# Psychische Erkrankungen und Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Psychische Erkrankungen sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht grundsätzlich ausgeschlossen: § 172 Abs. 2 VVG spricht allgemein von Krankheit. Entscheidend sind nicht Diagnose oder Schlüsselnummer, sondern die Einschränkungen im konkreten Beruf und der vereinbarte Grad. Ausschlüsse oder Zuschläge können sich allerdings aus Ihrem Vertrag ergeben. - Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychische-erkrankungen-und-berufsunfaehigkeit/ ## Zahlt die BU-Versicherung bei psychischen Erkrankungen? [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) nennt als Ursache „Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall“ und unterscheidet nicht zwischen körperlichen und psychischen Krankheiten. Das unverbindliche [GDV-Muster](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf) verlangt, dass sie ärztlich nachzuweisen sind (§ 2 Abs. 1). Ob Ihr Vertrag etwas ausschließt, steht im Versicherungsschein und in den besonderen Vereinbarungen; siehe [Leistungsausschlüsse in den BU-Bedingungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsausschluesse-in-den-bu-bedingungen/) und [anerkannte Krankheiten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/anerkannte-krankheiten-bei-berufsunfaehigkeit/). Die ICD-10-GM ordnet viele psychische Störungen im Kapitel V ein, etwa die [neurotischen, Belastungs- und somatoformen Störungen (F40 bis F48)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-f40-f48.htm). Der Schlüssel beschreibt eine Diagnose, nicht Ihre Berufsfähigkeit. ## Wie prüfen Versicherer und Gerichte die Berufsunfähigkeit? Gefragt wird, welche Aufgaben Ihres Berufs Sie wegen der Erkrankung nicht mehr bewältigen: das [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/). Dafür brauchen Behandler und Gutachter eine genaue Tätigkeitsbeschreibung. Der BGH hat zwei Fehler beanstandet: Das Gericht hatte überspannte Anforderungen an den Nachweis der Berufsausgestaltung gestellt. Zudem hatte es den Antrag auf ein Sachverständigengutachten übergangen (Beschluss vom 29.05.2024, [IV ZR 189/23](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2023/IV_ZR_189-23.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Selbstständige ohne Angestellte). Widersprechen sich Gutachten, muss das Gericht den Streit nachvollziehbar klären. Im Urteil vom 25.02.2009 ([IV ZR 27/08](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2008/IV_ZR__27-08.pdf?__blob=publicationFile&v=1)) stand ein vorgelegtes neurologisch-psychiatrisches Gutachten mit neuropsychologischem Zusatzgutachten gegen das Gutachten des gerichtlichen Sachverständigen. Der BGH verlangte die Auseinandersetzung damit und eine erneute psychiatrische Begutachtung. Der Fall betraf eine Berufsunfähigkeit seit 1996; für Verträge ab 2008 ist das im Einzelfall zu prüfen. Mehr dazu: [Psychiatrisches Gutachten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychiatrisches-gutachten/) und [Befundbericht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/befundbericht/). ## Welche Rolle spielen Behandlung und Gesundheitsfragen? Haben Sie vor Vertragsschluss eine Behandlung gehabt, kommt es auf die Gesundheitsfragen an. Nach [§ 19 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html) müssen Sie die Ihnen bekannten Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Bei Verletzung kann er zurücktreten (Abs. 2). Das Rücktrittsrecht ist ausgeschlossen, wenn Sie weder vorsätzlich noch grob fahrlässig gehandelt haben (Abs. 3). Bei grober Fahrlässigkeit entfällt es, wenn er den Vertrag auch in Kenntnis zu anderen Bedingungen geschlossen hätte (Abs. 4). Die Rechte setzen eine gesonderte Belehrung in Textform voraus (Abs. 5). Vertiefen können Sie das unter [Psychotherapie in den Gesundheitsfragen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychotherapie-in-den-gesundheitsfragen/) und [Rücktritt des Versicherers](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ruecktritt-des-versicherers/). Die Fristen des § 21 VVG (ein Monat ab Kenntnis, fünf bzw. zehn Jahre) sind dort erläutert. ## Was gilt bei Nachprüfung, Verweisung und gesetzlicher Rente? Nach einem Anerkenntnis darf der Versicherer nachprüfen. Das Muster erlaubt Auskünfte und einmal jährlich eine umfassende ärztliche