# Krankheit, Körperverletzung und Kräfteverfall > **Kurz erklärt:** Krankheit, Körperverletzung und mehr als altersentsprechender Kräfteverfall sind die Ursachen, die nach § 172 Abs. 2 VVG Berufsunfähigkeit begründen können. Viele Bedingungen verlangen zusätzlich, dass sie ärztlich nachzuweisen sind. Entscheidend ist nicht die Diagnose als solche, sondern ob Sie Ihren Beruf deshalb voraussichtlich nicht mehr ausüben können. - Thema: [Leistungsantrag und Nachprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/leistungsfall/) - Verfasst von: [Oliver Klaus](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-klaus/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankheit-koerperverletzung-kraefteverfall/ ## Welche Ursachen nennt das Gesetz für Berufsunfähigkeit? [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) nennt drei Ursachen: „Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall“. Wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf deshalb ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann, ist berufsunfähig. Die Versicherung leistet also nicht aus jedem beliebigen Grund, etwa nicht bei Arbeitsplatzverlust oder schlechter Auftragslage. Die BaFin beschreibt die Versicherung als Absicherung für den Fall, dass das Einkommen aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft ausfällt. Das Gesetz definiert die drei Begriffe nicht. Beim Kräfteverfall muss der Abbau über das altersübliche Maß hinausgehen (BaFin, Verbraucherseite zur Berufsunfähigkeitsversicherung). Die GDV-Muster übernehmen die Dreiteilung und verlangen, dass die Ursachen „ärztlich nachzuweisen sind“ (§ 2 Abs. 1); Ihre Bedingungen können abweichen. ## Was zählt als Ursache, und wie weisen Sie sie nach? Eine Liste anerkannter Krankheiten gibt es nicht ([anerkannte Krankheiten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/anerkannte-krankheiten-bei-berufsunfaehigkeit/)). Körperliche und psychische Erkrankungen fallen in der Regel unter „Krankheit“, Unfallfolgen unter „Körperverletzung“. Für den Versicherer zählt, was daraus für Ihren Beruf folgt, also das [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) und die [Funktionseinschränkungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/funktionseinschraenkung/). Den Nachweis führen Sie über Ärzte. Nach den GDV-Mustern sind eine Darstellung der Ursache und ausführliche Berichte über Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer des Leidens vorzulegen (§ 7 Abs. 1 Buchst. b und c). Eine bloße Diagnose genügt dafür nicht immer, siehe [Diagnose und ICD-10-Schlüssel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/diagnose-und-icd-10-schluessel/) und [Befundbericht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/befundbericht/). Gesundheitsdaten darf der Versicherer bei Ärzten nur mit Ihrer Einwilligung und nur erheben, soweit sie für die Leistungspflicht erforderlich sind (§ 213 Abs. 1 VVG, [Schweigepflichtentbindung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schweigepflichtentbindung/)). ## Wie wirken mehrere Ursachen und Ausschlüsse zusammen? Oft liegen mehrere Erkrankungen vor, etwa orthopädische und psychische. Im Fall IV ZR 535/15 stellten Sachverständige je 20 Prozent fest. Der Bundesgerichtshof beanstandete, dass die orthopädische Einschränkung allein nach Zeitanteilen bewertet wurde (Urteil vom 19.07.2017). Zu Bedingungen von 2007 hielt er fest, dass auch eine zurzeit symptomfreie Erkrankung der Berufsausübung im Einzelfall entgegenstehen kann (Rn. 36). Begrenzt wird der Schutz durch Ausschlüsse in den Bedingungen. Die GDV-Muster nennen unter anderem die vorsätzliche Ausführung einer Straftat und die absichtliche Herbeiführung von Krankheit oder Kräfteverfall (§ 5 Buchst. a und c). Mehr unter [Leistungsausschlüsse in den BU-Bedingungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsausschluesse-in-den-bu-bedingungen/). Der Versicherungsfall muss nach Beginn der Versicherung eingetreten sein (§ 172 Abs. 1 VVG), siehe [Vorerkrankungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vorerkrankungen-bei-der-bu-versicherung/). ## Wo entstehen Streitpunkte bei der Ursache? **Nachweis.