vereinbarter Anlass vorlag und die Frist eingehalten war. Ihr bisheriger Vertrag bleibt davon unberührt. Besteht ein Anspruch aus der Garantie, können Sie ihn schriftlich geltend machen. Beachten Sie, dass Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag nach drei Jahren verjähren können (§§ 195, 199 BGB).

Über eine Risikovoranfrage kann der Versicherer Ihr Risiko vorab einschätzen, bevor Sie den verbindlichen Antrag stellen. Die Vorgaben dazu legt jedes Unternehmen selbst fest. Halten Sie Fragen und Antworten schriftlich fest. Entscheidend bleibt der spätere Antrag: Nur dort gelten die Fragen, die Sie nach § 19 Abs. 1 VVG wahrheitsgemäß beantworten müssen.