# Long Covid und Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Long Covid begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag nur, wenn die anhaltenden Beschwerden Sie an Ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise hindern (§ 172 Abs. 2 VVG, Ihre Bedingungen). Maßgeblich ist nicht der Name der Erkrankung, sondern das nachgewiesene Leistungsbild im Beruf, in vielen Verträgen ab einem Grad von 50 Prozent. - Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/long-covid-und-berufsunfaehigkeit/ ## Wie prüft der Versicherer Long Covid im Leistungsfall? Long Covid ist ein Sammelbegriff für Beschwerden nach einer Infektion. Die [ICD-10-GM 2026](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-u00-u49.htm) kennt dafür die Schlüsselnummer U09.9! (Post-COVID-19-Zustand). Sie ist eine Zusatzschlüsselnummer, die angibt, dass eine anderenorts klassifizierte Störung im Zusammenhang mit einer früheren Infektion steht. Die AWMF veröffentlicht dazu die [S1-Leitlinie Long/Post-COVID](https://register.awmf.org/de/leitlinien/detail/020-027) (Version 4.1 vom 30.05.2024, laut Register bis 31.05.2026 gültig und in Überarbeitung). Für den Vertrag zählt etwas anderes: [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) verlangt, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Der Versicherer fragt deshalb, was Sie bei der Arbeit nicht mehr leisten, etwa Konzentration über Stunden, körperliche Belastung oder Arbeitszeit. Ihr [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) und die [Funktionseinschränkungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/funktionseinschraenkung/) werden gegen Ihre [Tätigkeitsbeschreibung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/taetigkeitsbeschreibung/) gehalten. ## Wie weisen Sie Beschwerden nach, die sich schwer messen lassen? Ob und wie sich Erschöpfung, Konzentrationsstörungen und Belastungsintoleranz messen lassen, beurteilen Ärztinnen und Ärzte. Die Beweislage kann dadurch anspruchsvoll sein, der Maßstab bleibt aber derselbe. Hilfreich sind fortlaufend geführte Verlaufsdokumentationen, ärztliche [Befundberichte](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/befundbericht/), standardisierte Tests und eine Aufstellung, welche Aufgaben Sie in welcher Zeit noch schaffen. Wie Gerichte mit diffusen Beschwerdebildern umgehen, zeigt BGH, Urteil vom 25.02.2009, IV ZR 27/08. Ein Oberarzt machte Erschöpfung, Schlaf- und Konzentrationsstörungen geltend, psychiatrisches und neurologisches Gutachten sowie ein vorgelegtes Privatgutachten kamen zu unterschiedlichen Ergebnissen. Der BGH forderte, dass das Gericht Widersprüche zwischen Gutachten aufklärt, und verwies die Sache zurück. Auf Long Covid geht die Entscheidung nicht ein; sie zeigt den Prüfmaßstab bei vergleichbarer Beweislage. ## Welche Rolle spielen Prognose, Verlauf und Nachprüfung? Ob eine Einschränkung voraussichtlich andauert, ist bei Long Covid eine Prognosefrage, die Ärztinnen und Ärzte beurteilen. Für den Vertrag zählt dieses Ergebnis. Viele Bedingungen arbeiten mit einer [Sechsmonatsfrist](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/), teils als Rückblick, teils als Prognose. Nach BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20, hängt der Zeitpunkt des Versicherungsfalls bei einer solchen Klausel davon ab, ob sie auf Rückblick oder Prognose abstellt. Manche Verträge kennen zusätzlich eine [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsklausel/). Wird anerkannt, ist ein [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) möglich. Das Anerkenntnis darf der Versicherer nach § 173 Abs. 2 VVG nur einmal zeitlich begrenzen. Bessert sich Ihr Zustand, ist das nach vielen Bedingungen mitzuteilen (GDV-Muster, § 9 Abs. 3). ## Wo grenzen Long Covid und ME/CFS aneinander? Ärztlich kann neben Long Covid auch ein Chronisches Fatigue-Syndrom diagnostiziert werden. Die ICD-10-GM 2026 führt es unter [G93.3-](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-g90-g99.htm), die