# Tarifwechsel in der BU > **Kurz erklärt:** Ein Tarifwechsel in der BU ist der Wechsel in einen anderen Tarif oder eine geänderte Vertragsform beim selben Versicherer. Ein gesetzliches Wechselrecht wie in der Krankenversicherung (§ 204 VVG) besteht bei der BU nicht; ob und wie ein Wechsel möglich ist, regeln die Bedingungen. Der Versicherer kann dafür eine neue Gesundheitsprüfung verlangen. - Thema: [BU-Versicherung und Vertrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/bu-versicherung/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/tarifwechsel-in-der-bu/ ## Was ist ein Tarifwechsel in der BU? Gemeint ist der Wechsel in einen anderen Tarif beim selben Versicherer, etwa mit besseren Bedingungen, anderem Endalter oder anderer Berufsgruppe. Das VVG regelt ein Tarifwechselrecht ausdrücklich nur für die Krankenversicherung, in [§ 204 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__204.html). Für die BU, auf die nach [§ 176 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__176.html) die §§ 150 bis 170 entsprechend anzuwenden sind, ist ein vergleichbarer Anspruch nicht ausdrücklich geregelt. Ein Wechsel kommt deshalb nur in Betracht, wenn der Vertrag ein Umtauschrecht vorsieht oder der Versicherer ein Angebot macht. Er ist abzugrenzen von der [Kündigung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kuendigung-der-bu-versicherung/) mit anschließendem Neuabschluss und von der einseitigen [Bedingungsanpassung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/bedingungsanpassung/) nach § 164 VVG. ## Wie läuft ein Wechsel ab, und was prüft der Versicherer? Der Wechsel setzt in der Regel einen Änderungsantrag voraus. Dieser kann eine neue Vertragserklärung für den geänderten Teil bedeuten, mit neuen Gesundheitsfragen. Für diese Angaben gilt die Anzeigepflicht nach [§ 19 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), soweit der Versicherer in Textform fragt; die Einzelheiten stehen unter [Gesundheitsfragen bei Vertragsänderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bei-vertragsaenderung/). Anders ist es bei einer vertraglich zugesagten [Nachversicherungsgarantie](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachversicherungsgarantie/): Sie erlaubt, den Versicherungsumfang zu erhöhen, ohne dass der Versicherer erneut die Gesundheit prüft. Der BGH hatte am 14.07.2021 (IV ZR 153/20) einen Vertrag zu beurteilen, der eine solche Erhöhung ohne erneute medizinische Risikoprüfung vorsah. ## Welche Risiken hat ein Wechsel? Wer wechselt, kann günstige Altbedingungen verlieren, ein höheres Eintrittsalter und eine andere Berufseinstufung bekommen. Außerdem schützt die BU nur vor Berufsunfähigkeit, die nach Beginn der Versicherung eingetreten ist ([§ 172 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html)). Beginnt der Schutz für den geänderten Teil später, deckt er Berufsunfähigkeit, die schon vorher eingetreten ist, nicht ab. In IV ZR 153/20 hatte der Versicherte die Erhöhung beantragt, nachdem er nach einem Arbeitsunfall nicht mehr arbeitsfähig war. Die Erhöhung wurde zum 1. November 2016 wirksam. Der BGH hielt bei der dortigen Klausel den Versicherungsfall nach der Rückblick-Variante erst nach Ablauf von sechs Monaten für eingetreten und verwies die Sache zurück. Prüfen Sie daher vor jeder Änderung, ab wann sie gilt und welche Bedingungen für den geänderten Teil maßgeblich sind. ## Wo entstehen häufig Streitpunkte? Streit entsteht, wenn der Versicherer eine Änderung nachträglich wie einen Neuabschluss behandelt und sich auf Angaben im Änderungsantrag beruft. Ob ein [Rücktritt](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ruecktritt-des-versicherers/) dann