# Risikozuschlag > **Kurz erklärt:** Ein Risikozuschlag ist ein vereinbarter Aufschlag auf den BU-Beitrag, mit dem der Versicherer ein erhöhtes Risiko, etwa eine Vorerkrankung oder einen risikoreichen Beruf, mitversichert. Er beruht auf dem Vertrag; ein nachträglicher Zuschlag ist nur unter den Voraussetzungen des § 19 Abs. 4 VVG möglich. Fallen die Gründe weg, kann die Prämie nach § 41 VVG sinken. - Thema: [Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/gesundheitsfragen-anzeigepflicht/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikozuschlag/ ## Was ist ein Risikozuschlag und woraus ergibt er sich? Mit dem Zuschlag nimmt der Versicherer ein Risiko an, das er zum normalen Beitrag nicht übernehmen würde. Anders als beim [Leistungsausschluss](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsausschluss/) bleibt die Erkrankung mitversichert, soweit der Vertrag keinen Ausschluss enthält. Dafür zahlen Sie mehr. Anlass können eine [Vorerkrankung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vorerkrankungen-bei-der-bu-versicherung/) oder der Beruf sein. Rechtsgrundlage ist der Vertrag. Der Versicherungsnehmer schuldet die vereinbarte Prämie ([§ 1 Satz 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__1.html)). Bietet der Versicherer nach der [Risikoprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikopruefung/) einen Zuschlag an, gilt das als Ablehnung des Antrags verbunden mit einem neuen Angebot, das Sie annehmen können ([§ 150 Abs. 2 BGB](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__150.html)). Weicht der Versicherungsschein ab, kann die Abweichung nach einem Monat ohne Widerspruch in Textform als genehmigt gelten (§ 5 Abs. 1 VVG). ## Wie hoch darf der Zuschlag sein? Eine gesetzliche Obergrenze gibt es nicht; die Höhe legt der Versicherer in seiner Kalkulation fest. Eine Grenze zieht das Gleichbehandlungsgesetz. Bei privaten Versicherungen ist eine Ungleichbehandlung wegen einer Behinderung nur zulässig, wenn sie auf anerkannten Prinzipien risikoadäquater Kalkulation beruht. Genannt wird insbesondere eine versicherungsmathematisch ermittelte Risikobewertung mit statistischen Erhebungen ([§ 20 Abs. 2 Satz 2 AGG](https://www.gesetze-im-internet.de/agg/__20.html)). Rechnen Sie den Zuschlag über die Laufzeit durch. Ein Beispiel: 30 Prozent auf einen Monatsbeitrag von 90 Euro sind 27 Euro mehr. Über 25 Jahre ergibt das ohne Beitragsänderungen 8.100 Euro. Vergleichen Sie mehrere Angebote, auch über eine [Risikovoranfrage](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikovoranfrage/). Nach der GDV-Broschüre kann ein Zuschlagsgrund zu einem Vermerk im [HIS](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/hinweis-und-informationssystem-his/) führen; Krankheit und Beruf werden dabei nicht genannt. ## Kann der Zuschlag später sinken oder entfallen? Das Gesetz kennt dafür § 41 VVG. Wurde wegen bestimmter gefahrerhöhender Umstände eine höhere Prämie vereinbart und sind diese später weggefallen oder bedeutungslos geworden, können Sie verlangen, dass die Prämie ab Zugang des Verlangens angemessen herabgesetzt wird. Das gilt auch, wenn die höhere Prämie auf unrichtigen, auf einem Irrtum beruhenden Angaben über einen solchen Umstand beruhte. Ob die Voraussetzungen vorliegen, ist eine Frage des Einzelfalls. Zusätzlich kann Ihr Vertrag eine Überprüfung des Zuschlags vorsehen; das steht in den Vertragsunterlagen, nicht im Gesetz. Wer eine Besserung belegen will, braucht ärztliche Unterlagen. ## Darf der Versicherer einen Zuschlag nachträglich verlangen? Ja, aber nur im Rahmen der [Vertragsanpassung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vertragsanpassung-nach-19-vvg/). Bei nicht vorsätzlicher Verletzung sind Rücktritt und Kündigung ausgeschlossen, wenn der Versicherer den Vertrag auch bei Kenntnis zu anderen Bedingungen geschlossen hätte (§ 19 Abs. 4 Satz 1 VVG). Die anderen Bedingungen werden auf Verlangen rückwirkend Vertragsbestandteil, bei nicht zu vertretender Pflichtverletzung ab der laufenden Versicherungsperiode (Satz 2). Voraussetzung ist die gesonderte [Belehrung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/rechtsfolgenbelehrung/) nach Abs. 5. Steigt die Prämie dadurch um mehr als 10 Prozent, können Sie binnen eines Monats nach Zugang der Mitteilung fristlos kündigen. Der Versicherer muss darauf hinweisen (Abs. 6). ## Aus der Praxis Dreißig Prozent Zuschlag statt Ausschluss: Das bietet der Anbieter einer Altenpflegerin an, die vor drei Jahren wegen Rückenbeschwerden eine Reha gemacht hat. Ohne Zuschlag läge der Beitrag bei 90 Euro monatlich. Sie vergleicht zwei weitere Angebote, lässt sich erklären, ob und wann der Zuschlag überprüft wird, und prüft nach Zugang den Versicherungsschein gegen das Angebot. Ob sie annimmt, entscheidet sie nach dem Gesamtpaket aus Beitrag, Bedingungen und Gesundheitslage. ## Das Wichtigste in Kürze - Der Risikozuschlag ist ein vereinbarter Mehrbeitrag; er beruht auf dem Vertrag und der Annahme des geänderten Angebots (§ 150 Abs. 2 BGB). - Eine gesetzliche Höchstgrenze gibt es nicht; für Behinderungen verlangt § 20 Abs. 2 Satz 2 AGG eine risikoadäquate Kalkulation. - Entfallen die Gründe, können Sie nach § 41 VVG eine angemessene Herabsetzung der Prämie verlangen. - Ein nachträglicher Zuschlag über § 19 Abs. 4 VVG braucht die Belehrung nach Abs. 5; bei mehr als 10 Prozent Mehrprämie können Sie binnen eines Monats kündigen (Abs. 6). ## Häufige Fragen ### Was ist ein Risikozuschlag bei der Berufsunfähigkeitsversicherung? Ein Aufschlag auf den Beitrag, mit dem der Versicherer ein erhöhtes Risiko wie eine Vorerkrankung oder einen risikoreichen Beruf übernimmt. Er wird im Vertrag vereinbart. Gesetzlich geregelt sind nur Rahmenpunkte wie die Annahme unter Änderungen (§ 150 Abs. 2 BGB), die Vertragsanpassung (§ 19 Abs. 4 VVG) und die Herabsetzung der Prämie (§ 41 VVG). Die Höhe bestimmt der Versicherer. ### Wie hoch ist ein Risikozuschlag? Dafür gibt es keine gesetzliche Vorgabe, die Höhe richtet sich nach der Kalkulation des Versicherers und dem Einzelfall. Wird wegen einer Behinderung unterschiedlich behandelt, muss dies auf anerkannten Prinzipien risikoadäquater Kalkulation beruhen (§ 20 Abs. 2 Satz 2 AGG). Prüfen Sie deshalb die Gesamtkosten über die Laufzeit und vergleichen Sie Angebote. ### Ist ein Risikozuschlag besser als ein Leistungsausschluss? Das lässt sich nicht pauschal sagen. Beim Zuschlag bleibt die betroffene Erkrankung nach der Vereinbarung mitversichert, beim Ausschluss nicht. Ob sich der Mehrbeitrag lohnt, hängt von Höhe, Laufzeit, Erkrankung und Ihrer finanziellen Lage ab. Lesen Sie die Vereinbarung genau: Entscheidend ist, was sie wörtlich umfasst. Eine Beratung kann beide Varianten gegenüberstellen. ### Muss ich den Risikozuschlag akzeptieren? Nein. Ein Angebot mit Zuschlag ist eine Annahme unter Änderungen und gilt als Ablehnung verbunden mit einem neuen Antrag (§ 150 Abs. 2 BGB). Sie entscheiden, ob Sie ihn annehmen. Daneben kann ein Widerrufsrecht bestehen (§§ 152, 176 VVG). Wer annimmt, sollte den Versicherungsschein mit dem Angebot abgleichen, weil nicht beanstandete Abweichungen nach einem Monat als genehmigt gelten können (§ 5 Abs. 1 VVG). ### Kann ich den Risikozuschlag später wieder loswerden? Möglicherweise. Sind die gefahrerhöhenden Umstände nach Antragstellung oder Vertragsschluss weggefallen oder bedeutungslos geworden, können Sie verlangen, dass die Prämie ab Zugang des Verlangens angemessen herabgesetzt wird (§ 41 Satz 1 VVG). Ob das im Einzelfall zutrifft, ist zu belegen, meist mit ärztlichen Unterlagen. Ihr Vertrag kann außerdem eine Überprüfung vorsehen. ### Darf der Versicherer den Zuschlag nachträglich verlangen? Nur über die