Beitragsrückgewähr in der BU

Ein Tarif, bei dem der Versicherer bei Ablauf ohne Leistungsfall einen Teil der gezahlten Beiträge oder alle zurückzahlt. Das gesetzliche Grundmodell der BU kennt das nicht; das GDV-Muster sieht in § 15 Abs. 10 keine Beitragsrückzahlung vor. Die Rückgewähr wird vertraglich vereinbart, und ihr Umfang folgt aus dem Tarif. Der Beitrag ist entsprechend höher, weil ein Sparanteil enthalten ist.

Das hängt von Ihrem Ziel und dem Tarif ab. Der höhere Beitrag finanziert die Rückzahlung, sie ist also kein Geschenk. Vergleichen Sie, wie viel Rente der Mehrbeitrag sonst abgesichert hätte. Berechnen Sie, was bei Ablauf wirklich zurückfließt, und ob die Rückgewähr im Leistungsfall entfällt. Eine pauschale Empfehlung lässt sich nicht geben.

Nicht automatisch. Bei Kündigung zahlt der Versicherer, wenn der Vertrag einen Sparanteil hat, den Rückkaufswert nach § 169 VVG, der durch Abzüge und Kosten niedriger sein kann als die eingezahlten Beiträge. Abzüge sind nach § 169 Abs. 5 VVG nur zulässig, wenn sie vereinbart, beziffert und angemessen sind. Fragen Sie nach der Berechnung.

Das regelt der Tarif. Die Rückgewähr kann im Rentenfall gekürzt werden oder entfallen; Verallgemeinerungen sind nicht möglich. Prüfen Sie die Klausel zum Leistungsfall in Ihren Bedingungen. Die Beitragsbefreiung bleibt davon getrennt: Sie entlastet Sie vom Beitrag, ohne über eine Rückgewähr zu entscheiden.

Das richtet sich nach dem Tarif. § 165 VVG erlaubt die Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung, sofern die Mindestleistung erreicht wird. Ob und wie die Rückgewähr dabei erhalten bleibt, sagt die Klausel. Verlangen Sie vor der Erklärung eine schriftliche Berechnung, welche Rente und welche Rückgewähr nach der Beitragsfreistellung übrig bleiben.

Das Gesetz schreibt keinen Garantiebetrag vor. Maßgeblich ist, was der Tarif verbindlich zusagt, etwa einen festen Prozentsatz der gezahlten Beiträge. Zusätzliche Überschussanteile können nach dem GDV-Muster nicht zugesichert werden (§ 3 Abs. 7). Fragen Sie vor Abschluss, welche Teile zugesagt und welche nur voraussichtlich sind.

Das hängt vom Tarif ab. Manche Bedingungen sehen nur die Rückzahlung der Beiträge vor, andere nehmen die Überschussbeteiligung hinzu, deren Höhe nach dem GDV-Muster nicht zugesichert werden kann und auch null betragen darf (§ 3 Abs. 1, 7). Lassen Sie sich die Rückgewähr in einem Beispiel mit Zahlen vorrechnen.

Die kapitalbildende BU kombiniert den Risikoschutz mit einem Sparvertrag, etwa einer Kapitallebensversicherung. Die Beitragsrückgewähr ist dagegen eine Tarifvariante innerhalb der BU. Beide erhöhen den Beitrag. Die Verbraucherzentrale hält Kopplungen mit kapitalbildenden Lebensversicherungen meist für zu teuer (Stand der Seite 02.01.2025). Prüfen Sie jeden Vertrag einzeln.

Der Versicherer oder Vermittler muss vor Abschluss nach den gesetzlichen Beratungs- und Informationspflichten beraten und informieren, soweit das nach dem Anlass erforderlich ist (§§ 6, 7 VVG). Fehlen Hinweise zu Kosten, Rückgewähr oder Leistungsausschluss, kann das für eine spätere Prüfung wichtig sein. Bewahren Sie Antrag, Beratungsdokumentation und Produktinformationen auf.

Nach § 152 Abs. 1 VVG beträgt die Widerrufsfrist bei Lebensversicherungen 30 Tage und erlischt spätestens 24 Monate und 30 Tage nach Vertragsschluss; § 176 VVG wendet diese Vorschrift auf die BU entsprechend an. Fristbeginn und Belehrung sind im Einzelfall zu prüfen. Halten Sie eine Erklärung in Textform fest und senden Sie sie nachweisbar ab.