Versicherungsnehmer und versicherte Person
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Der Versicherungsnehmer schließt den Vertrag und zahlt die Beiträge, die versicherte Person ist diejenige, auf deren Berufsfähigkeit die Versicherung abgeschlossen ist. Beide Rollen sind oft, aber nicht immer dieselbe Person, etwa wenn Eltern für ihr Kind abschließen. Wer welche Rechte und Pflichten hat, ergibt sich aus dem VVG und den Bedingungen.
Inhalt 4 Abschnitte
Wer ist Versicherungsnehmer, wer versicherte Person?
§ 1 VVG beschreibt den Vertrag zwischen Versicherer und Versicherungsnehmer: Der Versicherer sichert ein Risiko des Versicherungsnehmers oder eines Dritten ab, der Versicherungsnehmer zahlt die Prämie. Das unverbindliche GDV-Muster (Stand 21.07.2025) nennt in § 1 Abs. 1 die versicherte Person: Das ist die Person, auf deren Berufsfähigkeit die Versicherung abgeschlossen ist.
Bei der eigenen Berufsunfähigkeitsversicherung sind beide Rollen identisch. Sie fallen auseinander, wenn zum Beispiel Eltern für ein Kind abschließen (Schüler und Studenten) oder ein Arbeitgeber die Versicherung für Beschäftigte nimmt (betriebliche BU).
Welche Rechte und Pflichten hat wer?
Der Versicherungsnehmer zahlt die Beiträge und trifft die Entscheidungen zum Vertrag. Nach dem Muster bestimmt er, wer die Leistung erhält (§ 12 Abs. 1), kann Bezugsrechte setzen (§ 12 Abs. 2) und den Vertrag beitragsfrei stellen oder kündigen (§ 15). Die Kündigung ist nach § 15 Abs. 7 des Musters nicht möglich, solange Renten wegen Berufsunfähigkeit gezahlt werden. Mehr zu den Rechten finden Sie unter Bezugsberechtigter.
Die versicherte Person trägt die gesundheitlichen Risiken und die Aussagepflichten. Soll eine andere Person versichert werden, ist auch sie nach § 6 Abs. 2 des Musters neben dem Versicherungsnehmer zu wahrheitsgemäßer und vollständiger Beantwortung der Gesundheitsfragen verpflichtet (vorvertragliche Anzeigepflicht). Beantwortet eine andere Person die Fragen für den Versicherungsnehmer, wird ihm deren Kenntnis zugerechnet (§ 6 Abs. 3). Für die Datenerhebung beim Arzt ist nach § 213 Abs. 1 VVG die Einwilligung der betroffenen Person erforderlich.
Wann liegt eine Versicherung für fremde Rechnung vor?
Das ist die Frage, ob die versicherte Person nur Gefahrsperson ist oder eigene Rechte hat. Nach § 43 Abs. 1 VVG kann der Versicherungsnehmer den Vertrag im eigenen Namen für einen anderen schließen (Versicherung für fremde Rechnung). Der BGH stellt dafür auf den Inhalt der Vereinbarung und die geschützten Interessen ab (Urteil vom 15.07.2020, IV ZR 4/19, zum alten VVG). Schützt der Vertrag auch das Interesse der versicherten Person, liegt eine Fremdversicherung vor, selbst wenn der Versicherungsnehmer daneben eigene Interessen hat, etwa gesparten Unterhalt.
Im entschiedenen Fall (Vertrag von 2002, altes VVG) hatte der Versicherungsnehmer eine BU für seine damals 17-jährige Tochter abgeschlossen. Der BGH nahm eine Fremdversicherung an, und die Tochter hatte dem Grunde nach einen Auskehrungsanspruch gegen den Versicherungsnehmer, der die Leistung erhalten hatte; zur Höhe verwies der BGH zurück. Das gilt nach dem Gericht in gleicher Weise bei BU-Verträgen zugunsten naher Angehöriger.
Wo entstehen Streitpunkte?
Konflikte entstehen bei Zahlung, Meldung und Gesundheitsangaben. Wer erhält die Rente, wenn Versicherungsnehmer und versicherte Person nicht übereinstimmen? Und wer meldet den Fall? Nach dem Muster muss der Versicherungsnehmer die Berufsunfähigkeit in Textform mitteilen (§ 1 Abs. 3). Ist die versicherte Person selbst nicht handlungsfähig, kommt Antragstellung durch Bevollmächtigte in Betracht. Die Anzeige des Versicherungsfalls sollte nachweisbar sein.
Bei falschen Angaben der versicherten Person kann der Versicherer nach dem Muster (§ 6 Abs. 17) die Anfechtung gegenüber dem Versicherungsnehmer erklären, auch wenn dieser von der Verletzung nichts wusste. Das Muster ist unverbindlich; Ihre Bedingungen können abweichen.
Das Wichtigste in Kürze
- Versicherungsnehmer ist, wer den Vertrag schließt und die Beiträge zahlt; versicherte Person ist, auf deren Berufsfähigkeit er abgeschlossen ist.
- Beide Rollen können auseinanderfallen, etwa bei Eltern und Kind oder bei der betrieblichen BU.
- Nach dem GDV-Muster muss auch die andere versicherte Person die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten (§ 6 Abs. 2).
- BGH, 15.07.2020, IV ZR 4/19: Schützt der Vertrag auch die versicherte Person, liegt eine Versicherung für fremde Rechnung vor (altes VVG, heute § 43 VVG).