den ganzen Vertrag oder nur den geänderten Teil trifft, ist eine Frage des Einzelfalls und der Bedingungen. Weitere Streitpunkte sind der Zeitpunkt, ab dem die Änderung wirkt, und die Frage, ob die Bedingungen des neuen Tarifs schlechter sind als die alten. Für Altverträge vor 2008 gilt zudem Besonderes: Nach Art. 4 Abs. 3 EGVVG sind die §§ 172, 174 bis 177 VVG auf BU-Altverträge nicht anzuwenden. Lassen Sie sich den Vergleich der Bedingungen schriftlich erläutern und prüfen Sie ihn vor der Unterschrift. ## Aus der Praxis Ein 41-jähriger Softwareentwickler hat seine BU vor zwölf Jahren abgeschlossen. Sein Versicherer bietet den Wechsel in einen neuen Tarif mit längerer Leistungsdauer an, verlangt aber neue Gesundheitsangaben. Der Entwickler hat inzwischen eine Behandlung wegen Rückenbeschwerden hinter sich. Er prüft, ob er stattdessen eine vorhandene Nachversicherungsgarantie nutzen kann und welche Bedingungen im neuen Tarif für den geänderten Teil gelten. Ob sich der Wechsel lohnt, hängt von beiden Bedingungswerken ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Ein gesetzliches Tarifwechselrecht gibt es nur in der Krankenversicherung (§ 204 VVG), nicht in der BU. - Für einen Wechsel braucht es ein vertragliches Umtauschrecht oder ein Angebot des Versicherers. - Ein Änderungsantrag kann neue Gesundheitsfragen auslösen; die Anzeigepflicht richtet sich nach § 19 Abs. 1 VVG. - Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht eine Erhöhung ohne erneute Prüfung; der Beginn des Schutzes für den geänderten Teil bleibt zu prüfen (BGH IV ZR 153/20). ## Häufige Fragen ### Kann ich meine BU-Versicherung wechseln? Beim selben Versicherer gibt es keinen gesetzlichen Anspruch auf einen anderen Tarif; ein Wechselrecht regelt das VVG nur in § 204 für die Krankenversicherung. Ob Ihr Vertrag ein Umtauschrecht vorsieht, steht in den Bedingungen. Der Wechsel zu einem anderen Versicherer ist ein Neuabschluss mit neuer Antragstellung und Gesundheitsprüfung. ### Wie kann ich meine BU-Bedingungen verbessern? Das hängt vom Vertrag ab. In Betracht kommen ein Tarifwechsel, wenn der Versicherer ihn anbietet, oder ein Neuabschluss. Beides kann neue Antworten auf Antragsfragen voraussetzen. Prüfen Sie vorher, ob Sie die bisherige Versicherung weiterführen können, bis der neue Vertrag steht, und vergleichen Sie die Bedingungen schriftlich. ### Brauche ich bei einem Tarifwechsel neue Gesundheitsangaben? Das hängt davon ab, wie der Wechsel vertraglich ausgestaltet ist. Verlangt der Versicherer für den geänderten Teil einen Antrag mit Gesundheitsfragen, gilt dafür die Anzeigepflicht nach § 19 Abs. 1 VVG. Bei einer Nachversicherungsgarantie vereinbaren Parteien dagegen eine Erhöhung ohne erneute medizinische Risikoprüfung. Ihre Bedingungen entscheiden. ### Was ist der Unterschied zwischen Tarifwechsel und Nachversicherung? Beim Tarifwechsel wechseln Sie in einen anderen Tarif, bei der Nachversicherung erhöhen Sie in Ihrem Tarif den Versicherungsumfang. Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht die Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung, nach der Verbraucherzentrale bei besonderen Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Karriere. Welche Anlässe zählen, steht in den Bedingungen und nicht im Gesetz. ### Verliere ich bei einem Tarifwechsel bestehenden Versicherungsschutz? Das kann passieren. Beginnt der Schutz im neuen Tarif oder für den geänderten Teil erst später, besteht nach § 172 Abs. 1 VVG nur Schutz für Berufsunfähigkeit, die nach Beginn der Versicherung eingetreten ist. Klären Sie schriftlich, ob der alte Tarif bis zum Beginn des neuen weiterläuft, und