# Multiple Sklerose und Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Multiple Sklerose begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag, wenn sie Ihnen den zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise unmöglich macht. Grundlage sind § 172 Abs. 2 VVG und Ihre Versicherungsbedingungen. Ob schubförmig oder fortschreitend: Es zählt das Leistungsbild in Ihrer Tätigkeit, in vielen Verträgen ab einem Grad von 50 Prozent. - Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/multiple-sklerose-und-berufsunfaehigkeit/ ## Wie beurteilen Versicherer Multiple Sklerose im BU-Fall? Die [ICD-10-GM 2026](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-g35-g37.htm) führt die Multiple Sklerose unter G35. Sie unterscheidet die Erstmanifestation (G35.0), den vorherrschend schubförmigen (G35.1-), den primär-chronischen (G35.2-) und den sekundär-chronischen Verlauf (G35.3-). Der Schlüssel beschreibt die Verlaufsform, nicht Ihre Arbeitsfähigkeit. Der Vertrag fragt nach [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Ärztliche Berichte müssen dafür [Funktionseinschränkungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/funktionseinschraenkung/) benennen, etwa Erschöpfung, Konzentration, Gehstrecke oder Feinmotorik, und sie auf Ihre Aufgaben beziehen. Das [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) im Beruf entscheidet, nicht die Diagnose. ## Wie wirkt sich ein schubförmiger Verlauf auf die Prognose aus? Bei wechselhaftem Verlauf liegen Phasen mit geringen Beschwerden neben Phasen mit starken Einschränkungen. Der Versicherer kann deshalb einwenden, die Einschränkung bestehe nicht auf Dauer. Dagegen hilft eine fortlaufende Dokumentation: wann Beschwerden auftraten, wie lange sie anhielten und welche Arbeitstage ausfielen, ergänzt durch neurologische Befundberichte. Viele Bedingungen arbeiten mit einem [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/) von sechs Monaten. Nach den in BGH, Urteil vom 14.07.2021, [IV ZR 153/20](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), geprüften Bedingungen trat der Versicherungsfall je nach Alternative der Klausel zu Beginn (Prognose) oder am Ende des Sechsmonatszeitraums (rückblickende Betrachtung) ein. Ein [befristetes Anerkenntnis](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/befristetes-anerkenntnis/) darf der Versicherer nach § 173 Abs. 2 VVG nur einmal aussprechen. Beim [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) wird er nach [§ 174 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__174.html) erst nach Darlegung in Textform und frühestens drei Monate nach Zugang leistungsfrei. ## Was geschieht mit Beschwerden, die vor der Diagnose bestanden? Manchmal reichen erste Beschwerden vor den Vertragsschluss zurück. Der Versicherer prüft dann, ob Ihre Antworten auf die Gesundheitsfragen stimmten, und kann dazu im Leistungsfall nachfragen: die [nachträgliche Risikoprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachtraegliche-risikopruefung-im-leistungsfall/). Maßgeblich ist, wonach in Textform gefragt wurde (§ 19 Abs. 1 VVG). Fragen nach [Beschwerden und Verdachtsdiagnosen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beschwerden-und-verdachtsdiagnosen/) beantworten Sie nach Wortlaut und Zeitraum. Tritt der Versicherer nach dem Versicherungsfall zurück, ist er nach § 21 Abs. 2 VVG nicht zur Leistung verpflichtet, es sei denn, die Verletzung betrifft einen Umstand, der weder für den Eintritt noch für die Feststellung des Versicherungsfalls oder den Umfang der Leistung ursächlich ist. Bei arglistiger Verletzung gilt diese Ausnahme nicht (Satz 2). Bei einer [verschwiegenen Vorerkrankung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/verschwiegene-vorerkrankung/) kommt es außerdem darauf an, ob der Versicherer Sie gesondert nach § 19 Abs. 5 VVG belehrt hat. ## Wie unterscheiden sich BU, Erwerbsminderung und Schwerbehinderung bei MS? Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nach [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) fragt nach der täglichen Arbeitszeit am allgemeinen Arbeitsmarkt: unter sechs Stunden bei teilweiser, unter drei Stunden bei voller Erwerbsminderung. Ihr Beruf spielt dort keine Rolle, siehe [Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/). Der [Grad der Behinderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schwerbehinderung-grad-der-behinderung/) wird nach § 152 Abs. 3 SGB IX nach den Auswirkungen aller Beeinträchtigungen in ihrer Gesamtheit festgestellt. Er gibt keinen Anspruch auf BU-Rente. Alle drei Verfahren laufen getrennt, ihre Ergebnisse müssen nicht übereinstimmen. ## Aus der Praxis Eine Grundschullehrerin, 38, hat eine schubförmig verlaufende MS. Zwischen den Schüben unterrichtet sie in Teilzeit, nach jedem Schub fällt sie wochenlang mit Erschöpfung und Gleichgewichtsproblemen aus. Der Versicherer hielt sie für „zwischen den Schüben leistungsfähig“. Sie führte daraufhin einen Kalender mit Ausfalltagen und Belastungsgrenzen, ihr Neurologe fasste Häufigkeit und Dauer der Schübe in einem Bericht zusammen. Wie der Versicherer die Unterlagen wertet, hängt von Vertrag und Gutachten ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Die ICD-10-GM 2026 unterscheidet Verlaufsformen (G35.0 bis G35.3), das Gesetz fragt aber nach der Ausübung des Berufs (§ 172 Abs. 2 VVG). - Bei wechselhaftem Verlauf tragen Kalender, Ausfalltage und neurologische Berichte die Prognose. - Ein Anerkenntnis darf nach § 173 Abs. 2 VVG nur einmal befristet werden, Leistungsfreiheit tritt nach § 174 VVG frühestens drei Monate nach Zugang der Darlegung ein. - Beschwerden vor Vertragsschluss prüft der Versicherer an Ihren Antworten auf die Gesundheitsfragen (§ 19 VVG). ## Häufige Fragen ### Wann bin ich mit MS berufsunfähig? Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Den erforderlichen Grad und die Dauer regeln die Bedingungen, in vielen Verträgen sind es 50 Prozent. Die MS-Diagnose genügt nicht, es kommt auf die Folgen in Ihrem Beruf an. ### Zahlt die BU bei Fatigue durch MS? Erschöpfung kann Teil des Leistungsbildes sein, wenn sie Ihre Arbeitsfähigkeit im Beruf einschränkt. Der Nachweis ist anspruchsvoll. Hilfreich sind Befundberichte, Tests zur Konzentration und Belastbarkeit und eine Aufstellung, welche Aufgaben Sie in welcher Zeit noch schaffen. Ob die Einschränkung ausreicht, entscheiden Vertrag und Gutachten. ### Kann ich mit MS noch eine BU-Versicherung abschließen? Das entscheidet die Risikoprüfung. Der Versicherer darf nach Erkrankungen und Behandlungen fragen, Sie müssen wahrheitsgemäß antworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Er kann den Antrag ablehnen, einen Risikozuschlag verlangen oder Leistungen für die Erkrankung ausschließen. Mit einer [Risikovoranfrage](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikovoranfrage/) lässt sich vorab klären, wie ein Versicherer Ihren Fall einschätzt. ### Wie wird die Dauer bei schubförmiger MS gerechnet? Das bestimmen Ihre Bedingungen. Viele Klauseln verlangen, dass Sie sechs Monate ununterbrochen außerstande waren oder voraussichtlich sein werden. Wie sich Rückblick und Prognose zueinander verhalten, hat der BGH für die damals geprüften Bedingungen erläutert (Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20). Bei Schüben mit Pausen kommt es darauf an, wie Ihr Vertrag Unterbrechungen behandelt. ### Reicht die Krankschreibung wegen eines MS-Schubs für die BU? Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit, und folgt einem anderen Maßstab. Leistungen aufgrund bloßer Arbeitsunfähigkeit sieht nur ein Vertrag mit [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsklausel/) vor, und nur unter den dort genannten Voraussetzungen. Prüfen Sie deshalb in Ihren Bedingungen, ob eine solche Klausel enthalten ist. ### Gibt es bei MS eine Erwerbsminderungsrente? Ja, wenn die Voraussetzungen des § 43 SGB VI erfüllt sind. Sie müssen auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Dazu kommen in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung und die allgemeine Wartezeit. Berufsschutz kennt § 240 SGB VI nur für vor dem 02.01.1961 Geborene. ### Bekomme ich mit MS einen Schwerbehindertenausweis? Das prüft die zuständige Behörde auf Ihren Antrag und stellt den Grad der Behinderung fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX). Bei mehreren Beeinträchtigungen zählen deren Auswirkungen in ihrer Gesamtheit (Abs. 3). Schwerbehindert gelten Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Für Ihre private BU-Rente ist der Bescheid nicht maßgeblich. ### Muss ich Beschwerden vor der MS-Diagnose im BU-Antrag angeben? Das richtet sich nach den Fragen im Antrag. Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Fragt er nach Beschwerden, Untersuchungen oder Behandlungen in einem bestimmten Zeitraum, zählt der Wortlaut. Bei unsicheren Erinnerungen hilft die Patientenakte; Sie können sie nach § 630g BGB einsehen. ### Kann ich mit MS weiterarbeiten und trotzdem BU-Rente erhalten? Das hängt vom Vertrag ab. Wer nur teilweise berufsunfähig ist, kann nach den Bedingungen einen Anspruch haben, wenn der vereinbarte Grad erreicht ist. Die unverbindlichen GDV-Musterbedingungen sehen in § 9 Abs. 3 vor, dass Sie dem Versicherer unverzüglich mitteilen müssen, wenn sich die Berufsunfähigkeit mindert oder eine berufliche Tätigkeit wieder aufgenommen oder geändert wird. ### Was kann ich tun, wenn die BU bei MS ablehnt? Lesen Sie die Begründung genau und gleichen Sie sie mit Ihren Bedingungen und den vorliegenden Gutachten ab. Fehlende oder unklare Angaben zur Tätigkeit lassen sich ergänzen. Beachten Sie Fristen: Die regelmäßige Verjährung beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) ab Jahresende nach Entstehung und Kenntnis (§ 199 Abs. 1 BGB), die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gelten die §§ 172, 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG). ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 174 VVG Leistungsfreiheit](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__174.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [ICD-10-GM Version 2026, Kapitel VI: Demyelinisierende Krankheiten des Zentralnervensystems (G35-G37; G35 Multiple Sklerose)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-g35-g37.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026 4. [BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20 (Sechsmonatsklausel, Zeitpunkt des Versicherungsfalls)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 5. [§ 21 VVG Ausübung der Rechte des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__21.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 6. [§ 152 SGB IX Feststellung der Behinderung, Ausweise](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_9_2018/__152.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) - [Funktionseinschränkung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/funktionseinschraenkung/) - [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/) - [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) - [Verschwiegene Vorerkrankung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/verschwiegene-vorerkrankung/) - [Schwerbehinderung und Grad der Behinderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schwerbehinderung-grad-der-behinderung/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.