# Was tun bei Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Bei Berufsunfähigkeit sind drei Dinge zeitkritisch. Erstens die Meldung an den BU-Versicherer, unverzüglich nach § 30 VVG. Zweitens die Absicherung des Einkommens, etwa durch Krankengeld (längstens 78 Wochen, § 48 SGB V). Drittens der Antrag auf Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI). Welche Schritte passen, hängt von Vertrag und Einzelfall ab. - Thema: [Leistungsantrag und Nachprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/leistungsfall/) - Verfasst von: [Oliver Klaus](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-klaus/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/was-tun-bei-berufsunfaehigkeit/ ## Welche Schritte stehen am Anfang? Sortieren Sie zuerst, ohne sich zu überfordern. Eine mögliche Reihenfolge: 1. **Vertrag zusammentragen.** Versicherungsschein, Bedingungen, Antragsunterlagen. 2. **Melden.** Das Gesetz verlangt die Anzeige des Versicherungsfalls unverzüglich nach Kenntnis ([§ 30 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__30.html), [Anzeige des Versicherungsfalls](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/anzeige-des-versicherungsfalls/)). 3. **Beiträge klären.** Nach den GDV-Mustern sind sie bis zur Entscheidung weiterzuzahlen (§ 1 Abs. 5); fragen Sie nach einer [Stundung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsstundung/). 4. **Unterlagen sichern.** Die erste Abschrift der Behandlungsakte ist unentgeltlich (§ 630g Abs. 1 BGB, [Patientenakte](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/medizinische-dokumentation-und-patientenakte/)). 5. **Beruf beschreiben.** Eine genaue [Tätigkeitsbeschreibung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/taetigkeitsbeschreibung/) ist die Grundlage der Prüfung. 6. **Nichts vorschnell unterschreiben.** Eine allgemeine Schweigepflichtentbindung darf der Versicherer im Leistungsfall regelmäßig nicht verlangen (BGH, 05.07.2017, IV ZR 121/15; [Schweigepflichtentbindung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schweigepflichtentbindung/)). Zum Antrag siehe [BU-Rente beantragen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/bu-rente-beantragen/). Eine Einordnung bietet die [Kanzleiseite zum Thema](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/berufsunfaehig-was-nun/). ## Was gilt für Krankengeld, Arbeitslosengeld und Rente? Neben der privaten Versicherung laufen oft gesetzliche Leistungen. Krankengeld gibt es bei Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit für längstens 78 Wochen innerhalb von je drei Jahren ([§ 48 Abs. 1 SGB V](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__48.html)). Danach endet es mit der [Aussteuerung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aussteuerung/). Zum Arbeitslosengeld bei geminderter Leistungsfähigkeit siehe § 145 SGB III und [Nahtlosigkeitsregelung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nahtlosigkeitsregelung/). Die Erwerbsminderungsrente setzt nach [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) voraus, dass Sie auf nicht absehbare Zeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs (teilweise) oder drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Dazu kommen Beitragszeiten. Leistungen zur Teilhabe haben Vorrang vor Rentenleistungen, die bei erfolgreicher Reha nicht oder erst später zu erbringen wären (§ 9 Abs. 1 Satz 3 SGB VI), siehe [Antrag auf Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/antrag-auf-erwerbsminderungsrente/). Diese Rente ist keine BU-Rente. Sie fragt nach dem Leistungsvermögen in Stunden, nicht nach Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf ([Unterschied](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/)). ## Welche Fristen sollten Sie im Blick behalten? **Meldung.** Unverzüglich nach Kenntnis (§ 30 VVG). Die Bedingungen können den Leistungsbeginn an die Meldung knüpfen. **Verjährung.