# Risikovoranfrage > **Kurz erklärt:** Eine Risikovoranfrage klärt vor dem Antrag, ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer ein gesundheitliches Risiko in der Berufsunfähigkeitsversicherung annehmen würde, auch anonym über einen Makler. Gesetzlich geregelt ist nur die Anzeigepflicht im Antrag (§ 19 Abs. 1 VVG). Das Ergebnis ist keine Annahme; der Vertrag entsteht erst mit der Annahme des Antrags. - Thema: [Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/gesundheitsfragen-anzeigepflicht/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikovoranfrage/ ## Was ist eine Risikovoranfrage? Mit einer Risikovoranfrage lässt ein Interessent vorab prüfen, wie ein Versicherer sein Risiko einschätzen würde. Sie kann anonym erfolgen, etwa indem ein Makler sie ohne Namen an einen oder mehrere Anbieter richtet. Welche Angaben ein Anbieter für sein Votum braucht, legt er selbst fest; erfragt werden können etwa Beruf, geplante Rente und gesundheitliche Vorgeschichte. Das Gesetz regelt die Voranfrage nicht, sie beruht auf der Praxis der Anbieter. Als Antwort kommen die Ergebnisse in Betracht, die auch eine [Risikoprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikopruefung/) im Antragsverfahren hat: Annahme zu den beantragten Bedingungen, Annahme mit [Risikozuschlag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikozuschlag/) oder [Leistungsausschluss](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsausschluss/) oder [Ablehnung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/antragsablehnung-wegen-vorerkrankung/). ## Wie hängt sie mit der Anzeigepflicht zusammen? Die Anzeigepflicht entsteht nach [§ 19 Abs. 1 Satz 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html) bis zur Abgabe der Vertragserklärung und bezieht sich auf Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Das sind die [Gesundheitsfragen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bu/) im [Versicherungsantrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/versicherungsantrag-bu/), und nur dort entscheidet sich, ob die [vorvertragliche Anzeigepflicht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vorvertragliche-anzeigepflicht/) erfüllt wurde. Daraus folgt: Auch ein günstiges Votum ersetzt keine vollständige Antwort im Antrag. Fragen, Zeiträume und Formulierungen können sich vom Voranfrageformular unterscheiden. Maßgeblich sind die Fragen des Antrags, den Sie unterschreiben. Stellt ein Makler die Voranfrage, handelt er für Sie. Der BGH hat entschieden, dass sich der Versicherungsnehmer das Handeln eines von ihm eingeschalteten Maklers nach § 166 Abs. 1 BGB zurechnen lassen muss (Urteil vom 12.03.2014, IV ZR 306/13, Krankenversicherung). Bei Vertretern gilt nach § 20 VVG: Kenntnis und Arglist des Vertreters werden neben Ihren eigenen berücksichtigt. ## Was geschieht mit den Daten, und gibt es einen HIS-Eintrag? Eine wirklich anonyme Anfrage lässt sich keiner Person zuordnen. Das [Hinweis- und Informationssystem](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/hinweis-und-informationssystem-his/) arbeitet personenbezogen: Für die Selbstauskunft verlangt es Name, Geburtsdatum und Anschrift. Nach der GDV-Broschüre (Stand 01.10.2025) kann es zu einer Meldung kommen, wenn ein Versicherer bei einem Antragsteller einen Grund für einen erheblich höheren Beitrag feststellt. Genannt werden dabei weder Krankheit noch Beruf. Wie ein Anbieter mit anonymen Anfragen umgeht, bestimmt er selbst. Klären Sie vorab mit dem Makler, ob Ihre Angaben tatsächlich keine Rückschlüsse auf Sie zulassen und ob sie gespeichert werden. ## Wo liegen die Grenzen? Ein Votum ist keine Annahme Ihres Antrags. Der Vertrag kommt erst durch Annahme des