# Schlaganfall und Berufsunfähigkeit

> **Kurz erklärt:** Ein Schlaganfall begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag, wenn seine Folgen Ihnen den zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise unmöglich machen. Grundlage sind § 172 Abs. 2 VVG und Ihre Versicherungsbedingungen. Die Diagnose allein genügt nicht, entscheidend sind die verbliebenen Fähigkeiten im Beruf, in vielen Verträgen ab einem Grad von 50 Prozent.

- Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/)
- Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/)
- Stand: 03.11.2026
- Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schlaganfall-und-berufsunfaehigkeit/

## Wie prüft der Versicherer die Folgen eines Schlaganfalls?

Die [ICD-10-GM 2026](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-i60-i69.htm) ordnet den Hirninfarkt unter I63 ein, die intrazerebrale Blutung unter I61. Die transitorische ischämische Attacke steht gesondert unter G45. Als „Folgen“ (I69) gelten Zustände, die als Folgen bezeichnet sind oder seit einem Jahr oder länger bestehen. Der Schlüssel benennt die Diagnose, über Ihren Beruf sagt er nichts.

Für den Vertrag zählt [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html): Sie können Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben. Ärztliche Berichte beschreiben dazu Ausfälle wie Lähmungen, Sprach- oder Sehstörungen und nachlassende Konzentration. Der Versicherer hält sie neben Ihre [Tätigkeitsbeschreibung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/taetigkeitsbeschreibung/). Das so ermittelte [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) entscheidet.

## Warum ist die Prognose nach einem Schlaganfall so wichtig?

Wie sich Beschwerden entwickeln, beurteilen die behandelnden Ärztinnen und Ärzte. Für den Vertrag zählt, ob die Einschränkung „voraussichtlich auf Dauer“ besteht. Viele Bedingungen arbeiten mit einem [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/) von sechs Monaten. Nach den in BGH, Urteil vom 14.07.2021, [IV ZR 153/20](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), geprüften Bedingungen trat der Versicherungsfall je nach Alternative der Klausel zu unterschiedlichen Zeitpunkten ein: bei der Prognose zu Beginn des Sechsmonatszeitraums, bei der rückblickenden Betrachtung an dessen Ende. Maßgeblich ist also der Wortlaut Ihrer Klausel.

Erkennt der Versicherer an, darf er das [Anerkenntnis](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/befristetes-anerkenntnis/) nach [§ 173 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__173.html) nur einmal zeitlich begrenzen und ist bis zum Fristablauf gebunden. Ein [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) ist möglich. Leistungsfrei wird er erst, wenn er die Veränderung in Textform dargelegt hat, und frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang (§ 174 VVG).

## Leichter Schlaganfall: Reichen Erschöpfung und Konzentrationsprobleme?

Auch bei guter körperlicher Erholung können Einschränkungen geltend gemacht werden, etwa rasche Ermüdung oder eine geringere Merkfähigkeit. Eine Pauschalaussage gibt es nicht. Gutachter prüfen, welche Anforderungen Ihres Berufs betroffen sind: Bildschirmarbeit über Stunden, Entscheidungsverantwortung, Arbeiten in der Höhe oder das Steuern von Fahrzeugen.

Der BGH verlangt, dass ein Sachverständiger die tatsächliche Berufsausübung als festgestellten Sachverhalt zugrunde legt (Urteil vom 22.09.2004, [IV ZR 200/03](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2003/IV_ZR_200-03.pdf?__blob=publicationFile&v=1)). Das Urteil betrifft einen Altvertrag und das alte Versicherungsvertragsgesetz; ob es für Verträge ab 2008 genauso gilt, ist im Einzelfall zu prüfen. Ihre genaue Beschreibung der Arbeitswoche gehört in jedem Fall zum Nachweis.

## Wie grenzen sich Erwerbsminderung, Schwerbehinderung und Krankschreibung ab?

Die Erwerbsminderungsrente nach [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) fragt nicht nach Ihrem Beruf. Sie setzt voraus, dass Sie auf nicht absehbare Zeit unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Die [Unterschiede zur BU](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/) sind grundlegend.