** Ansprüche verjähren nach drei Jahren ([§ 195 BGB](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__195.html)). Die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zum Zugang seiner Entscheidung in Textform (§ 15 VVG, [Verjährung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/verjaehrung/)). Bei älteren Verträgen können kürzere Klagefristen gelten ([Klagefrist bei Altverträgen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/klagefrist-altvertraege/)). **Bescheide.** Widerspruch gegen einen Bescheid der Rentenversicherung ist binnen eines Monats nach Bekanntgabe einzulegen ([§ 84 Abs. 1 SGG](https://www.gesetze-im-internet.de/sgg/__84.html)). Planen Sie Fristen mit Puffer. ## Wo entstehen häufig Streitpunkte? **Unterschiedliche Maßstäbe.** Die Entscheidung der Rentenversicherung bindet den privaten Versicherer nicht, und umgekehrt. § 43 SGB VI fragt nach Stunden, § 172 Abs. 2 VVG nach dem zuletzt ausgeübten Beruf. **Umfang der Unterlagen.** Der Versicherer verlangt Auskünfte und Belege, soweit sie erforderlich und zumutbar sind (§ 31 Abs. 1 VVG), siehe [Mitwirkungspflichten im Leistungsfall](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/mitwirkungspflichten-im-leistungsfall/). **Vorschnelle Schritte.** Kündigung, Beitragsstopp oder Abfindungsangebote haben Folgen ([Kündigung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kuendigung-und-berufsunfaehigkeit/)). ## Aus der Praxis Ein Softwareentwickler, 36, war seit vier Monaten wegen einer chronischen Erkrankung krankgeschrieben. Er hoffte auf Besserung und scheute den Papierkram. Auf Rat seiner Hausärztin schrieb er seinem BU-Versicherer eine kurze Mitteilung und bat um die Unterlagen. Zugleich rief er die Krankenkasse an und ließ sich zu Krankengeld und Aussteuerung beraten. Beiträge zahlte er weiter. Wie der Versicherer entscheidet und ob später ein Rentenantrag nötig wird, ist offen. ## Das Wichtigste in Kürze - Melden Sie den Versicherungsfall dem BU-Versicherer unverzüglich nach Kenntnis (§ 30 Abs. 1 VVG). - Krankengeld gibt es längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit (§ 48 Abs. 1 SGB V). - Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI) misst Stunden auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt und ersetzt keine BU-Rente. - Widerspruch gegen Bescheide der Rentenversicherung: ein Monat ab Bekanntgabe (§ 84 Abs. 1 SGG). ## Häufige Fragen ### Berufsunfähig, was muss ich als Erstes tun? Melden Sie den Versicherungsfall Ihrem BU-Versicherer in Textform. Das Gesetz verlangt die Anzeige unverzüglich nach Kenntnis (§ 30 Abs. 1 VVG). Sammeln Sie parallel Vertrag, Bedingungen und medizinische Unterlagen und klären Sie, wie lange Krankengeld läuft. Weitere Schritte hängen davon ab, ob Sie angestellt oder selbstständig sind und welchen Vertrag Sie haben. ### Wann sollte ich den BU-Antrag stellen? So früh, wie Sie mit Berufsunfähigkeit rechnen müssen, und nicht erst nach einer langen Krankheitsphase. Die Meldung ist nach § 30 VVG unverzüglich fällig. Außerdem kann der Leistungsbeginn an die Mitteilung geknüpft sein (GDV-Muster § 1 Abs. 3). Die Anträge und Fragebögen können Sie danach in Ruhe und mit ärztlicher Unterstützung ausfüllen. ### Was tun, wenn ich berufsunfähig bin und keine BU-Versicherung habe? Dann kommen gesetzliche Leistungen in Betracht. Das sind Krankengeld bei Arbeitsunfähigkeit (§ 48 SGB V) und die Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI). Für sie müssen Sie weniger als sechs oder drei Stunden täglich arbeiten können und Beitragszeiten erfüllen. Ob Sie diese Voraussetzungen erfüllen, prüft die Rentenversicherung. ### Muss ich bei Berufsunfähigkeit sofort eine Erwerbsminderungsrente beantragen? Nicht in jedem Fall sofort. Leistungen zur Teilhabe haben aber Vorrang vor Rentenleistungen, die bei erfolgreicher Reha nicht oder erst später zu erbringen wären (§ 9 Abs. 1 Satz 3 SGB VI). Beziehen Sie Arbeitslosengeld bei geminderter Leistungsfähigkeit, fordert die Agentur für Arbeit Sie auf, binnen eines Monats Leistungen zur medizinischen Rehabilitation oder zur Teilhabe am Arbeitsleben zu beantragen; sonst kann der Anspruch ruhen (§ 145 Abs. 2 SGB III). Besprechen Sie den Zeitpunkt mit Ihrer Krankenkasse und einer Beratungsstelle. ### Muss ich nach der Reha etwas Bestimmtes beantragen, wenn ich berufsunfähig bleibe? Es gibt keine einheitliche Pflicht. Wenn Sie nach der Reha weiter nicht arbeiten können, kommen der BU-Antrag beim Versicherer und der Antrag auf Erwerbsminderungsrente in Betracht. Fordern Sie den Reha-Entlassungsbericht an; er kann Aussagen zu Ihrem Leistungsvermögen enthalten. Klären Sie auch, ob Krankengeld oder Übergangsgeld weiterläuft. ### Muss ich dem Versicherer eine Schweigepflichtentbindung unterschreiben? Der Versicherer darf Gesundheitsdaten nur mit Ihrer Einwilligung erheben (§ 213 Abs. 1 VVG). Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass allgemeine Schweigepflichtentbindungen zulässig sind, der Versicherer sie im Leistungsfall aber regelmäßig nicht verlangen darf (IV ZR 121/15). Sie können außerdem verlangen, dass jede einzelne Erhebung nur mit Ihrer jeweiligen Einwilligung erfolgt (§ 213 Abs. 3 VVG). Lassen Sie Vordrucke vor der Unterschrift prüfen. ### Muss ich weiter Beiträge zahlen? Nach den GDV-Musterbedingungen müssen Sie bis zur Entscheidung über die Leistungspflicht die Beiträge in voller Höhe weiterzahlen; bei Anerkennung werden sie zurückgezahlt (§ 1 Abs. 5). Fragen Sie vor einem Zahlungsstopp nach einer Stundung, denn rückständige Beiträge können den Vertrag gefährden. Welche Regel für Ihren Vertrag gilt, steht in Ihren Bedingungen. ### Kann ich mir gleichzeitig BU-Rente und Erwerbsminderungsrente auszahlen lassen? Beide Leistungen haben unterschiedliche Voraussetzungen. Die private BU-Rente richtet sich nach Vertrag und § 172 VVG, die gesetzliche Rente nach § 43 SGB VI. Ein Bescheid der einen Stelle ersetzt nicht die Prüfung der anderen. Ob und wie die Leistungen zusammenwirken, etwa bei Steuer oder Hinzuverdienst, klären Sie für Ihren Fall einzeln. ### Soll ich meinen Arbeitsvertrag kündigen oder einen Aufhebungsvertrag unterschreiben? Das sollten Sie vorher prüfen lassen. Eine Kündigung oder Aufhebung kann Folgen für Krankengeld, Arbeitslosengeld, Rentenansprüche und die Leistungsprüfung der BU haben. Eine pauschale Empfehlung ist nicht möglich. Holen Sie arbeits- und sozialrechtliche Beratung ein, bevor Sie unterschreiben, und informieren Sie Ihren BU-Versicherer nicht beiläufig, sondern in Textform. ### Wer hilft mir, wenn der Versicherer nicht reagiert? Zunächst können Sie schriftlich nachfragen und auf § 14 Abs. 2 VVG verweisen. Die BaFin geht Beschwerden über verzögerte Zahlungen nach, kann aber Ansprüche im Einzelfall nicht rechtsverbindlich durchsetzen. Der Rechtsweg bleibt offen. Anwälte beraten zu Fristen und Erfolgsaussichten; ein Ergebnis lässt sich nicht zusagen, es hängt vom Einzelfall ab. ## Quellen 1. [§ 30 VVG Anzeige des Versicherungsfalles](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__30.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [GDV Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung (Muster, unverbindlich, Stand 21.07.2025)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 48 SGB V Dauer des Krankengeldes](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__48.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 5. [§ 84 SGG Widerspruchsfrist](https://www.gesetze-im-internet.de/sgg/__84.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 6. [BGH 05.07.2017, IV ZR 121/15: Allgemeine Schweigepflichtentbindungen sind zulässig, dürfen im Leistungsfall regelmäßig aber nicht verlangt werden](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2015/IV_ZR_121-15.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Anzeige des Versicherungsfalls](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/anzeige-des-versicherungsfalls/) - [BU-Rente beantragen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/bu-rente-beantragen/) - [Leistungsantrag bei Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsantrag/) - [Schweigepflichtentbindung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schweigepflichtentbindung/) - [Antrag auf Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/antrag-auf-erwerbsminderungsrente/) - [Krankengeld (§ 44 SGB V)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankengeld/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.