Antrags zustande. Nimmt der Versicherer unter Änderungen an, etwa mit Zuschlag, gilt das als Ablehnung verbunden mit einem neuen Antrag (§ 150 Abs. 2 BGB). Abweichungen zwischen Voranfrage und Antrag können zum Streitpunkt werden, wenn der Versicherer beide Unterlagen vorliegen hat. Ob eine anonyme Anfrage Ihnen zugeordnet werden kann, hängt vom Einzelfall ab. Auch hier gilt: Der Antrag muss vollständig und wahr sein, weil sich Rücktritt und Anfechtung nach den Angaben im Antrag richten. ## Aus der Praxis Bei drei Versicherern lässt eine Dachdeckerin mit Knieproblemen über ihren Makler anonym nachfragen. Zwei Anbieter wollen mit Ausschluss annehmen, einer mit Zuschlag. Im späteren Antrag fragt der Anbieter nach Behandlungen der letzten zehn Jahre, in der Voranfrage ging es um fünf. Sie ergänzt zwei ältere Arztbesuche, die der Makler zunächst nicht kannte. Ob der Anbieter danach noch zu den Bedingungen des Votums annimmt, entscheidet er im Antragsverfahren; das Ergebnis kann abweichen. ## Das Wichtigste in Kürze - Die Risikovoranfrage ist gesetzlich nicht geregelt; die Anzeigepflicht entsteht im Antrag (§ 19 Abs. 1 Satz 1 VVG). - Maßgeblich sind die Fragen des unterschriebenen Antrags, nicht die des Voranfrageformulars. - Das Votum ist keine Annahme; bei Annahme unter Änderungen gilt § 150 Abs. 2 BGB. - Das Handeln Ihres Maklers wird Ihnen zugerechnet (§ 166 Abs. 1 BGB, BGH IV ZR 306/13). ## Häufige Fragen ### Wie funktioniert eine anonyme Risikovoranfrage bei der BU-Versicherung? Ein Makler übermittelt die Angaben zu Beruf, Rente und gesundheitlicher Vorgeschichte ohne Ihren Namen an einen oder mehrere Versicherer. Diese geben ein Votum ab, etwa Annahme, Annahme mit Zuschlag oder Ausschluss, oder lehnen ab. Die Einzelheiten bestimmt jeder Anbieter selbst. Gesetzlich geregelt ist die Voranfrage nicht, die Anzeigepflicht nach § 19 VVG betrifft erst den Antrag. ### Wie lange dauert eine Risikovoranfrage? Eine gesetzliche Vorgabe dazu gibt es nicht, die Bearbeitungszeit bestimmt jeder Anbieter selbst. Bei gesundheitlichen Besonderheiten kann er Rückfragen stellen oder Unterlagen verlangen. Fragen Sie Ihren Makler vorab nach der erwarteten Dauer und danach, welche Angaben der Anbieter für sein Votum braucht, damit Sie die Anfrage vollständig stellen. ### Kostet eine Risikovoranfrage etwas? Ob Kosten entstehen, ergibt sich aus der Vereinbarung mit dem Vermittler, nicht aus dem Gesetz. Klären Sie vor der Anfrage, wie der Makler vergütet wird und ob die Voranfrage Teil einer späteren Beratung oder Vergütung ist. Lassen Sie sich diese Absprachen in Textform bestätigen, bevor die Anfrage versendet wird. ### Ist das Ergebnis einer Risikovoranfrage verbindlich? Nein, nach der gesetzlichen Systematik kommt ein Vertrag erst durch Annahme des Antrags zustande. Das Votum ist eine Einschätzung auf Grundlage Ihrer Angaben. Nimmt der Versicherer den späteren Antrag nur unter Änderungen an, gilt das als Ablehnung verbunden mit einem neuen Antrag (§ 150 Abs. 2 BGB). Prüfen Sie daher, ob Angebot und Votum übereinstimmen, bevor Sie zustimmen. ### Muss ich im Antrag dieselben Angaben machen wie in der Voranfrage? Im Antrag müssen Sie die dort gestellten Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten (§ 19 Abs. 1 Satz 1 VVG). Das können mehr oder andere Angaben sein als in der Voranfrage, etwa weil der Fragezeitraum länger ist. Übernehmen Sie deshalb nicht einfach die Voranfrage, sondern gehen Sie jede Antragsfrage einzeln durch und halten Sie sich an deren Wortlaut. ### Entsteht durch eine anonyme Voranfrage ein Eintrag im HIS? Das HIS arbeitet mit Personendaten wie Name, Geburtsdatum und Anschrift. Eine Anfrage ohne diese Angaben kann keiner Person