Krankengeld und BU-Rente im Zusammentreffen
Verfasst vonOliver KlausKurz erklärt Krankengeld ist die Leistung der gesetzlichen Krankenkasse bei Arbeitsunfähigkeit (§ 44 SGB V). Die private BU-Rente folgt dem Vertrag und § 172 VVG. Beide sind getrennte Systeme: § 50 SGB V nennt die private BU-Rente nicht als Grund, das Krankengeld zu beenden oder zu kürzen. Ob Ihre Bedingungen etwas anrechnen, steht im Vertrag.
Inhalt 4 Abschnitte
Können Krankengeld und BU-Rente zusammentreffen?
Die Systeme sind getrennt. Krankengeld erhalten gesetzlich Versicherte, wenn eine Krankheit sie arbeitsunfähig macht (§ 44 Abs. 1 SGB V); längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit (§ 48 SGB V). Die private BU-Rente setzt Berufsunfähigkeit voraus (§ 172 Abs. 2 VVG) und richtet sich nach den Bedingungen. Zum Unterschied: Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit.
§ 50 Abs. 1 SGB V lässt das Krankengeld enden, wenn Sie eine Rente wegen voller Erwerbsminderung oder eine Vollrente wegen Alters aus der gesetzlichen Rentenversicherung beziehen; bei Teilrenten wird es gekürzt (Abs. 2). Eine private BU-Rente steht dort nicht. Auch das GDV-Muster (Stand 21.07.2025) enthält keine Anrechnung von Krankengeld; Ihre Bedingungen können abweichen. Eine Rente aus einem berufsständischen Versorgungswerk fällt dagegen unter § 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 4 SGB V, soweit sie den in § 50 Abs. 1 genannten Leistungen entspricht.
Wann sollten Sie die Berufsunfähigkeit melden?
Der Versicherungsfall ist unverzüglich anzuzeigen, nachdem Sie davon Kenntnis erlangt haben (§ 30 Abs. 1 VVG). Nach dem GDV-Muster entsteht der Anspruch mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist; Sie müssen sie in Textform mitteilen (§ 1 Abs. 3). Kommt die Mitteilung später als die im Vertrag genannte Frist, beginnt der Anspruch erst mit dem Monat der Mitteilung, es sei denn, die Verspätung ist unverschuldet. Die Frist legt jeder Versicherer selbst fest (Anzeige des Versicherungsfalls).
Bis zur Entscheidung müssen Sie die Beiträge weiterzahlen; bei Anerkennung erstattet sie der Versicherer (§ 1 Abs. 5). Im Leistungsantrag sollen Sie auch die Sozialversicherungsträger nennen, bei denen Sie ebenfalls Leistungen geltend machen könnten (§ 7 Abs. 1 Buchst. g), also Krankenkasse und Rentenversicherung (Leistungsantrag, Angaben zu weiteren Versicherungen).
Was passiert bei Aussteuerung und Reha-Aufforderung?
Endet der Krankengeldanspruch nach 78 Wochen, spricht man von Aussteuerung (Aussteuerung). Die Krankenkasse kann Ihnen zuvor eine Frist von zehn Wochen für einen Antrag auf Reha oder Teilhabe am Arbeitsleben setzen. Voraussetzung ist, dass Ihre Erwerbsfähigkeit nach ärztlichem Gutachten erheblich gefährdet oder gemindert ist (§ 51 Abs. 1 SGB V). Stellen Sie den Antrag nicht, entfällt das Krankengeld mit Fristablauf (Abs. 3). Ein Antrag auf Teilhabe kann als Rentenantrag gelten (§ 116 Abs. 2 SGB VI). Danach kann die Arbeitsagentur nach § 145 SGB III Arbeitslosengeld zahlen, bis die Rentenversicherung entscheidet (Leistungsminderung nach § 145 SGB III).
Bezieht jemand später eine Rente wegen voller Erwerbsminderung, endet das Krankengeld mit Rentenbeginn. Das BSG bestätigte dies für eine auf einer Fiktion beruhende Rente (Urteil vom 12.12.2024, B 3 KR 4/23 R). Überzahltes Krankengeld kann die Kasse nach § 50 Abs. 1 Satz 2 SGB V insoweit nicht zurückfordern, als es die Rente übersteigt.
Wo entstehen Streitpunkte beim Zusammentreffen?
Streit entsteht, wenn Rückwirkung im Spiel ist. Wird eine Rente rückwirkend bewilligt, kann die Krankenkasse Krankengeld im Verhältnis zur Rentenversicherung abrechnen (§ 103 SGB X); dann stellt sich die Frage, wer zahlt und ob Sie etwas zurückzahlen müssen. Bei der privaten BU-Rente geht es um den Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit (rückwirkende Leistung), die Rechtzeitigkeit der Meldung und eine mögliche Arbeitsunfähigkeitsklausel.
Für das Krankengeld zählt die lückenlose Krankschreibung (AU-Bescheinigung). Für die private Rente kommt es auf das Leistungsbild in Ihrem Beruf an.
Das Wichtigste in Kürze
- Krankengeld (§ 44 SGB V) und private BU-Rente (§ 172 VVG) sind getrennte Systeme; § 50 SGB V nennt die private BU-Rente nicht.
- Das Krankengeld endet bei Rente wegen voller Erwerbsminderung (§ 50 Abs. 1 SGB V), nach 78 Wochen wegen derselben Krankheit (§ 48 SGB V) oder bei versäumtem Reha-Antrag nach Fristsetzung (§ 51 SGB V).
- Melden Sie die Berufsunfähigkeit unverzüglich in Textform (§ 30 VVG, GDV-Muster § 1 Abs. 3); eine späte Mitteilung kann den Anspruch verkürzen.
