# PTBS und Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Eine posttraumatische Belastungsstörung begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag, wenn sie Ihnen den zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise unmöglich macht. Grundlage sind § 172 Abs. 2 VVG und Ihre Versicherungsbedingungen. Die Diagnose genügt nicht, entscheidend sind die Einschränkungen bei Ihren konkreten Aufgaben, in vielen Verträgen ab einem Grad von 50 Prozent. - Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ptbs-und-berufsunfaehigkeit/ ## Wie prüfen Versicherer eine PTBS? Die [ICD-10-GM 2026](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-f40-f48.htm) beschreibt die posttraumatische Belastungsstörung (F43.1) als Reaktion auf ein belastendes Ereignis mit außergewöhnlicher Bedrohung oder katastrophenartigem Ausmaß. Typische Merkmale sind das wiederholte Erleben des Traumas, Vermeidung von Erinnerungsreizen und eine Übererregtheit mit Schreckhaftigkeit und Schlafstörung. Eine eigene Schlüsselnummer für eine „komplexe PTBS“ weist dieser Abschnitt nicht aus; Befunde können den Begriff dennoch verwenden. Der Vertrag fragt nach [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Gutachter fragen, was die Symptome bei Ihren Aufgaben bewirken: Konzentration, Umgang mit Menschen, Belastbarkeit in Stresssituationen, Schlaf. Daraus entsteht das [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/). ## Welche Rolle spielt das auslösende Ereignis? § 172 Abs. 2 VVG verlangt Berufsunfähigkeit „infolge Krankheit“; auf ein Ereignis im Beruf kommt es dem Wortlaut nach nicht an. Ob Ihr Vertrag bestimmte Ursachen ausschließt, steht in den Bedingungen und im Versicherungsschein. Ob ein Ereignis zugleich als Arbeitsunfall anerkannt wird, entscheidet die gesetzliche Unfallversicherung in einem eigenen Verfahren. Es ersetzt die Prüfung im BU-Vertrag nicht. Bei Beamten, etwa im Polizeidienst, kann der Vertrag eine [Dienstunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/dienstunfaehigkeitsklausel/) enthalten. Nach den im Urteil vom 31.05.2023, [IV ZR 58/22](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2022/IV_ZR__58-22.pdf?__blob=publicationFile&v=1), geprüften Bedingungen begründete allein die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit keine unwiderlegbare Vermutung vollständiger Berufsunfähigkeit. Mehr dazu unter [BU-Versicherung für Beamte](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/bu-versicherung-fuer-beamte/). ## Wo liegen die Streitpunkte bei Gutachten und Nachweis? Im Streit geht es um Schweregrad, Verlauf und den Zusammenhang zwischen Symptomen und Berufsausübung. Ein [psychiatrisches Gutachten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychiatrisches-gutachten/) erhebt dazu Vorgeschichte, Befund und Alltag. Widersprechen sich Gutachten, spricht man vom [Gutachterstreit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gutachterstreit/). Der BGH hat Grenzen für die Nachweisanforderungen gezogen: Gerichte dürfen die Darlegung der Berufsausgestaltung nicht überspannen und einen Antrag auf Sachverständigengutachten nicht übergehen (Beschluss vom 29.05.2024, [IV ZR 189/23](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2023/IV_ZR_189-23.pdf?__blob=publicationFile&v=1)). Ein Ergebnis in der Sache folgt daraus nicht. Hilfreich sind Behandlungsberichte, die Symptome auf Arbeitsaufgaben beziehen. ## Wie hängen Anerkenntnis, Nachprüfung und Erwerbsminderung zusammen? Ein Anerkenntnis darf der Versicherer nach § 173 Abs. 2 VVG nur einmal zeitlich begrenzen. Im [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) wird er nach § 174 VVG erst leistungsfrei, wenn er die Veränderung in Textform dargelegt hat, und frühestens drei Monate nach Zugang. Die Erwerbsminderungsrente nach [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) fragt nicht nach dem Beruf, sondern nach weniger als sechs oder drei Stunden täglicher Arbeit am allgemeinen Arbeitsmarkt. Den [Unterschied zur BU](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/) sollten Sie kennen, bevor Sie Anträge stellen. ## Aus der Praxis Ein Polizeikommissar, 36, erkrankte nach einem Einsatz mit schwerverletzten Personen an einer PTBS. Der Dienstherr versetzte ihn wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand. Der Versicherer erkannte die BU nicht allein deshalb an, sondern prüfte die Berufsunfähigkeit nach den Bedingungen selbst und holte ein psychiatrisches Gutachten ein. Der Kommissar legte seine Einsatzbeschreibung und Berichte der Therapeutin vor, die Symptome und Dienstaufgaben verbanden. Wie das Verfahren ausgeht, hängt vom Vertrag und vom Gutachten ab. ## Das Wichtigste in Kürze - F43.1 beschreibt die PTBS in der ICD-10-GM 2026; für die BU zählt aber die Berufsausübung nach § 172 Abs. 2 VVG. - Auf ein Ereignis im Beruf kommt es dem Gesetzeswortlaut nach nicht an; Ausschlüsse im Vertrag sind gesondert zu prüfen. - Bei Dienstunfähigkeitsklauseln begründet die Versetzung in den Ruhestand nach BGH IV ZR 58/22 für die dort geprüften Bedingungen keine unwiderlegbare Vermutung. - Gerichte dürfen den Nachweis der Berufsausgestaltung nicht überspannen (BGH IV ZR 189/23). ## Häufige Fragen ### Zahlt die BU bei PTBS? Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen Ihres Vertrags erfüllt sind und Sie sie nachweisen. Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Dauer regeln die Bedingungen. Die Diagnose allein genügt nicht, es zählen die Einschränkungen bei Ihren Aufgaben. ### Gilt eine komplexe PTBS anders als eine PTBS? Für die BU-Prüfung gilt derselbe Maßstab: Ihre Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf. Die ICD-10-GM 2026 weist im Abschnitt F40 bis F48 keine eigene Schlüsselnummer für eine komplexe PTBS aus, Ärzte können den Begriff in Befunden dennoch verwenden. Wichtig ist, dass der Befund Symptome, Verlauf und Auswirkungen auf Ihre Aufgaben beschreibt. ### Muss das Trauma bei der Arbeit passiert sein, damit die BU zahlt? Nach dem Wortlaut des § 172 Abs. 2 VVG kommt es auf die Krankheit und ihre Folgen für den Beruf an, nicht darauf, wo das Ereignis geschah. Ihr Vertrag kann bestimmte Ursachen ausschließen. Prüfen Sie deshalb die Bedingungen und den Versicherungsschein. Die Anerkennung als Arbeitsunfall in der gesetzlichen Unfallversicherung ist ein eigenes Verfahren. ### Reicht als Beamter die Versetzung in den Ruhestand für die BU-Rente? Das hängt von Ihrer Dienstunfähigkeitsklausel ab. Der BGH hat für die im Urteil vom 31.05.2023 (IV ZR 58/22) geprüften Bedingungen entschieden, dass allein die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit keine unwiderlegbare Vermutung vollständiger Berufsunfähigkeit begründet. Der Versicherer darf dann selbst prüfen. Lesen Sie Ihre Klausel genau. ### Wie läuft das Gutachten bei PTBS ab? Der Versicherer darf nach den unverbindlichen GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025, § 7 Abs. 2) auf eigene Kosten Untersuchungen durch beauftragte Ärzte verlangen. Eine Fachärztin oder ein Facharzt erhebt Vorgeschichte, Symptome und Alltag, untersucht Sie und bezieht den Befund auf Ihre Tätigkeit. Im Prozess bestellt das Gericht einen Sachverständigen. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags. ### Reicht eine Krankschreibung wegen PTBS für die BU? Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit, und folgt einem anderen Maßstab. Sie begründet deshalb allein keinen BU-Anspruch. Nur ein Vertrag mit [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsklausel/) sieht Leistungen bei bescheinigter Arbeitsunfähigkeit vor, und nur unter den dort genannten Voraussetzungen. Ob Ihr Vertrag eine solche Klausel enthält, steht in den Bedingungen. ### Gibt es bei PTBS eine Erwerbsminderungsrente? Das kommt in Betracht, wenn Sie nach § 43 SGB VI auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Zusätzlich verlangt die Rente in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung und die allgemeine Wartezeit. Ihr Beruf spielt dabei keine Rolle. ### Bekomme ich bei PTBS einen Schwerbehindertenausweis? Das prüft die zuständige Behörde auf Ihren Antrag und stellt den Grad der Behinderung fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX). Bei mehreren Beeinträchtigungen zählen deren Auswirkungen in ihrer Gesamtheit (Abs. 3). Schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Ihre private BU-Rente hängt davon nicht ab. ### Muss ich eine frühere PTBS oder Therapie im BU-Antrag angeben? Wenn der Antrag danach fragt, müssen Sie wahrheitsgemäß antworten. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG), im gefragten Zeitraum. Für Therapien können eigene Fragen gestellt sein, siehe [Psychotherapie in den Gesundheitsfragen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychotherapie-in-den-gesundheitsfragen/). Falsche Angaben können zum Rücktritt führen, wenn der Versicherer gesondert belehrt hat (Abs. 5). ### Was kann ich tun, wenn die BU bei PTBS ablehnt? Prüfen Sie, auf welche Bedingung und welches Gutachten die Ablehnung gestützt ist, und ergänzen Sie Angaben zu Ihrer Tätigkeit. Die regelmäßige Verjährung beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) ab Jahresende nach Entstehung und Kenntnis (§ 199 Abs. 1 BGB), die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gelten die §§ 172, 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG). ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [ICD-10-GM Version 2026, F40-F48 Neurotische, Belastungs- und somatoforme Störungen (F40 Phobische Störungen, F41 Andere Angststörungen)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-f40-f48.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026 3. [BGH, Urteil vom 31.05.2023, IV ZR 58/22 (Dienstunfähigkeitsklausel)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2022/IV_ZR__58-22.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 4. [BGH 29.05.2024, IV ZR 189/23: Überspannte Anforderungen an den Nachweis der Berufsausgestaltung bei psychischer Erkrankung verletzen das rechtliche Gehör (Beschluss)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2023/IV_ZR_189-23.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 5. [§ 174 VVG Leistungsfreiheit](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__174.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 6. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Psychische Erkrankungen und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychische-erkrankungen-und-berufsunfaehigkeit/) - [Psychiatrisches Gutachten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychiatrisches-gutachten/) - [Dienstunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/dienstunfaehigkeitsklausel/) - [Angststörung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/angststoerung-und-berufsunfaehigkeit/) - [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) - [Gutachterstreit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gutachterstreit/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.