zugeordnet werden. Beim Antrag sieht es anders aus: Stellt ein Versicherer einen Grund für einen erheblich höheren Beitrag fest, kann eine Meldung folgen, ohne dass Krankheit oder Beruf genannt werden (GDV, Stand 01.10.2025). Ob ein Anbieter anonyme Anfragen speichert, sollten Sie erfragen. ### Kann der Versicherer die Voranfrage später gegen mich verwenden? Das hängt davon ab, ob ihm die Anfrage zugeordnet werden kann. Liegt ihm eine auf Ihre Person bezogene Voranfrage vor, kann er sie mit dem Antrag vergleichen. Eine wirklich anonyme Anfrage ohne Rückschluss auf Sie ist dafür ungeeignet. Rechtlich zählt für die Anzeigepflicht, was auf die Fragen im Antrag geantwortet wurde. Lassen Sie sich vom Makler schriftlich bestätigen, welche Daten übermittelt wurden. ### Soll ich die Risikovoranfrage selbst stellen oder über einen Makler? Beides ist möglich. Bedenken Sie, dass das Handeln eines von Ihnen eingeschalteten Maklers Ihnen zugerechnet wird (§ 166 Abs. 1 BGB; BGH, Urteil vom 12.03.2014, IV ZR 306/13). Angaben, die der Makler ungenau übermittelt, können sich daher zu Ihren Lasten auswirken. Prüfen Sie deshalb die Zusammenstellung der Angaben, bevor sie versendet wird, und bewahren Sie eine Kopie auf. ### Brauche ich eine Risikovoranfrage, wenn ich gesund bin? Gesetzlich ist sie nie vorgeschrieben. Die Anzeigepflicht trifft Sie erst mit dem Antrag, und nur für Umstände, nach denen gefragt wird (§ 19 Abs. 1 VVG). Eine Voranfrage kann sinnvoll sein, wenn Sie unsicher sind, ob frühere Beschwerden oder Behandlungen Folgen für die Annahme haben. Ob sie in Ihrem Fall Vorteile bringt, kann ein Berater anhand der konkreten Vorgeschichte einschätzen. ### Was bedeutet ein Votum mit Zuschlag oder Ausschluss? Bei einem Zuschlag würde der Versicherer das Risiko gegen einen höheren Beitrag annehmen, bei einem Ausschluss bestimmte Erkrankungen vom Schutz ausnehmen. Beides würde Vertragsinhalt, wenn Sie das entsprechende Angebot annehmen. Prüfen Sie Wortlaut und Reichweite sorgfältig, denn im Streit kommt es auf die Auslegung der Klausel an. Mehr dazu unter Risikozuschlag und Leistungsausschluss. ## Quellen 1. [§ 19 VVG Anzeigepflicht](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 20 VVG Vertreter des Versicherungsnehmers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__20.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 150 BGB Verspätete und abändernde Annahme](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__150.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [BGH, Urteil vom 12.03.2014, IV ZR 306/13: Rücktritt bei Arglist auch ohne Belehrung nach § 19 Abs. 5 VVG](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2013/IV_ZR_306-13.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 5. [Das Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer (HIS): Was es ist und was es leistet, Stand 01.10.2025](https://www.gdv.de/resource/blob/22238/57a862a758a29769749157db0fc633c9/broschuere-hinweis-und-informationssystem-der-deutschen-versicherer-his-was-es-ist-und-was-es-leistet--data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bu/) - [Vorvertragliche Anzeigepflicht (§ 19 VVG)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vorvertragliche-anzeigepflicht/) - [Risikoprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikopruefung/) - [Hinweis- und Informationssystem (HIS)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/hinweis-und-informationssystem-his/) - [Antragsaufnahme durch den Makler](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/antragsaufnahme-durch-den-makler/) - [Risikozuschlag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikozuschlag/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.