# Unfallversicherung und Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Die private Unfallversicherung zahlt bei dauerhafter unfallbedingter Beeinträchtigung der Leistungsfähigkeit, meist als einmalige Summe nach Invaliditätsgrad. Die BU zahlt bei Berufsunfähigkeit durch Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall, als laufende Rente. Beide sind verschiedene Verträge, die Unfallversicherung ersetzt keine BU. Die §§ 173 bis 176 VVG gelten für sie nach § 177 Abs. 2 VVG nicht. - Thema: [BU-Versicherung und Vertrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/bu-versicherung/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unfallversicherung-und-berufsunfaehigkeit/ ## Was leistet die private Unfallversicherung? Sie leistet nach einem Unfall. [§ 178 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__178.html) beschreibt ihn so: Die versicherte Person erleidet unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis. Die Unfreiwilligkeit wird bis zum Beweis des Gegenteils vermutet. Krankheiten sind damit nicht erfasst. Die wichtigste Leistung ist meist die Invaliditätsleistung. Nach [§ 180 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__180.html) schuldet der Versicherer sie, wenn die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit unfallbedingt dauerhaft beeinträchtigt ist. Dauerhaft ist die Beeinträchtigung, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen wird und eine Änderung nicht erwartet werden kann. Die Höhe richtet sich nach dem Invaliditätsgrad, oft über eine Gliedertaxe. Nach der [Verbraucherzentrale](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/private-unfallversicherung-ueberfluessig-oder-sinnvoll-13888) gilt in der verbreitetsten Gliedertaxe etwa der Verlust eines Auges 50 Prozent, bei 300.000 Euro Versicherungssumme also 150.000 Euro. ## Wo liegen die Unterschiede zur Berufsunfähigkeitsversicherung? | | Unfallversicherung | Berufsunfähigkeitsversicherung | |---|---|---| | Auslöser | Unfall | Krankheit, Körperverletzung, Kräfteverfall ([§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html)) | | Maßstab | Invaliditätsgrad, nicht der Beruf | zuletzt ausgeübter Beruf | | Leistung | meist einmalige Summe | laufende Rente | | Anerkenntnis, Nachprüfung | §§ 173, 174 VVG gelten nicht ([§ 177 Abs. 2](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__177.html)) | §§ 173, 174 VVG | Wer durch eine Krankheit berufsunfähig wird, hat aus der Unfallversicherung nichts zu erwarten. Wer durch einen Unfall nur einen Körperteil verliert, aber weiterarbeiten kann, kann Invalidität haben, ohne berufsunfähig zu sein. Beides zeigt: Es sind getrennte Risiken. Bei Verdienstausfall durch Krankheit hilft zudem die [Krankentagegeldversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankentagegeldversicherung/). Eine Alternative auf Fähigkeitsbasis ist die [Grundfähigkeitsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/grundfaehigkeitsversicherung/). Mehr unter [Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeit/) und [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeitsversicherung/). ## Was gilt in der gesetzlichen Unfallversicherung? Die gesetzliche Unfallversicherung nach dem SGB VII ist eine andere Absicherung. Sie greift bei Arbeitsunfällen, also Unfällen infolge einer versicherten Tätigkeit ([§ 8 Abs. 1 SGB VII](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_7/__8.html)). Eine Verletztenrente gibt es in der Regel, wenn die Erwerbsfähigkeit über die 26. Woche nach dem Versicherungsfall hinaus um wenigstens 20 Prozent gemindert ist ([§ 56 Abs. 1 SGB VII](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_7/__56.html)). Bei Verlust der Erwerbsfähigkeit beträgt die Vollrente zwei Drittel des Jahresarbeitsverdienstes. Nach der Verbraucherzentrale sind Arbeitnehmer über die Berufsgenossenschaft für Arbeits- und Wegeunfälle und Berufskrankheiten abgesichert. Das ist von der privaten Unfallversicherung und von der [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/) der