verändern Sie nichts ohne diese Bestätigung. ### Kann der Versicherer meine BU-Bedingungen einseitig ändern? Nur unter den engen Voraussetzungen des § 164 VVG: Eine Klausel muss durch höchstrichterliche Entscheidung oder bestandskräftigen Verwaltungsakt für unwirksam erklärt worden sein, und die Ersetzung muss zur Fortführung des Vertrags notwendig sein oder eine unzumutbare Härte vermeiden. Die neue Regelung wird zwei Wochen nach Mitteilung samt Gründen Vertragsbestandteil. Das ist kein Tarifwechsel. ### Was kostet ein Tarifwechsel in der BU? Das hängt von Ihrem Versicherer, dem neuen Tarif und Ihrem Alter ab. Gesetzlich sind keine Beträge festgelegt. Fragen Sie nach dem neuen Beitrag, nach Wartezeiten und nach etwaigen Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen für den geänderten Teil. Lassen Sie sich Zusagen schriftlich geben und vergleichen Sie Beitrag und Bedingungen mit dem bisherigen Vertrag. ### Gilt die Anzeigepflicht bei einer Vertragsänderung erneut? Soweit der Versicherer vor einer Änderung in Textform Gesundheitsfragen stellt, müssen Sie diese nach § 19 Abs. 1 VVG wahrheitsgemäß beantworten. Verletzen Sie die Pflicht, kommen Rücktritt, Kündigung oder Anpassung nach § 19 Abs. 2 bis 4 VVG in Betracht, wenn der Versicherer Sie nach Abs. 5 belehrt hat. Ob sich das auf den ganzen Vertrag erstreckt, ist eine Frage des Einzelfalls. ### Kann ich bei einem Tarifwechsel das Endalter ändern? Ob das möglich ist, hängt vom Tarif und vom Angebot des Versicherers ab. Ein höheres Endalter verlängert den Schutz, kann aber eine neue Prüfung auslösen. Das GDV-Muster unterscheidet Versicherungs- und Leistungsdauer (§ 1 Abs. 1). Klären Sie, welche der beiden Größen sich ändert, und wann der Schutz für die Verlängerung beginnt. ### Sollte ich meine alte BU kündigen, wenn ein besserer Tarif existiert? Kündigen Sie die bestehende Versicherung nicht, bevor der neue Vertrag verbindlich angenommen ist und der Schutz begonnen hat. Dazwischen bestünde sonst kein Schutz, und eine neue Gesundheitsprüfung kann negativer ausfallen als erwartet. Auch frühere Angaben können nachwirken. Lassen Sie sich vor der Kündigung beraten und holen Sie die Annahmeerklärung des neuen Versicherers ein. ## Quellen 1. [§ 204 VVG Tarifwechsel (Krankenversicherung)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__204.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 176 VVG Anzuwendende Vorschriften](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__176.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [§ 19 VVG Anzeigepflicht](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 5. [BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20 (Eintritt des Versicherungsfalls, Nachversicherungsgarantie)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 6. [Art. 4 EGVVG Lebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.gesetze-im-internet.de/vvgeg/art_4.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Kündigung der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kuendigung-der-bu-versicherung/) - [Bedingungsanpassung (§ 164 VVG)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/bedingungsanpassung/) - [Gesundheitsfragen bei Vertragsänderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bei-vertragsaenderung/) - [Nachversicherungsgarantie](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachversicherungsgarantie/) - [Rücktritt des Versicherers (§ 19 Abs. 2 VVG)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ruecktritt-des-versicherers/) - [Beitragsfreistellung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsfreistellung/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.