# Rheuma und Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Rheuma begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag, wenn die Erkrankung Sie voraussichtlich auf Dauer hindert, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise auszuüben. Grundlage sind § 172 Abs. 2 VVG und Ihre Bedingungen. Nicht die Diagnose entscheidet, sondern das Leistungsbild in Ihrer Tätigkeit; in vielen Verträgen ist ein Grad von 50 Prozent gefordert. - Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/rheuma-und-berufsunfaehigkeit/ ## Wann ist Rheuma eine Berufsunfähigkeit im Sinne des Vertrags? Hinter dem Wort Rheuma stehen verschiedene Diagnosen. Die [ICD-10-GM 2026](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-m05-m14.htm) führt entzündliche Polyarthropathien unter M05 bis M14, darunter seropositive (M05.-) und sonstige chronische Polyarthritis (M06.-). Welche Schlüsselnummer Ihr Behandler dokumentiert, sagt noch nichts über Ihre Berufsfähigkeit. Das Gesetz stellt auf die Folgen ab. Nach [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) ist berufsunfähig, wer den zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Den erforderlichen Grad und den Prognosezeitraum legen die Bedingungen fest. In vielen Bedingungswerken sind es ein [50-Prozent-Grad](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/50-prozent-grad/) und sechs Monate. Versichert ist nach § 172 Abs. 1 VVG die nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit, deshalb zählt der Zeitpunkt ([Eintritt des Versicherungsfalls](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/eintritt-des-versicherungsfalls/)). ## Welche Rolle spielt ein wechselnder Verlauf bei der Prognose? Schwanken die Beschwerden im Verlauf, wird die Frage „voraussichtlich auf Dauer“ zum Streitpunkt. Der Versicherer kann einwenden, gute Phasen belegten Arbeitsfähigkeit. Sie können dagegen halten, dass es auf Ihren Alltag im Beruf über den gesamten Zeitraum ankommt, nicht auf einzelne Tage. Hilfreich ist ein fortlaufend geführter Verlauf, den Ihre Ärzte bestätigen. Den Sechsmonatszeitraum hat der BGH an einer Klausel geprüft: „6 Monate ununterbrochen außerstande war oder voraussichtlich 6 Monate ununterbrochen außerstande ist“. Es ging um einen Vertrag von 2009 mit Nachversicherung (Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20). Nach den dort geprüften Bedingungen tritt der Versicherungsfall bei der Rückblick-Alternative am Ende des Zeitraums ein, bei der Prognose-Alternative zu dessen Beginn. Das kann für Rentenhöhe, [Karenzzeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/karenzzeit/) und Beginn der Leistung wichtig sein. Ihre eigenen Bedingungen können abweichen. ## Wie belegen Sie die Einschränkung in Ihrem Beruf? Gebraucht wird ein Bild davon, welche Handgriffe, Haltungen und Belastungen Ihr Beruf verlangt und welche davon nicht mehr gelingen. Eine Zahnärztin braucht feine Handfunktion, ein Maurer Kraft und Standfestigkeit, eine Disponentin lange Tastaturarbeit. Das [Berufsbild in der BU-Prüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsbild-in-der-bu-pruefung/) und die [Befundberichte](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/befundbericht/) Ihrer Behandler sollten dazu passen. Dokumentiert ein Bericht nur die Diagnose, fehlt dem Gutachter die Verbindung zur Tätigkeit. Ist eine Verrichtung untrennbarer Teil eines beruflichen Gesamtvorgangs, zählt nicht allein ihr Zeitanteil. Das entschied der BGH für das Tragen schwerer Lasten beim Einkauf für den Mittagstisch einer Kanzlei (Urteil vom 19.07.2017, IV ZR 535/15, Vertrag von 2007, nach den dort geprüften Bedingungen). Für die Begutachtung muss der Sachverhalt der Berufsausübung feststehen (BGH, Urteil vom 22.09.2004, IV ZR 200/03). Ein [Gutachten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aerztliches-gutachten/) bewertet dann, was Sie dort noch leisten können. ## Was gilt bei Nachprüfung und Ablehnung? Hat der Versicherer anerkannt, kann er die Leistung nur