Rentenversicherung zu trennen. ## Wo entstehen häufig Streitpunkte? Ein Streitpunkt sind Fristen. Wann die Invalidität eingetreten, festgestellt und gemeldet sein muss, regeln die Bedingungen. Zeigen Sie den Versicherungsfall an, muss der Versicherer Sie nach [§ 186 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__186.html) in Textform auf Anspruchs- und Fälligkeitsvoraussetzungen und Fristen hinweisen. Unterbleibt der Hinweis, kann er sich auf eine Fristversäumnis nicht berufen. Ein zweiter Punkt sind Vorerkrankungen: Sehen die Bedingungen eine Minderung bei Mitwirkung von Krankheiten vor, muss der Versicherer deren Voraussetzungen nachweisen (§ 182 VVG). Dritter Punkt: Ob ein Unfall im Sinne des § 178 Abs. 2 VVG vorlag. Wenn nach einem Unfall zusätzlich BU-Leistungen im Raum stehen, siehe [Anzeige des Versicherungsfalls](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/anzeige-des-versicherungsfalls/). Weiterführend: [Unfallversicherung und BU bei OK Rechtsanwälte](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/unfallversicherung-buversicherung/). ## Aus der Praxis Vom Gerüst stürzt ein Fliesenleger aus Südhessen und verliert einen Teil der Sehfähigkeit auf einem Auge. Seine private Unfallversicherung zahlt eine Invaliditätsleistung nach der Gliedertaxe, abhängig vom Grad. Der Fliesenleger kann aber auch Gerüste nicht mehr sicher begehen und fragt, ob nun die BU zahlt. Das ist eine andere Prüfung: Dort kommt es darauf an, ob er seinen zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben kann. Beide Verträge laufen getrennt. Welche Leistung ihm zusteht, hängt von den jeweiligen Bedingungen und Befunden ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Die Unfallversicherung zahlt nach einem Unfall im Sinne von § 178 Abs. 2 VVG, die BU bei Berufsunfähigkeit durch Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall nach § 172 Abs. 2 VVG. - Invalidität ist nach § 180 VVG dauerhaft, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre besteht und keine Änderung zu erwarten ist. - Die §§ 173 bis 176 VVG gelten für die Unfallversicherung nach § 177 Abs. 2 VVG nicht. - Der Versicherer muss nach Anzeige des Versicherungsfalls in Textform auf Fristen hinweisen; sonst kann er sich nicht auf eine Fristversäumnis berufen (§ 186 VVG). ## Häufige Fragen ### Ersetzt die Unfallversicherung eine BU? Nein. Die Unfallversicherung deckt nur Unfallfolgen, die BU auch Krankheit und Kräfteverfall. Nach der Verbraucherzentrale kann die private Unfallversicherung den dauerhaften Verlust der Arbeitskraft nicht kompensieren. Sie kann die finanziellen Folgen eines schweren Unfalls aber abfedern. Ob das für Sie ausreicht, hängt von Versicherungssumme, Gliedertaxe und Ihrer sonstigen Absicherung ab. ### Zahlt die Unfallversicherung bei Berufsunfähigkeit? Nur, wenn die Berufsunfähigkeit auf einem Unfall beruht und zugleich eine dauerhafte Invalidität im Sinne der Bedingungen vorliegt. Die Leistung richtet sich dann nach dem Invaliditätsgrad, nicht nach dem Beruf. Bei Krankheit zahlt die Unfallversicherung nicht. Eine Unfallrente ist nur bei entsprechender Vereinbarung möglich. ### Was ist die Gliedertaxe? Eine Tabelle in den Bedingungen, die festlegt, welcher Invaliditätsgrad bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit eines Körperteils oder Sinnesorgans gilt. Nach der Verbraucherzentrale sind es in der verbreitetsten Fassung etwa 70 Prozent für einen Arm im Schultergelenk, 50 Prozent für ein Auge und 30 Prozent für das Gehör auf einem Ohr. Die Werte können je Vertrag abweichen. ### Wann ist eine Invalidität dauerhaft? Nach § 180 VVG ist die Beeinträchtigung dauerhaft, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen wird und eine Änderung dieses Zustandes nicht erwartet werden kann. Die Bedingungen können Konkretisierungen enthalten, etwa zum Zeitpunkt der ärztlichen Feststellung und zur Meldung. Prüfen Sie diese Fristen früh, damit kein Anspruch an Formalien scheitert. ### Welche Fristen gelten in der Unfallversicherung? Die Fristen