Einen [Grad der Behinderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schwerbehinderung-grad-der-behinderung/) stellt die zuständige Behörde auf Antrag fest, als schwerbehindert gelten Sie ab 50. Eine Krankschreibung belegt [Arbeitsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeit-und-berufsunfaehigkeit/), nicht Berufsunfähigkeit. Weiterführend: [Berufsunfähigkeit nach Schlaganfall](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/berufsunfaehigkeit-nach-schlaganfall-so-sichern-sie-ansprueche/).

## Aus der Praxis

Ein Projektleiter im Maschinenbau, 49, behielt nach einem Hirninfarkt keine Lähmungen, ermüdete aber in Besprechungen nach etwa einer Stunde und verlor bei parallelen Aufgaben den Faden. Der Versicherer verwies auf die gute körperliche Erholung. Erst eine Aufstellung seiner Arbeitswoche mit Terminen, Reisen und Entscheidungsverantwortung, ergänzt um einen Bericht der behandelnden Neurologin zu Konzentration und Belastbarkeit, machte sichtbar, welche Aufgaben nicht mehr gelangen. Ob der Versicherer anerkennt, hängt vom Vertrag und vom Gutachten ab.

## Das Wichtigste in Kürze

- Maßgeblich ist nach § 172 Abs. 2 VVG, was Sie in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf noch leisten können, nicht der Diagnoseschlüssel.
- Grad und Prognosezeitraum (in vielen Verträgen 50 Prozent und sechs Monate) regeln die Bedingungen, nicht das Gesetz.
- Das Anerkenntnis darf nach § 173 Abs. 2 VVG nur einmal befristet werden; leistungsfrei wird der Versicherer nach § 174 VVG frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang der Darlegung.
- Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI), Schwerbehinderung (ab Grad 50) und Krankschreibung sind eigene Verfahren mit anderem Maßstab.

## Häufige Fragen

### Bekomme ich nach einem Schlaganfall eine BU-Rente?

Das hängt davon ab, ob die Folgen Sie an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf hindern und Ihr Vertrag die Voraussetzungen erfüllt (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Dauer legen die Bedingungen fest, in vielen Verträgen sind es 50 Prozent über voraussichtlich sechs Monate. Der Schlaganfall allein löst keine Leistung aus. Entscheidend ist, welche Aufgaben Ihrer Tätigkeit nicht mehr gelingen.

### Welche Unterlagen verlangt die BU-Versicherung nach einem Schlaganfall?

Nach den unverbindlichen GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025, § 7 Abs. 1) sind ausführliche Berichte der behandelnden Ärzte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer sowie eine Beschreibung Ihres zuletzt ausgeübten Berufs auf Ihre Kosten vorzulegen. Weitere Untersuchungen durch beauftragte Ärzte bezahlt der Versicherer (§ 7 Abs. 2). Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.

### Kann ich nach einem Schlaganfall noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Das entscheidet die Risikoprüfung des Versicherers. Sie müssen die in Textform gestellten Gesundheitsfragen nach § 19 Abs. 1 VVG vollständig und richtig beantworten. Je nach Befund kann der Versicherer den Antrag ablehnen, einen Risikozuschlag verlangen oder die Folgen der Erkrankung vom Schutz ausnehmen. Eine [Risikovoranfrage](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikovoranfrage/) kann vorab klären, wie ein Versicherer das Risiko einschätzt.

### Reicht die Krankschreibung nach einem Schlaganfall für die BU?

Nein, sie belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit. Beide Begriffe haben unterschiedliche Maßstäbe. Nur wenn Ihr Vertrag eine [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsklausel/) enthält, kann ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit unter den dort genannten Voraussetzungen zu Leistungen führen. Ob und wie das geregelt ist, steht in Ihren Bedingungen.