einstellen, wenn die Voraussetzungen entfallen sind und er das in Textform darlegt. Frühestens nach Ablauf des dritten Monats nach Zugang wird er leistungsfrei ([§ 174 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__174.html)). Im [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) trug in dem entschiedenen Fall der Versicherer die Beweislast für den Wegfall (BGH, Beschluss vom 26.02.2020, IV ZR 220/19, Vertrag von 2009). Ein Privatgutachten gilt dort als besonders substantiierter Parteivortrag, mit dem sich das Gericht auseinandersetzen muss. War Rheuma bei Vertragsabschluss bereits bekannt, prüft der Versicherer, ob die Gesundheitsfragen zutreffend beantwortet wurden ([§ 19 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html)). Das betrifft [Vorerkrankungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vorerkrankungen-bei-der-bu-versicherung/) und kann zum Rücktritt führen, wenn die Voraussetzungen vorliegen. ## Aus der Praxis Eine Friseurmeisterin, 43, führte einen Salon mit drei Angestellten und stand täglich acht Stunden am Stuhl. Nach einer entzündlich-rheumatischen Diagnose konnte sie Schere und Föhn nur noch in kurzen Abschnitten halten. Ihr Versicherer verwies auf gute Tage in den Arztberichten. Sie legte daraufhin zwei Wochen lang einen Verlaufsbogen vor, den Hausärztin und Rheumatologin gegenzeichneten, und ergänzte eine Aufstellung der Arbeitsschritte pro Kundin. Wie die Prüfung ausgeht, hängt vom Vertrag und vom Gutachten ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Rheuma ist kein Leistungsgrund an sich; nach § 172 Abs. 2 VVG zählt die Folge für den zuletzt ausgeübten Beruf. - Grad und Prognosezeitraum regeln die Bedingungen; in vielen Verträgen sind es 50 Prozent und sechs Monate. - Bei wechselndem Verlauf hilft ein von Ärzten bestätigter Verlauf über den ganzen Prüfzeitraum. - Die Leistung endet nach § 174 VVG frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang der Darlegung in Textform. ## Häufige Fragen ### Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Rheuma? Sie zahlt, wenn die Berufsunfähigkeit nach Ihren Bedingungen vorliegt und nach Beginn der Versicherung eingetreten ist (§ 172 Abs. 1 VVG). Die Diagnose Rheuma genügt nicht. Es kommt darauf an, was Sie in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf noch leisten können und ob der vereinbarte Grad erreicht ist. Eine Ablehnung können Sie prüfen lassen. ### Kann ich mit Rheuma noch eine BU-Versicherung abschließen? Das entscheidet die Risikoprüfung. Bei bestehender Diagnose sind Ablehnung, Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss für die Erkrankung möglich. Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig (§ 19 Abs. 1 VVG). Eine Risikovoranfrage über einen unabhängigen Vermittler kann vorab klären, ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer annimmt. ### Muss ich eine Verdachtsdiagnose im Antrag angeben? Das hängt vom Wortlaut der Frage ab. Angezeigt werden müssen die Ihnen bekannten Gefahrumstände, nach denen in Textform gefragt wurde (§ 19 Abs. 1 VVG). Nach BGH, Hinweisbeschluss vom 25.09.2019, IV ZR 247/18, setzt die Anzeigepflicht positive Kenntnis voraus, fahrlässige Unkenntnis genügt nicht. Lassen Sie unklare Fragen vor Antragstellung prüfen. ### Gilt auch der Grad der Behinderung für die Berufsunfähigkeit? Nein, das sind getrennte Verfahren. Der Grad der Behinderung wird nach § 152 SGB IX in Zehnergraden ab 20 festgestellt, schwerbehindert ist, wer mindestens 50 erreicht (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Die Berufsunfähigkeit richtet sich nach Ihrem Vertrag. Ein Schwerbehindertenausweis kann Unterlagen ergänzen, ersetzt aber den Nachweis nicht. ### Bekomme ich bei Rheuma Erwerbsminderungsrente? Die Rentenversicherung prüft nach § 43 SGB VI, ob Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden täglich (voll) auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können. Ihr bisheriger Beruf spielt dabei keine Rolle. Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit werden in der Regel auf Zeit geleistet, längstens drei Jahre je Befristung (§ 102 Abs. 2 SGB VI). ### Gefährdet Teilzeitarbeit meine BU-Rente? Nicht automatisch. Maßgeblich ist, ob Sie den zuletzt ausgeübten Beruf zum vereinbarten Grad nicht mehr ausüben können und, falls eine Verweisung vereinbart ist, ob eine andere Tätigkeit Ihrer Lebensstellung entspricht (§ 172 Abs. 2 und 3 VVG). Eine neue Tätigkeit kann im Nachprüfungsverfahren Thema werden. Klären Sie vor einer Aufnahme Ihre Bedingungen und Mitteilungspflichten. ### Was passiert, wenn es mir zwischenzeitlich besser geht? Entfallen die Voraussetzungen der Leistungspflicht, muss der Versicherer das in Textform darlegen und wird frühestens nach drei Monaten leistungsfrei (§ 174 VVG). Ein befristetes Anerkenntnis bindet ihn bis zum Fristablauf (§ 173 Abs. 2 VVG). Ob Sie eine Besserung melden müssen, regeln die Bedingungen; die GDV-Muster sehen eine Mitteilungspflicht vor. ### Welche Fachärzte sollten meine Berichte schreiben? Der Versicherer richtet sich nach den von Ihnen genannten Behandlern. Berichte der Ärzte, die Ihre Erkrankung dauerhaft behandeln, können besonders aussagekräftig sein, weil sie den Verlauf kennen. Wichtig ist, dass die Berichte Funktionen und Belastbarkeit beschreiben und nicht nur die Diagnose. Ob ein Gutachter bestellt wird, entscheidet der Versicherer oder im Prozess das Gericht. ### Kann der Versicherer Unterlagen von allen meinen Ärzten verlangen? Er darf Gesundheitsdaten nur mit Ihrer Einwilligung erheben (§ 213 Abs. 1 VVG). Eine allgemeine Schweigepflichtentbindung darf er im Leistungsfall regelmäßig nicht verlangen (BGH, Urteil vom 05.07.2017, IV ZR 121/15). Sie können jede Einzelerhebung gesondert genehmigen (§ 213 Abs. 3 VVG). Das schützt Sie, kann aber das Verfahren verlängern. ### Wie lange kann ich gegen eine Ablehnung vorgehen? Der Anspruch verjährt nach § 195 BGB in drei Jahren, die in der Regel mit dem Schluss des Jahres beginnen (§ 199 Abs. 1 BGB). Die Anmeldung beim Versicherer hemmt die Verjährung bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Bei Verträgen vor 2008 kann altes Recht gelten. Lassen Sie sich vor Ablauf einer Frist beraten. ### Was ist eine Teil-BU bei Rheuma? Verträge können Leistungen schon unterhalb von 50 Prozent oder nach Stufen vorsehen, andere erst ab einem festen Grad. Das steht in den Bedingungen, nicht im Gesetz. § 172 Abs. 2 VVG spricht von ganzer oder teilweiser Unfähigkeit zur Berufsausübung. Prüfen Sie in Ihrem Vertrag, welcher Grad welche Leistung auslöst. ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 174 VVG Leistungsfreiheit](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__174.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 19 VVG Anzeigepflicht](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [ICD-10-GM Version 2026, Entzündliche Polyarthropathien (M05-M14; M05.- seropositive, M06.- sonstige chronische Polyarthritis)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-m05-m14.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026 5. [BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20: Sechsmonatsklausel, „war oder voraussichtlich ist“](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 6. [BGH, Beschluss vom 26.02.2020, IV ZR 220/19: Nachprüfung, Beweislast des Versicherers, Privatgutachten](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2019/IV_ZR_220-19.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Arthrose und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arthrose-und-berufsunfaehigkeit/) - [Funktionseinschränkung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/funktionseinschraenkung/) - [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) - [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) - [Schwerbehinderung und Grad der Behinderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schwerbehinderung-grad-der-behinderung/) - [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.