Häufige Fragen (10)
Was ist der Unterschied zwischen Versicherungsnehmer und versicherter Person?
Der Versicherungsnehmer ist Vertragspartner des Versicherers und zahlt die Beiträge. Die versicherte Person ist diejenige, auf deren Berufsfähigkeit die Versicherung abgeschlossen ist, so das GDV-Muster. Bei Ihrer eigenen BU sind Sie beides, bei Verträgen für Kinder oder in der betrieblichen Altersversorgung fallen die Rollen auseinander.
Können Versicherungsnehmer und versicherte Person verschiedene Personen sein?
Ja. § 1 VVG spricht vom Risiko des Versicherungsnehmers oder eines Dritten, und § 43 VVG regelt die Versicherung für fremde Rechnung. Das ist typisch, wenn Eltern für ihr Kind oder Arbeitgeber für Beschäftigte abschließen. Wer welche Rechte hat, richtet sich nach Gesetz und Bedingungen.
Wer muss die Gesundheitsfragen beantworten?
Nach dem GDV-Muster sind Sie als Versicherungsnehmer zur wahrheitsgemäßen und vollständigen Anzeige verpflichtet. Soll eine andere Person versichert werden, ist auch sie neben Ihnen verpflichtet (§ 6 Abs. 2). Die Rechtsgrundlage ist § 19 VVG; Falschangaben können zu Rücktritt oder Kündigung führen.
Wer darf die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
Der Versicherungsnehmer. Bei laufenden Beiträgen kann er nach § 168 Abs. 1 VVG zum Schluss der Versicherungsperiode kündigen. Nach dem GDV-Muster (§ 15 Abs. 7) ist die Kündigung ausgeschlossen, solange Renten wegen Berufsunfähigkeit gezahlt werden. Die versicherte Person hat dieses Recht nicht, wenn sie nicht zugleich Versicherungsnehmer ist.
Wer meldet den Leistungsfall dem Versicherer?
Nach dem GDV-Muster müssen Sie als Versicherungsnehmer die Berufsunfähigkeit in Textform mitteilen. Ist die versicherte Person eine andere Person und gesundheitlich dazu nicht in der Lage, kann eine Vollmacht oder Betreuung wichtig werden. Melden Sie den Fall nachweisbar und klären Sie vorab, wer die Mitwirkung leistet.
An wen zahlt der Versicherer die BU-Rente?
Ohne abweichende Bestimmung nach dem GDV-Muster (§ 12 Abs. 1) an den Versicherungsnehmer. Er kann eine andere Person als Bezugsberechtigten bestimmen. Hat die versicherte Person eigene Rechte, etwa bei einer Fremdversicherung, kann sie die Auskehrung verlangen, wie der BGH am 15.07.2020 für einen Vertrag aus dem Jahr 2002 entschieden hat.
Wer erhält Erklärungen des Versicherers nach dem Tod des Versicherungsnehmers?
Nach dem GDV-Muster (§ 6 Abs. 19) gilt, sofern Sie keine andere Person bevollmächtigt haben, nach Ihrem Tod ein Bezugsberechtigter als bevollmächtigt, Erklärungen des Versicherers entgegenzunehmen. Fehlt er oder ist sein Aufenthalt nicht zu ermitteln, kann der Versicherer den Inhaber des Versicherungsscheins als bevollmächtigt ansehen. Hinterlegen Sie deshalb früh eine Vollmacht.
Kann ich als Elternteil eine BU für mein Kind abschließen?
Ja, dann sind Sie Versicherungsnehmer und das Kind ist versicherte Person. Das Kind kann nach der Rechtsprechung eigene Rechte haben, wenn sein Interesse mitversichert ist (BGH, 15.07.2020, IV ZR 4/19, zu einem Vertrag von 2002 nach altem VVG). Prüfen Sie Gesundheitsfragen, Bezugsrecht und Kündigungsrechte, bevor Sie den Antrag abgeben.
Muss die versicherte Person der Datenabfrage beim Arzt zustimmen?
Ja. Nach § 213 Abs. 1 VVG ist die Erhebung von Gesundheitsdaten nur zulässig, soweit sie für die Beurteilung des Risikos oder der Leistungspflicht erforderlich ist und die betroffene Person eingewilligt hat. Nach Absatz 2 wird sie vorher unterrichtet und kann der Erhebung widersprechen.
Was passiert bei falschen Angaben der versicherten Person?
Der Versicherer kann nach den Regeln der Anzeigepflicht zurücktreten, kündigen oder anpassen (§ 19 VVG). Das GDV-Muster erlaubt bei bewusst unrichtigen Angaben der versicherten Person die Anfechtung gegenüber dem Versicherungsnehmer, auch ohne dessen Kenntnis. Die Rechte hängen von der Belehrung in Textform ab.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in BU-Versicherung und Vertrag
- § 172 VVG
- Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit
- Abtretung und Verpfändung der BU-Rente
- Abweichender Versicherungsschein (§ 5 VVG)
- AGB-Kontrolle der BU-Bedingungen
- Allgemeine Versicherungsbedingungen der BU (AVB)
- Anrechnung der BU-Rente auf Bürgergeld und Grundsicherung
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Ausschluss bei vorsätzlicher Straftat und Selbstverletzung
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