** Der Versicherer hält Berichte für zu knapp oder verlangt weitere Untersuchungen. Dann kommt es auf die Qualität der Unterlagen an, siehe [ärztliches Gutachten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aerztliches-gutachten/). **Abgrenzung.** Streitig können Verdachtsdiagnosen, altersübliche Beschwerden und die Frage sein, ob ein Zustand voraussichtlich auf Dauer besteht. Welche Zeitspanne die Bedingungen dafür ansetzen, steht dort; mehr unter [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/). **Gutachten.** Das Gericht muss Gutachten kritisch auf Vollständigkeit und Widerspruchsfreiheit prüfen. Einen Streit der Sachverständigen darf es nicht ohne nachvollziehbare Begründung entscheiden (BGH, 25.02.2009, IV ZR 27/08; so auch IV ZR 535/15, Rn. 25). ## Aus der Praxis Ein Elektriker, 39, ist nach einem Sturz von der Leiter und einer anschließenden Schmerzerkrankung nicht mehr belastbar. Sein Versicherer fragt, welche Ursache die Einschränkung habe. Die Hausärztin nannte nur eine Diagnose. Auf Bitten des Elektrikers beschrieb sie zusätzlich, welche Arbeiten auf Leitern, über Kopf und mit Lasten nicht mehr möglich sind, und seit wann. Der Orthopäde ergänzte die Unfallfolgen. Ob das genügt, entscheidet der Versicherer und im Streit ein Gericht. ## Das Wichtigste in Kürze - § 172 Abs. 2 VVG nennt Krankheit, Körperverletzung und mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall als Ursachen; die Versicherung leistet nicht aus jedem Grund. - Viele Bedingungen verlangen den ärztlichen Nachweis der Ursache (GDV-Muster § 2 Abs. 1, § 7 Abs. 1). - Nicht die Diagnose entscheidet, sondern die Auswirkung auf Ihren zuletzt ausgeübten Beruf. - Ausschlüsse stehen in den Bedingungen, etwa für Straftaten oder absichtlich herbeigeführte Krankheit (GDV-Muster § 5). ## Häufige Fragen ### Was bedeutet Kräfteverfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung? Kräfteverfall meint den Abbau körperlicher oder geistiger Kräfte. Das Gesetz erfasst ihn aber nur, wenn er „mehr als altersentsprechend“ ist (§ 172 Abs. 2 VVG). Normale Alterungsprozesse genügen nicht. Wie die Bedingungen Ihres Vertrags den Begriff fassen, steht dort; die GDV-Muster verlangen den ärztlichen Nachweis (§ 2 Abs. 1). ### Was heißt „mehr als altersentsprechend“? Der Kräfteverfall muss über das hinausgehen, was bei Menschen Ihres Alters üblich ist. Die BaFin beschreibt es so, dass die Einschränkung über das altersübliche Maß hinausgehen muss. Ob das bei Ihnen zutrifft, beurteilen Ärzte und Sachverständige anhand von Befunden. Eine Altersgrenze oder Prozentzahl nennt das Gesetz dafür nicht. ### Welche Krankheiten führen zur Berufsunfähigkeit? Eine feste Liste gibt es nicht. Das Gesetz spricht allgemein von Krankheit, Körperverletzung und Kräfteverfall. Es kommt darauf an, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Die Diagnose allein beantwortet das nicht. ### Spielt es eine Rolle, ob die Ursache körperlich oder psychisch ist? Das Gesetz unterscheidet nicht. „Krankheit“ umfasst nach dem Wortlaut des § 172 Abs. 2 VVG beides. Für den Versicherer zählt, wie sich die Erkrankung im konkreten Beruf auswirkt. Ausschlüsse oder Besonderheiten für bestimmte Erkrankungen stehen gegebenenfalls in Ihren Bedingungen oder in Risikozuschlägen und Ausschlussklauseln, die beim Vertragsabschluss vereinbart wurden. ### Wie weise ich die Ursache ärztlich nach? Über ausführliche Berichte der behandelnden Ärztinnen und Ärzte. Die GDV-Muster nennen Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer des Leidens sowie den Grad der Berufsunfähigkeit (§ 