### Gibt es nach einem Schlaganfall eine Erwerbsminderungsrente?

Möglich, wenn die Voraussetzungen des § 43 SGB VI erfüllt sind. Sie müssen auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Zusätzlich verlangt die Rente in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung und die erfüllte allgemeine Wartezeit. Berufsschutz gibt es nur für vor dem 02.01.1961 Geborene (§ 240 SGB VI).

### Reicht ein Schwerbehindertenausweis nach einem Schlaganfall für die BU-Rente?

Nein. Den Grad der Behinderung stellt die zuständige Behörde auf Antrag fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX), schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Ob Ihre private BU leistet, bestimmen allein Vertrag und § 172 VVG. Den Bescheid können Sie dem Versicherer aber als zusätzliche Unterlage zur Verfügung stellen.

### Zählt auch ein leichter Schlaganfall als Berufsunfähigkeit?

Das lässt sich nicht am Schweregrad ablesen. Entscheidend ist, ob verbliebene Folgen wie schnelle Erschöpfung oder Konzentrationsprobleme Sie an wesentlichen Aufgaben Ihres Berufs hindern, in vielen Verträgen im Umfang von mindestens 50 Prozent. Dazu braucht der Versicherer eine nachvollziehbare Beschreibung Ihrer Tätigkeit und ärztliche Befunde, die den Zusammenhang erkennen lassen.

### Muss ich einen früheren Schlaganfall im BU-Antrag angeben?

Wenn der Antrag danach fragt, ja. Anzuzeigen sind die bekannten Gefahrumstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Falsche Angaben können zum Rücktritt führen (Abs. 2); bei weder vorsätzlicher noch grob fahrlässiger Verletzung ist er ausgeschlossen (Abs. 3 Satz 1). Der Versicherer muss zudem gesondert in Textform belehrt haben (Abs. 5). Vorsatz bleibt ein Rücktrittsgrund.

### Kann die BU-Rente nach einem Schlaganfall wieder eingestellt werden?

Das ist möglich, wenn die Voraussetzungen der Leistung entfallen. Der Versicherer muss Ihnen die Veränderung in Textform darlegen und wird frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang leistungsfrei (§ 174 VVG). Die unverbindlichen GDV-Musterbedingungen sehen in § 9 Abs. 3 vor, eine Besserung unverzüglich mitzuteilen; Ihre Bedingungen können abweichen. Hat er nur befristet anerkannt, bindet ihn das Anerkenntnis bis zum Fristablauf (§ 173 Abs. 2 VVG).

### Was kann ich tun, wenn die BU nach dem Schlaganfall ablehnt?

Prüfen Sie zuerst, auf welche Bedingung und welches Gutachten die Ablehnung gestützt ist, und ergänzen Sie fehlende Angaben zu Ihrer Tätigkeit. Beachten Sie die Verjährung: Die regelmäßige Frist beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) und beginnt in der Regel mit dem Jahresende nach Entstehung und Kenntnis (§ 199 Abs. 1 BGB). Die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gelten die §§ 172, 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG).

## Quellen

1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
2. [§ 173 VVG Anerkenntnis](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__173.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
3. [ICD-10-GM Version 2026, Kapitel IX: Zerebrovaskuläre Krankheiten (I60-I69; I61 intrazerebrale Blutung, I63 Hirninfarkt, I69 Folgen)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-i60-i69.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026
4. [BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20 (Sechsmonatsklausel, Zeitpunkt des Versicherungsfalls)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026
5. [BGH 22.09.2004, IV ZR 200/03: Der Sachverständige muss die konkrete Berufsausübung als feststehenden Sachverhalt zugrunde legen](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2003/IV_ZR_200-03.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026
6. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026

## Verwandte Begriffe

- [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/)
- [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/)
- [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/)
- [Psychische Erkrankungen und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychische-erkrankungen-und-berufsunfaehigkeit/)
- [Unterschied zwischen Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/)
- [Tätigkeitsbeschreibung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/taetigkeitsbeschreibung/)

> Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.