- Ob Ihre Bedingungen etwas anrechnen oder eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthalten, steht im Vertrag.
Häufige Fragen (10)
Kann ich Krankengeld und BU-Rente gleichzeitig bekommen?
Das Gesetz schließt es nicht aus. § 50 SGB V nennt als Grund für Ende oder Kürzung des Krankengeldes unter anderem Renten der gesetzlichen Rentenversicherung, nicht die private BU-Rente. Ob Ihre Bedingungen etwas anrechnen, steht im Vertrag; das GDV-Muster enthält keine Anrechnung von Krankengeld. Prüfen Sie Ihren Wortlaut.
Wird die BU-Rente auf das Krankengeld angerechnet?
Nach dem Wortlaut von § 50 SGB V nicht, solange es sich um eine private BU-Rente handelt. Anders ist es bei Renten, die dort oder in § 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 4 SGB V genannt sind, etwa einer Rente wegen voller Erwerbsminderung. Im Zweifel fragen Sie die Krankenkasse vor Beginn der Zahlung schriftlich.
Muss ich die BU melden, solange ich Krankengeld bekomme?
Der Versicherungsfall ist unverzüglich anzuzeigen, sobald Sie von der Berufsunfähigkeit wissen (§ 30 VVG). Nach dem GDV-Muster entsteht der Anspruch mit Ablauf des Monats des Eintritts; eine späte Mitteilung kann ihn erst mit dem Monat der Mitteilung beginnen lassen. Warten Sie also nicht auf das Ende des Krankengeldes.
Zahlt die BU-Versicherung rückwirkend, wenn ich zuerst Krankengeld bezogen habe?
Das richtet sich nach den Bedingungen. Das GDV-Muster lässt den Anspruch mit Ablauf des Monats entstehen, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist; bei verspäteter, verschuldeter Mitteilung beginnt er erst mit dem Monat der Mitteilung. Manche Verträge regeln eine längere Rückwirkung. Lesen Sie die Klausel zur Mitteilung und zum Leistungsbeginn.
Was passiert mit dem Krankengeld, wenn ich eine Erwerbsminderungsrente bekomme?
Bei einer Rente wegen voller Erwerbsminderung endet der Krankengeldanspruch mit Rentenbeginn (§ 50 Abs. 1 Satz 1 SGB V). Bei einer Teilrente wird es um den Zahlbetrag gekürzt, wenn sie nach Beginn der Arbeitsunfähigkeit zuerkannt wird (Abs. 2). Überzahltes Krankengeld kann die Kasse nach Satz 2 teilweise nicht zurückfordern.
Gilt das auch für eine BU-Rente aus dem Versorgungswerk?
Dafür gilt eine eigene Regel. Keinen Anspruch auf Krankengeld haben Versicherte, die eine Rente aus einer öffentlich-rechtlichen Versorgungseinrichtung ihrer Berufsgruppe beziehen, die ihrer Art nach den in § 50 Abs. 1 SGB V genannten Leistungen entspricht (§ 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 4 SGB V). Ob Ihre Rente darunter fällt, prüft die Kasse.
Was ist der Unterschied zwischen Krankengeld und Krankentagegeld?
Krankengeld zahlt die gesetzliche Krankenkasse bei Arbeitsunfähigkeit (§ 44 SGB V). Krankentagegeld wird aus einer privaten Krankentagegeldversicherung nach deren Bedingungen gezahlt; Voraussetzungen, Höhe und Ende regelt der Vertrag. Die private BU-Rente ist wieder ein eigenes Produkt. Prüfen Sie, welche Absicherungen Sie haben und wie sie zusammenwirken.
Berührt die Aussteuerung meine private BU-Versicherung?
Nicht von selbst. Die private Rente hängt von der Berufsunfähigkeit nach Ihren Bedingungen ab, nicht vom Ende des Krankengeldes. Die Beiträge sind bis zur Entscheidung des Versicherers weiterzuzahlen (GDV-Muster § 1 Abs. 5). Wer erst nach der Aussteuerung meldet, riskiert, dass der Anspruch später beginnt. Melden Sie früh in Textform.
Zählt Krankengeld als Einkommen im BU-Leistungsantrag?
Der Versicherer fragt im Leistungsantrag nach Einkommen aus beruflicher Tätigkeit und nach weiteren Leistungsträgern (GDV-Muster § 7 Abs. 1 Buchst. e und g). Krankengeld ist kein Einkommen aus beruflicher Tätigkeit im Wortsinn, aber ein Sozialleistungsbezug, den Sie wahrheitsgemäß angeben sollten. Wie er verwendet wird, regeln Ihre Bedingungen.
Hilft eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, wenn ich Krankengeld beziehe?
Sie kann helfen. Manche Verträge behandeln eine längere ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit unter bestimmten Voraussetzungen wie Berufsunfähigkeit. Ob, ab wann und wie Sie die Arbeitsunfähigkeit nachweisen müssen, steht in den Bedingungen. Das GDV-Muster enthält diese Klausel nicht. Prüfen Sie Ihren Vertrag und die Nachweise, die er verlangt.
Quellen
Autor
Oliver Klaus
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Sozialrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Sozialrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (2004)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in Leistungsantrag und Nachprüfung
- 50-Prozent-Grad
- Ablehnung wegen fehlender Mitwirkung
- Abstrakte Verweisung
- Aktuelle BGH-Rechtsprechung zur Berufsunfähigkeit
- Angaben zu weiteren Versicherungen im Leistungsantrag
- Antragstellung durch Betreuer oder Bevollmächtigte
- Anzeige des Versicherungsfalls
- Arbeitgeberfragebogen
- Arbeitsversuch und Probearbeit trotz BU
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