postinfektiöse Form unter G93.30 einschließlich Myalgischer Enzephalomyelitis. Ob bei Ihnen Long Covid, ME/CFS oder beides vorliegt, klären Ärztinnen und Ärzte. Für die Leistungsprüfung gilt derselbe vertragliche Maßstab, den Beitrag dazu finden Sie unter [ME/CFS und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/me-cfs-und-berufsunfaehigkeit/). Weiterführend: [Long Covid und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/long-covid-berufsunfaehigkeit/). ## Aus der Praxis Eine Erzieherin, 34, litt nach einer Corona-Infektion seit zehn Monaten unter Erschöpfung und Konzentrationsproblemen. Ihre Hausärztin bescheinigte Arbeitsunfähigkeit, der Versicherer verlangte einen ausführlichen Befundbericht und wertete ihn als zu allgemein. Sie führte zwei Monate lang ein Tagesprotokoll mit Belastbarkeit und Pausen, ihre Ärztin ergänzte den Bericht um die Anforderungen im Gruppendienst. Ob der Versicherer anerkennt, bleibt vom Vertrag, dem Verlauf und einem möglichen Gutachten abhängig. ## Das Wichtigste in Kürze - Long Covid führt nicht automatisch zur BU-Rente; es zählt die Einschränkung im Beruf nach § 172 Abs. 2 VVG. - U09.9! ist nach der ICD-10-GM 2026 eine Zusatzschlüsselnummer und beschreibt kein Leistungsbild. - Verlaufsdokumentation, Befundberichte und eine genaue Tätigkeitsbeschreibung tragen den Nachweis. - Das Anerkenntnis darf nach § 173 Abs. 2 VVG nur einmal zeitlich begrenzt werden. ## Häufige Fragen ### Zahlt die BU bei Long- oder Post-COVID? Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen Ihrer Bedingungen erfüllt sind und Sie diese nachweisen. Die Erkrankung allein ist kein Leistungsgrund. Entscheidend ist, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Den erforderlichen Grad und den Prognosezeitraum legen die Bedingungen fest. ### Was bedeutet der ICD-Code U09.9 bei Post-COVID? U09.9! steht in der ICD-10-GM für den Post-COVID-19-Zustand, nicht näher bezeichnet. Das Ausrufezeichen kennzeichnet eine Zusatzschlüsselnummer. Sie wird verwendet, um anzugeben, dass eine anderenorts klassifizierte Störung mit einer früheren Infektion zusammenhängt. Über Ihr Leistungsbild im Beruf sagt der Schlüssel nichts aus, dafür sind Befunde und Funktionsbeschreibungen nötig. ### Ab wann gilt Long Covid im Sinne der BU als dauerhaft? Eine feste Grenze nennt das Gesetz nicht. § 172 Abs. 2 VVG verlangt, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich auf Dauer besteht. Viele Bedingungen legen stattdessen einen Zeitraum fest, in vielen Fällen sechs Monate, entweder rückblickend oder als Prognose. Wie der Zeitraum bei Ihnen berechnet wird, entscheidet der Wortlaut Ihrer Klausel (BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20). ### Reicht eine Krankschreibung wegen Long Covid für die Berufsunfähigkeitsrente? Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit. Nur wenn Ihr Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält, kann ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit unter den dort genannten Voraussetzungen Leistungen auslösen. Ob und in welcher Form das geregelt ist, steht in Ihren Bedingungen. Die Voraussetzungen solcher Klauseln unterscheiden sich von Vertrag zu Vertrag. ### Wie weise ich Long Covid gegenüber dem Versicherer nach? Mit Dokumentation, die Einschränkungen im Berufsalltag zeigt: ausführliche Befundberichte der Behandler, Testergebnisse, ein Verlaufs- oder Tagesprotokoll und eine genaue Tätigkeitsbeschreibung. Eine Diagnose genügt nicht. Je konkreter belegt ist, welche Aufgaben in welchem Umfang nicht mehr möglich sind, desto besser lässt sich die Berufsunfähigkeit prüfen. ### Was ist der Unterschied zwischen Long Covid und ME/CFS bei der BU? Medizinisch sind es verschiedene Diagnosen mit eigenen Schlüsseln: U09.9! für den Post-COVID-19-Zustand, G93.3- für das Chronische Fatigue-Syndrom. Für die vertragliche Prüfung gilt in beiden Fällen derselbe Maßstab, die Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf. Wie die Beschwerden einzuordnen sind, entscheiden Ärzte, nicht die Versicherung. ### Welche gesetzliche Rente gibt es bei Long Covid? Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt eine Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI. Voraussetzung ist, dass Sie auf nicht absehbare Zeit unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Zusätzlich müssen versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sein. Die private BU-Rente ist davon unabhängig. ### Muss ich eine Corona-Infektion im BU-Antrag angeben? Das richtet sich nach den Fragen im Antrag. Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die Ihnen bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Fragt er etwa nach Krankheiten oder Behandlungen in einem bestimmten Zeitraum, beantworten Sie das nach Wortlaut und Fragezeitraum. Prüfen Sie im Zweifel jede Frage einzeln. ### Kann die Versicherung die Zahlung bei Long Covid später wieder einstellen? Das ist möglich, wenn Ihr Vertrag eine Nachprüfung vorsieht und die Berufsunfähigkeit entfällt. Ein befristetes Anerkenntnis darf der Versicherer nach § 173 Abs. 2 VVG nur einmal zeitlich begrenzen und es ist bis zum Fristablauf bindend. Nach den GDV-Musterbedingungen müssen Sie eine Besserung unverzüglich mitteilen. ### Wann zahlt die BU bei psychischen Folgen von Long Covid? Auch psychische Beschwerden können Berufsunfähigkeit begründen, wenn sie die Ausübung Ihres Berufs im vertraglich vorausgesetzten Umfang verhindern. In zwei BU-Streitigkeiten mit psychischer Komponente rügte der BGH 2024 Verfahrensfehler: Die psychische Komponente war nicht berücksichtigt (Beschluss vom 10.04.2024, IV ZR 131/23) bzw. das Tätigkeitsbild überspannt gefordert worden (Beschluss vom 29.05.2024, IV ZR 189/23). Ausschlüsse im Vertrag bleiben vorbehalten. ### Was tun, wenn die Versicherung wegen Long Covid ablehnt? Lesen Sie die Begründung genau und gleichen Sie sie mit Ihren Bedingungen und den Gutachten ab. Ein unvollständiges Tätigkeitsbild oder ein Widerspruch zwischen Gutachten lässt sich unter Umständen klären. Beachten Sie Verjährungsfristen: Die regelmäßige Verjährung beträgt nach § 195 BGB drei Jahre und beginnt in der Regel mit dem Jahresende (§ 199 Abs. 1 BGB). Die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung (§ 15 VVG). Für ältere Verträge kann altes Recht gelten. Holen Sie rechtlichen Rat ein, bevor eine Frist abläuft. ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [ICD-10-GM Version 2026, Kapitel XXII: Schlüsselnummern für besondere Zwecke (U00-U49)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-u00-u49.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026 3. [ICD-10-GM Version 2026, Kapitel VI: Sonstige Krankheiten des Nervensystems (G90-G99)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-g90-g99.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026 4. [AWMF S1-Leitlinie Long/Post-COVID (Registernummer 020-027, Version 4.1, Stand 30.05.2024)](https://register.awmf.org/de/leitlinien/detail/020-027), AWMF, abgerufen am 03.11.2026 5. [BGH 25.02.2009, IV ZR 27/08: Der Tatrichter muss widersprechende medizinische Gutachten kritisch prüfen und darf den Streit nicht ohne nachvollziehbare Begründung entscheiden](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2008/IV_ZR__27-08.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 6. [BGH 14.07.2021, IV ZR 153/20: Sechsmonatsklausel, Versicherungsfall je nach Alternative am Ende oder zu Beginn des Zeitraums (Rückblick oder Prognose)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [ME/CFS und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/me-cfs-und-berufsunfaehigkeit/) - [Psychische Erkrankungen und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/psychische-erkrankungen-und-berufsunfaehigkeit/) - [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) - [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/) - [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsklausel/) - [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.