7 Abs. 1 Buchst. c). Ergänzend können Sie die Ursache selbst darstellen (Buchst. b). Beschreiben Sie dem Arzt Ihre Tätigkeit, damit die Berichte die Auswirkungen auf den Beruf zeigen. ### Reicht eine Diagnose als Nachweis? Nicht allein. Eine Diagnose benennt die Erkrankung, sagt aber wenig über das, was Sie im Beruf noch leisten können. Versicherer und Gerichte fragen nach Funktionseinschränkungen, Verlauf und Prognose. Nützlich sind Berichte, die beschreiben, wie lange Sie sitzen, stehen, heben oder sich konzentrieren können und welche Pausen nötig sind. ### Gelten Unfallfolgen als Körperverletzung? Typischerweise ja. Das Gesetz nennt Körperverletzung als eigene Ursache neben der Krankheit. Gemeint sind etwa Verletzungen durch Unfälle. Wie Ihre Bedingungen den Begriff genau fassen und ob Besonderheiten für Unfälle gelten, steht im Vertrag. Entscheidend ist auch hier, ob Sie Ihren Beruf deshalb voraussichtlich nicht mehr ausüben können. ### Gilt auch eine Erkrankung, die gerade keine Beschwerden macht? Sie kann es. Der Bundesgerichtshof hat zu Bedingungen aus dem Jahr 2007 festgehalten, dass eine zurzeit symptomfreie Erkrankung im Einzelfall einer Fortführung oder Wiederaufnahme der Berufstätigkeit entgegenstehen kann (IV ZR 535/15, Rn. 36). Es kommt darauf an, ob Sie den Beruf deshalb nicht ausüben können. Ob Ihre Bedingungen gleich auszulegen sind, ist zu prüfen. ### Was gilt, wenn mehrere Erkrankungen zusammenkommen? Jede Erkrankung wirkt auf den Beruf als Ganzes. Im Fall IV ZR 535/15 stellten zwei Sachverständige je 20 Prozent fest. Der Bundesgerichtshof verwies die Sache zurück, weil die orthopädische Bewertung nur Zeitanteile berücksichtigte und beim psychiatrischen Gutachten Widersprüche ungeklärt blieben. Das betraf einen Vertrag von 2007. Lassen Sie sich Teilbewertungen im Gutachten erklären. ### Muss die Ursache nach Vertragsbeginn entstanden sein? Der Versicherungsfall, also die Berufsunfähigkeit, muss nach Beginn der Versicherung eingetreten sein (§ 172 Abs. 1 VVG). Vorerkrankungen sind damit nicht automatisch ausgeschlossen, können aber über die Gesundheitsfragen beim Vertragsabschluss Bedeutung haben. Hier berühren sich Leistungsfall und Anzeigepflicht; entscheidend sind Ihre Antworten im Antrag und die Bedingungen. ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [GDV Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung (Muster, unverbindlich, Stand 21.07.2025)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, abgerufen am 03.11.2026 3. [BaFin Verbraucher: Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Versicherung/Produkte/Berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeit_node.html), Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, abgerufen am 03.11.2026 4. [BGH 19.07.2017, IV ZR 535/15: Grad der Berufsunfähigkeit nicht allein nach dem Zeitanteil einer einzelnen Tätigkeit](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2015/IV_ZR_535-15.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 5. [§ 213 VVG Erhebung personenbezogener Gesundheitsdaten bei Dritten](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__213.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [§ 172 VVG](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/paragraph-172-vvg/) - [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) - [Funktionseinschränkung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/funktionseinschraenkung/) - [Diagnose und ICD-10-Schlüssel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/diagnose-und-icd-10-schluessel/) - [Anerkannte Krankheiten bei Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/anerkannte-krankheiten-bei-berufsunfaehigkeit/) - [Leistungsausschlüsse in den BU-Bedingungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsausschluesse-in-den-bu-bedingungen/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.