Untersuchung (§ 9 Abs. 2). Sie müssen den Versicherer informieren, wenn sich die Berufsunfähigkeit mindert oder eine Tätigkeit wieder aufgenommen wird (Abs. 3). Siehe [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/). Eine Verweisung auf einen anderen Beruf gilt nur, wenn sie vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Die gesetzliche [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/) prüft dagegen das tägliche Leistungsvermögen am allgemeinen Arbeitsmarkt (§ 43 SGB VI), unabhängig vom Beruf. Die Kanzlei erläutert das Thema unter [Berufsunfähigkeit bei psychischen Erkrankungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/berufsunfaehigkeit-psyche/). ## Aus der Praxis Ein Altenpfleger, 45, arbeitet im Dreischichtsystem und ist seit Februar krankgeschrieben. Der Versicherer verlangt Fragebögen, einen Arbeitgeberbericht und die Untersuchung durch einen von ihm bestellten Psychiater. Der Gutachter stützt sich auf eine geschilderte Tagesstruktur zu Hause, nicht auf die Arbeitsanforderungen im Schichtdienst. Der Pfleger legt eine genaue Beschreibung seiner Schichten mit Verantwortung, Zeitdruck und Dokumentation vor und bittet seine Behandler, die Funktionseinschränkungen darauf zu beziehen. Ob die Einschränkungen den vereinbarten Grad erreichen, bleibt dem Gutachten und der Prüfung vorbehalten. ## Das Wichtigste in Kürze - § 172 Abs. 2 VVG unterscheidet nicht zwischen körperlichen und psychischen Krankheiten; Ausschlüsse oder Zuschläge können sich aus dem Vertrag ergeben. - Gutachter bewerten nicht die Diagnose, sondern die Auswirkungen auf Ihre konkreten Aufgaben; ein festgestelltes Tätigkeitsbild ist Voraussetzung. - Gerichte dürfen den Nachweis des Berufsbilds nicht überspannen und Anträge auf Sachverständigengutachten nicht übergehen (BGH, 29.05.2024, IV ZR 189/23). - Vorvertragliche Behandlungen sind bei den Gesundheitsfragen relevant; die Rechte des Versicherers hängen von Verschulden und Belehrung nach § 19 VVG ab. ## Häufige Fragen ### Zahlt die BU-Versicherung bei psychischen Erkrankungen? Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen Ihrer Bedingungen erfüllt und nachgewiesen sind. § 172 Abs. 2 VVG unterscheidet nicht zwischen körperlichen und psychischen Krankheiten. Maßgeblich sind die Einschränkungen in Ihrem konkreten Beruf und der vereinbarte Grad. Ausschlüsse, die bei Vertragsschluss vereinbart wurden, können die Leistung für bestimmte Erkrankungen ausschließen. ### Welche psychischen Erkrankungen sind bei der BU anerkannt? Eine Liste anerkannter Krankheiten gibt es im Gesetz nicht; § 172 Abs. 2 VVG spricht allgemein von Krankheit. Ob eine Erkrankung zur Berufsunfähigkeit führt, hängt von den Folgen im Beruf ab. Etwas anderes gilt nur, wenn Ihr Vertrag eine Erkrankung ausdrücklich ausschließt. Das steht im Versicherungsschein oder in den besonderen Vereinbarungen. ### Wie weise ich psychische Beschwerden gegenüber der BU-Versicherung nach? Mit ausführlichen Berichten der Behandler über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer sowie den Grad der Berufsunfähigkeit (GDV-Muster § 7 Abs. 1) und einer genauen Beschreibung Ihres Berufs. Hilfreich ist, wenn Diagnose und Funktionseinschränkungen im Befundbericht getrennt und auf Ihre Aufgaben bezogen sind. ### Muss ich zum Gutachter der Versicherung? Nach dem GDV-Muster kann der Versicherer weitere ärztliche Untersuchungen durch von ihm beauftragte Ärzte auf seine Kosten verlangen (§ 7 Abs. 2). Lehnen Sie nicht pauschal ab, sondern fragen Sie nach Fachrichtung und Auftrag. Das Gutachten muss ein festgestelltes Tätigkeitsbild zugrunde legen (BGH, IV ZR 200/03). ### Was ist, wenn ich vor Vertragsabschluss eine Psychotherapie gemacht habe? Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß, soweit sie danach fragen (§ 19 Abs. 1 VVG). Ob der Versicherer den Vertrag mit Zuschlag, Ausschluss oder gar nicht anbietet, entscheidet seine Risikoprüfung. Wer falsche Angaben macht, riskiert später Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung (§ 19 Abs. 2 bis 4 VVG). ### Kann die BU-Versicherung wegen einer früheren psychischen Behandlung zurücktreten? Nur bei einer Verletzung der Anzeigepflicht und grundsätzlich nach gesonderter Belehrung in Textform (§ 19 Abs. 5 VVG). Bei weder vorsätzlicher noch grob fahrlässiger Verletzung ist der Rücktritt ausgeschlossen (Abs. 3). Er muss binnen eines Monats ab Kenntnis geltend gemacht werden (§ 21 Abs. 1 VVG). Ob eine Frage richtig beantwortet war, ist Einzelfallprüfung. ### Wie lange muss die psychische Erkrankung bestehen? § 172 Abs. 2 VVG verlangt, dass Sie den Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Viele Bedingungen konkretisieren das mit einem Zeitraum von Monaten; das GDV-Muster lässt die Zahl offen (§ 2 Abs. 1 und 2). In der Praxis zählt daher der Verlauf, den Ihre Behandler dokumentieren, und die Prognose, die sie abgeben. ### Reicht ein Attest vom Hausarzt? Meist nicht allein. Das Muster verlangt ausführliche Berichte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer des Leidens (§ 7 Abs. 1). Ein kurzes Attest ohne Angaben zu Funktionseinschränkungen im Beruf trägt deshalb oft nicht. Bitten Sie Ihre Behandler um einen Befundbericht, der auf Ihre Aufgaben Bezug nimmt. ### Was passiert bei Besserung der Erkrankung? Nach einem Anerkenntnis darf der Versicherer das Fortbestehen der Berufsunfähigkeit nachprüfen; Sie müssen laut GDV-Muster eine Minderung oder den Wegfall unverzüglich mitteilen (§ 9 Abs. 3). Leistungsfrei wird er nach § 174 VVG erst, wenn er die Veränderung in Textform dargelegt hat, frühestens nach Ablauf des dritten Monats nach Zugang. ### Bekomme ich bei psychischen Erkrankungen Erwerbsminderungsrente? Das hängt vom Leistungsvermögen ab. Nach § 43 SGB VI sind Sie teilweise erwerbsgemindert, wenn Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden täglich erwerbstätig sein können. Bei weniger als drei Stunden täglich sind Sie voll erwerbsgemindert. Berufsschutz gibt es nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI). Dazu treten versicherungsrechtliche Voraussetzungen. ### Kann ich mich gegen eine Ablehnung wehren? Das ist möglich. Prüfen Sie das Ablehnungsschreiben auf die genannten Gründe und Gutachten und ergänzen Sie fehlende Tätigkeitsangaben. Beachten Sie die Verjährung: drei Jahre ab Jahresende (§§ 195, 199 BGB), gehemmt ab Anmeldung bis zur Entscheidung des Versicherers in Textform (§ 15 VVG). Im Prozess dürfen Gerichte einen Antrag auf Sachverständigengutachten nicht übergehen (IV ZR 189/23). ### Darf der Versicherer meine Therapeuten kontaktieren? Die Erhebung von Gesundheitsdaten bei Ärzten, Krankenhäusern und ähnlichen Stellen ist nur zulässig, soweit sie für die Leistungspflicht erforderlich ist und Sie eingewilligt haben (§ 213 Abs. 1 VVG). Sie können verlangen, dass für jede einzelne Erhebung eingewilligt wird (Abs. 3). Eine pauschale Entbindung darf der Versicherer im Leistungsfall regelmäßig nicht verlangen (BGH, IV ZR 121/15). ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 19 VVG Anzeigepflicht](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [ICD-10-GM Version 2026, Kapitel V: Neurotische, Belastungs- und somatoforme Störungen (F40-F48)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-f40-f48.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026 4. [BGH 29.05.2024, IV ZR 189/23: Überspannte Anforderungen an den Nachweis der Berufsausgestaltung bei psychischer Erkrankung verletzen das rechtliche Gehör (Beschluss)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2023/IV_ZR_189-23.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 5. [BGH 25.02.2009, IV ZR 27/08: Der Tatrichter muss widersprechende medizinische Gutachten kritisch prüfen und darf den Streit nicht ohne nachvollziehbare Begründung entscheiden](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2008/IV_ZR__27-08.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 6. [GDV Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung (Muster, unverbindlich, Stand 21.07.2025)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Depression und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/depression-und-berufsunfaehigkeit/) - [Burnout und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/burnout-und-berufsunfaehigkeit/) - [Psychiatrisches Gutachten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychiatrisches-gutachten/) - [Psychotherapie in den Gesundheitsfragen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychotherapie-in-den-gesundheitsfragen/) - [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) - [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.