Vertragsanpassung nach § 19 Abs. 4 VVG, wenn Sie eine Anzeigepflicht verletzt haben und der Versicherer den Vertrag bei Kenntnis zu anderen Bedingungen geschlossen hätte. Er muss Sie zuvor gesondert in Textform belehrt haben (Abs. 5). Die Änderung gilt rückwirkend oder ab der laufenden Versicherungsperiode. Steigt die Prämie um mehr als 10 Prozent, können Sie kündigen (Abs. 6). ### Erscheint ein Risikozuschlag im HIS? Es kann zu einer Meldung kommen. Nach der GDV-Broschüre (Stand 01.10.2025) ist das möglich, wenn ein Versicherer bei einem Antragsteller einen Grund für einen erheblich höheren Beitrag feststellt. Vermerkt wird die Person, Krankheit oder Beruf werden nicht genannt. Ein weiterer Versicherer erkennt daran nur, dass eine besondere Tarifeinstufung vorliegt. Über eine Selbstauskunft sehen Sie, was zu Ihnen gespeichert ist. ### Ist ein Zuschlag wegen einer Behinderung zulässig? Knüpft ein Zuschlag an eine Behinderung an, muss er bei privaten Versicherungen auf anerkannten Prinzipien risikoadäquater Kalkulation beruhen. Gemeint ist insbesondere eine versicherungsmathematisch ermittelte Risikobewertung mit statistischen Erhebungen (§ 20 Abs. 2 Satz 2 AGG). Nicht jede Erkrankung ist eine Behinderung; die Einordnung hängt vom Einzelfall ab. ### Woran erkenne ich im Versicherungsschein einen Zuschlag? An einer Beitragsposition oder Sondervereinbarung zu Ihrem Antrag. Weicht der Schein vom Antrag ab, muss der Versicherer Sie auf Frist und Abweichung auffällig hinweisen (§ 5 Abs. 2 VVG). Fehlt der Hinweis, gilt der Vertrag mit dem Inhalt Ihres Antrags (Abs. 3). Vergleichen Sie Beitrag, Zusatzvereinbarungen und Bedingungen mit dem Angebot, bevor die Monatsfrist abläuft. ### Wirkt sich der Zuschlag auf die Leistung im Versicherungsfall aus? Der Zuschlag selbst betrifft die Prämie, nicht den Leistungsumfang. Welche Leistung Sie erhalten, ergibt sich aus Vertrag und Bedingungen. Hat der Versicherer neben dem Zuschlag einen Ausschluss vereinbart, gilt dieser zusätzlich und kann die Leistung für bestimmte Ursachen begrenzen. Prüfen Sie daher, ob in Ihrem Vertrag nur ein Zuschlag oder auch ein Ausschluss steht. ## Quellen 1. [§ 19 VVG Anzeigepflicht](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 41 VVG Herabsetzung der Prämie](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__41.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 5 VVG Abweichender Versicherungsschein](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__5.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [§ 150 BGB Verspätete und abändernde Annahme](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__150.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 5. [§ 20 AGG Zulässige unterschiedliche Behandlung](https://www.gesetze-im-internet.de/agg/__20.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 6. [Das Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer (HIS): Was es ist und was es leistet, Stand 01.10.2025](https://www.gdv.de/resource/blob/22238/57a862a758a29769749157db0fc633c9/broschuere-hinweis-und-informationssystem-der-deutschen-versicherer-his-was-es-ist-und-was-es-leistet--data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Leistungsausschluss wegen Vorerkrankung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsausschluss/) - [Risikoprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikopruefung/) - [Vertragsanpassung nach § 19 Abs. 4 VVG](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vertragsanpassung-nach-19-vvg/) - [Vorerkrankungen bei der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vorerkrankungen-bei-der-bu-versicherung/) - [Beitrag der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitrag-der-bu-versicherung/) - [Risikovoranfrage](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikovoranfrage/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.