für Eintritt, ärztliche Feststellung und Meldung der Invalidität stehen in den Bedingungen Ihres Vertrags. Nach § 186 VVG muss der Versicherer Sie nach Anzeige des Versicherungsfalls in Textform auf einzuhaltende Fristen hinweisen. Fehlt der Hinweis, kann er sich auf eine Fristversäumnis nicht berufen. Prüfen Sie Ihre Unterlagen trotzdem früh. ### Ist ein Unfall bei Krankheit versichert? Nein, Krankheiten sind nicht versichert. Ein Unfall liegt nur vor, wenn ein plötzlich von außen wirkendes Ereignis unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt (§ 178 Abs. 2 VVG). Wirkt eine Krankheit an den Folgen mit, kann der Vertrag eine Kürzung vorsehen, die der Versicherer dann nach § 182 VVG nachweisen muss. ### Wer zahlt nach einem Arbeitsunfall? Zunächst die gesetzliche Unfallversicherung nach SGB VII, wenn der Unfall infolge einer versicherten Tätigkeit eintrat (§ 8 Abs. 1 SGB VII). Eine Rente setzt nach § 56 Abs. 1 SGB VII voraus, dass die Erwerbsfähigkeit über die 26. Woche hinaus um wenigstens 20 Prozent gemindert ist. Eine private Unfallversicherung oder BU kann zusätzlich bestehen und leistet nach eigenen Bedingungen. ### Kann ich beides haben, Unfallversicherung und BU? Ja, es sind getrennte Verträge. Sie können nebeneinander bestehen und nebeneinander leisten, wenn jeweils die Voraussetzungen erfüllt sind. Die Unfallversicherung zahlt nach dem Invaliditätsgrad, die BU nach der Berufsunfähigkeit. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihrer beiden Verträge. Melden Sie einen Unfall deshalb möglichst bei beiden Versicherern, wenn die Folgen beide Verträge berühren könnten, und halten Sie jeweils die Fristen ein. ### Was passiert mit der Unfallversicherung, wenn ich die BU-Rente beziehe? Nichts Automatisches. Die Verträge laufen unabhängig voneinander. Eine Beitragsbefreiung aus der BU gilt nur für die BU, wenn der Vertrag nichts anderes vorsieht. Prüfen Sie, ob die Unfallversicherung getrennt weiterläuft und ob Sie deren Beitrag weiter zahlen müssen. Klären Sie das am besten schriftlich mit dem jeweiligen Versicherer. ### Wann sollte ich anwaltliche Hilfe einholen? Wenn der Versicherer eine Leistung ablehnt, die Invaliditätsfeststellung bestreitet oder sich auf eine Frist beruft. Dann kommt es auf den Wortlaut Ihrer Bedingungen, die Unterlagen und den Hinweis nach § 186 VVG an. Je früher die Unterlagen geprüft werden, desto mehr Spielraum bleibt. ## Quellen 1. [§ 178 VVG Leistung des Versicherers (Unfallversicherung)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__178.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 180 VVG Invalidität](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__180.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 177 VVG Ähnliche Versicherungsverträge](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__177.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [§ 186 VVG Hinweispflicht des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__186.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 5. [§ 56 SGB VII Voraussetzungen und Höhe des Verletztenrentenanspruchs](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_7/__56.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 6. [Verbraucherzentrale: Private Unfallversicherung, überflüssig oder sinnvoll?](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/private-unfallversicherung-ueberfluessig-oder-sinnvoll-13888), Verbraucherzentrale, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeitsversicherung/) - [Sportinvaliditätsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/sportinvaliditaetsversicherung/) - [Krankentagegeldversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankentagegeldversicherung/) - [Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeit/) - [Grundfähigkeitsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/grundfaehigkeitsversicherung/) - [Dread-Disease-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/dread-disease-versicherung/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.