# ME/CFS und Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** ME/CFS begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag, wenn die Beschwerden Ihnen den zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise unmöglich machen. Grundlage sind § 172 Abs. 2 VVG und Ihre Versicherungsbedingungen. Der Name der Erkrankung entscheidet nicht, maßgeblich ist das belegte Leistungsbild im Beruf, in vielen Verträgen ab einem Grad von 50 Prozent. - Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/me-cfs-und-berufsunfaehigkeit/ ## Wie ordnet die Klassifikation ME/CFS ein, und was prüft der Versicherer? Die [ICD-10-GM 2026](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-g90-g99.htm) führt das Chronische Fatigue-Syndrom unter G93.3-: postinfektiös einschließlich Myalgischer Enzephalomyelitis (G93.30), nicht postinfektiös (G93.31) oder nicht näher bezeichnet (G93.39). Chronische Fatigue mit oder ohne post-exertionelle Malaise (R53.0, R53.1) ist davon abgegrenzt. Für den Vertrag hat der Schlüssel keine Bindungswirkung. Maßgeblich ist [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html): Können Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben? Gutachter fragen daher, wie belastbar Sie sind, wie sich Belastung auf Ihren Zustand auswirkt, wie lange Sie sich erholen müssen und wie viele Stunden Sie bei Ihren Aufgaben noch schaffen. Dieses [quantitative Leistungsvermögen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/quantitatives-leistungsvermoegen/) bildet das [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/). ## Wie lässt sich ein schwankendes Beschwerdebild belegen? Beschwerden wie Erschöpfung, Konzentrationsstörungen und Belastungsintoleranz müssen für den Versicherer nachvollziehbar beschrieben werden. Der Maßstab bleibt derselbe. Tragfähig sind fortlaufende Verlaufsprotokolle, ärztliche [Befundberichte](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/befundbericht/), standardisierte Tests und eine Aufstellung, welche Aufgaben Sie in welcher Zeit und mit welchen Folgen noch bewältigen. Wie Gerichte mit diffusen Beschwerdebildern umgehen müssen, zeigt BGH, Urteil vom 25.02.2009, [IV ZR 27/08](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2008/IV_ZR__27-08.pdf?__blob=publicationFile&v=1). Ein Oberarzt machte unter anderem Erschöpfungszustände sowie Schlaf- und Konzentrationsstörungen geltend, die Gutachten kamen zu unterschiedlichen Ergebnissen. Der BGH forderte, dass das Gericht Widersprüche aufklärt, und verwies die Sache zurück. Die Entscheidung betrifft einen Altvertrag und das alte Versicherungsvertragsgesetz und nicht ME/CFS; für Verträge ab 2008 ist die Übertragbarkeit im Einzelfall zu prüfen. ## Welche Streitpunkte entstehen bei Ursache und Fachgebiet? Der Versicherer kann Beschwerden einer psychischen Ursache oder Überlagerung zuordnen oder die Dauer bestreiten. Dann kommt es darauf an, dass die Begutachtung das passende Fachgebiet und alle geltend gemachten Beschwerden erfasst. Der BGH rügte einen Gehörsverstoß: Ein Berufungsgericht hatte weitere Gutachten zur psychischen Komponente, darunter ein geltend gemachtes psychovegetatives Erschöpfungssyndrom, zunächst für unumgänglich gehalten und die Berufung dann allein gestützt auf ein orthopädisches Gutachten zurückgewiesen (Beschluss vom 10.04.2024, [IV ZR 131/23](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2023/IV_ZR_131-23.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Zusatzversicherung aus den 1980er-Jahren, die Gehörsfrage gilt unabhängig vom Vertragsalter). Viele Bedingungen arbeiten mit einem [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/) von sechs Monaten. Erkennt der Versicherer an, darf er das Anerkenntnis nach § 173 Abs. 2 VVG nur einmal befristen; im [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) wird er nach § 174 VVG erst nach Darlegung in Textform und drei Monaten leistungsfrei. ## Wie hängen ME/CFS, Long Covid und gesetzliche Leistungen zusammen? Befunde können neben ME/CFS auch einen Post-COVID-Zustand nennen; zur Einordnung siehe [Long Covid und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/long-covid-und-berufsunfaehigkeit/). Für die BU gilt derselbe Maßstab, die Einschränkung im Beruf. Die Erwerbsminderungsrente nach [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) fragt dagegen nach weniger als sechs oder weniger als drei Stunden täglicher Arbeit am allgemeinen Arbeitsmarkt (Unterschiede: [Erwerbsminderung und BU](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/)). Der Grad der Behinderung wird nach § 152 SGB IX gesondert auf Antrag festgestellt. ## Aus der Praxis Eine angestellte Physiotherapeutin, 29, erkrankte nach einem Infekt. Seitdem verschlechtert sich ihr Zustand nach körperlicher und geistiger Belastung oft für Tage, an Behandlungstagen mit acht Patientenkontakten ist sie nicht mehr einsatzfähig. Der Versicherer bemängelte, die Befunde seien unspezifisch. Sie führte ein Belastungs- und Erholungsprotokoll, ihr Arzt beschrieb die Funktionsgrenzen und bezog sie auf die Anforderungen ihrer Tätigkeit. Ob der Versicherer anerkennt, hängt von Vertrag, Verlauf und Gutachten ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Die ICD-10-GM 2026 führt ME/CFS unter G93.3-; für die BU entscheidet aber das Leistungsbild im Beruf (§ 172 Abs. 2 VVG). - Belastbarkeit, Erholungszeiten und Stunden pro Aufgabe sind die Kernfragen der Begutachtung. - Verlaufsprotokolle, Befundberichte und eine genaue Tätigkeitsbeschreibung tragen den Nachweis. - Gerichte müssen widersprüchliche Gutachten aufklären (BGH IV ZR 27/08, Altvertrag) und dürfen geltend gemachte psychische Komponenten nicht übergehen (BGH IV ZR 131/23). ## Häufige Fragen ### Zahlt die BU bei ME/CFS? Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen Ihres Vertrags erfüllt sind und Sie sie nachweisen. Die Erkrankung allein ist kein Leistungsgrund. Entscheidend ist, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Dauer legen die Bedingungen fest, in vielen Verträgen 50 Prozent über sechs Monate. ### Was ist der Unterschied zwischen ME/CFS und Fatigue in der ICD? Die ICD-10-GM 2026 führt das Chronische Fatigue-Syndrom unter G93.3-, Chronische Fatigue mit post-exertioneller Malaise unter R53.0 und ohne unter R53.1. Wie Ihre Beschwerden einzuordnen sind, entscheiden Ärztinnen und Ärzte. Für die BU-Prüfung gilt in jedem Fall derselbe Maßstab: Ihre Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf. ### Wie weise ich Belastungsintoleranz gegenüber dem Versicherer nach? Mit Dokumentation, die Ihre Grenzen im Arbeitsalltag zeigt: ein Belastungs- und Erholungsprotokoll, ausführliche Befundberichte, Testergebnisse und eine genaue Tätigkeitsbeschreibung mit Zeitanteilen. Eine Diagnose genügt nicht. Je konkreter belegt ist, welche Aufgaben in welchem Umfang nicht mehr möglich sind, desto besser lässt sich die Berufsunfähigkeit prüfen. ### Kann ich mit ME/CFS noch eine BU-Versicherung abschließen? Das entscheidet die Risikoprüfung. Sie müssen die Gesundheitsfragen vollständig und richtig beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Der Versicherer kann den Antrag ablehnen, einen Risikozuschlag verlangen oder Leistungen für die Erkrankung ausschließen. Eine [Risikovoranfrage](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikovoranfrage/) kann vorab zeigen, wie ein Versicherer Ihre Angaben bewertet. ### Reicht eine Krankschreibung wegen ME/CFS für die BU? Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit, und folgt einem anderen Maßstab. Sie begründet allein keinen BU-Anspruch. Nur ein Vertrag mit [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsklausel/) sieht Leistungen bei bescheinigter Arbeitsunfähigkeit vor, und nur unter den dort genannten Voraussetzungen. Ob Ihr Vertrag eine solche Klausel enthält, steht in den Bedingungen. ### Gibt es bei ME/CFS eine Erwerbsminderungsrente? Das kommt in Betracht, wenn die Voraussetzungen des § 43 SGB VI erfüllt sind. Sie müssen auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes arbeiten können. Dazu kommen in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die allgemeine Wartezeit. ### Bekomme ich mit ME/CFS einen Schwerbehindertenausweis? Das prüft die zuständige Behörde auf Ihren Antrag und stellt den Grad der Behinderung fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX). Bei mehreren Beeinträchtigungen zählen deren Auswirkungen in ihrer Gesamtheit (Abs. 3). Schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Für Ihre private BU-Rente ist der Bescheid nicht maßgeblich. ### Wie läuft das Gutachten bei ME/CFS ab? Nach den unverbindlichen GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025, § 7 Abs. 2) darf der Versicherer auf eigene Kosten Untersuchungen durch beauftragte Ärzte verlangen. Dabei werden Vorgeschichte, Beschwerden, Befunde und Alltag erhoben und auf Ihre Tätigkeit bezogen. Im Prozess bestellt das Gericht einen Sachverständigen, der von einem festgestellten Tätigkeitsbild ausgehen muss. Ihre Bedingungen können abweichen. ### Muss ich frühere Erschöpfungsbeschwerden im BU-Antrag angeben? Das richtet sich nach den Fragen im Antrag. Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Fragt er nach Beschwerden, Untersuchungen oder Behandlungen in einem bestimmten Zeitraum, zählt der Wortlaut. Falsche Angaben können zum Rücktritt führen, sofern der Versicherer gesondert belehrt hat (Abs. 5). ### Was kann ich tun, wenn die BU bei ME/CFS ablehnt? Prüfen Sie, auf welche Bedingung und welches Gutachten die Ablehnung gestützt ist, und ergänzen Sie fehlende Angaben zu Ihrer Tätigkeit. Die regelmäßige Verjährung beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) ab Jahresende nach Entstehung und Kenntnis (§ 199 Abs. 1 BGB), die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gelten die §§ 172, 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG). ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [ICD-10-GM Version 2026, Kapitel VI: Sonstige Krankheiten des Nervensystems (G90-G99)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-g90-g99.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026 3. [BGH 25.02.2009, IV ZR 27/08: Der Tatrichter muss widersprechende medizinische Gutachten kritisch prüfen und darf den Streit nicht ohne nachvollziehbare Begründung entscheiden](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2008/IV_ZR__27-08.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 4. [BGH 10.04.2024, IV ZR 131/23: Überraschungsentscheidung nach orthopädischem Gutachten trotz psychischer Komponente verletzt das rechtliche Gehör (Beschluss)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2023/IV_ZR_131-23.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 5. [§ 174 VVG Leistungsfreiheit](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__174.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 6. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Long Covid und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/long-covid-und-berufsunfaehigkeit/) - [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) - [Quantitatives Leistungsvermögen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/quantitatives-leistungsvermoegen/) - [Fibromyalgie und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/fibromyalgie-und-berufsunfaehigkeit/) - [Befundbericht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/befundbericht/) - [Gutachterstreit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gutachterstreit/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.