# Karenzzeit > **Kurz erklärt:** Die Karenzzeit ist ein vertraglich vereinbarter Zeitraum, nach dessen Ablauf die Leistung erst beginnt, etwa die Karenztage beim Krankentagegeld. Sie regelt den Leistungsbeginn, nicht den Eintritt des Versicherungsfalls (BGH IV ZR 153/20). Weder das VVG noch das GDV-Muster für die BU kennen eine Karenzzeit; sie gilt nur, wenn Ihr Vertrag sie vorsieht. - Thema: [BU-Versicherung und Vertrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/bu-versicherung/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/karenzzeit/ ## Was bedeutet Karenzzeit, und worin unterscheidet sie sich von der Wartezeit? Die Karenzzeit beginnt mit dem Versicherungsfall oder der Berufsunfähigkeit und schiebt die Leistung hinaus. In dieser Zeit zahlt der Versicherer nichts. Die Wartezeit läuft dagegen ab Vertragsbeginn: Nach den [MB/KT 2009](https://www.pkv.de/fileadmin/user_upload/PKV/3_PDFs/ABV_und_MB/MB-KT.pdf) beträgt die allgemeine Wartezeit der Krankentagegeldversicherung drei Monate, sie entfällt bei Unfällen (§ 3 Abs. 2). Im [GDV-Muster der BU](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf) fehlt sowohl eine Karenzzeit als auch eine Wartezeit; dort entsteht der Anspruch mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist (§ 1 Abs. 3). Eine Karenzzeit kann ein BU-Vertrag dennoch enthalten. Im Fall IV ZR 153/20 stand unter der Überschrift „Karenzzeit“: Der Anspruch entsteht mit Beginn des Kalendermonats nach Eintritt der Berufsunfähigkeit und Ablauf einer „gegebenenfalls vorgesehenen und vereinbarten Karenzzeit“. ## Wie wirkt die Karenzzeit beim Krankentagegeld? Nach § 4 Abs. 1 MB/KT ergeben sich Höhe und Dauer der Leistungen aus dem Tarif; dort stehen auch die Karenztage. Im Fall IV ZR 23/17 hatte ein selbstständiger Psychotherapeut 135 Euro Tagegeld und drei Karenztage vereinbart. Er klagte auf 4.320 Euro für 32 Karenztage, die der Versicherer nach Unterbrechungen der Arbeitsunfähigkeit erneut angesetzt hatte. Der BGH entschied am 09.05.2018. Knüpft die Karenzzeit an den Versicherungsfall an und endet die Arbeitsunfähigkeit bei fortdauernder Behandlungsbedürftigkeit, darf der Versicherer sie je Versicherungsfall nur einmal ansetzen. Knüpft der Tarif an den Leistungszeitraum an, kann es anders sein. Er hob die Entscheidung des Landgerichts im Umfang von 3.780 Euro auf. Mehr zum Vertrag in der [Krankentagegeldversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankentagegeldversicherung/). ## Wie hängt die Karenzzeit mit dem Prognosezeitraum und dem Leistungsbeginn zusammen? Vom Leistungsbeginn ist der Eintritt des Versicherungsfalls zu unterscheiden. Nach den Bedingungen des Falls IV ZR 153/20 gilt als berufsunfähig, wer sechs Monate ununterbrochen außerstande war oder voraussichtlich ist, den Beruf auszuüben ([Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/)). Der BGH betonte am 14.07.2021 (IV ZR 153/20): Die Karenzzeitklausel regelt den Leistungsbeginn, nicht den [Eintritt des Versicherungsfalls](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/eintritt-des-versicherungsfalls/). Ein durchschnittlicher Versicherungsnehmer zieht sie nicht heran, um zu klären, wann Berufsunfähigkeit vorliegt. Eine vereinbarte Karenzzeit ändert den Zeitpunkt des Versicherungsfalls nicht, sondern verschiebt den Beginn der Zahlungen. Zur [rückwirkenden Leistung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/rueckwirkende-leistung/) gehören die Bedingungen zum Beginn und zur Meldung. ## Wo entstehen Streitpunkte? Streit entsteht über den Beginn der Karenzzeit (Eintritt der Berufsunfähigkeit, Antrag oder Feststellung), über die Frage, ob bei Unterbrechungen eine neue Karenzzeit läuft, und über die Zusammenrechnung. Im Tarif des Falls IV ZR 23/17 wurden bei Selbstständigen Zeiten wiederholter Arbeitsunfähigkeit zusammengerechnet, wenn höchstens 28 Tage dazwischen lagen. Das galt nur bei Tarifen mit mindestens 21 Karenztagen. Von der Karenzzeit zu trennen sind die gesetzliche Wartezeit der [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/wartezeit-erwerbsminderungsrente/) und der Prognosezeitraum. Wer eine Karenzzeit vereinbart hat, muss die Zeit bis zur Leistung selbst überbrücken, etwa durch Rücklagen oder durch das gesetzliche [Krankengeld](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankengeld/). ## Aus der Praxis Eine selbstständige Grafikdesignerin, 38, hat Krankentagegeld mit 30 Karenztagen und eine BU-Versicherung abgeschlossen. Nach einer Operation ist sie 12 Wochen arbeitsunfähig, kehrt für zwei Wochen in Teilzeit zurück und wird dann erneut krankgeschrieben. Der Versicherer will die 30 Karenztage erneut ansetzen. Sie fragt, ob die Karenzzeit wieder von vorn beginnt und ob die Teilzeit die Arbeitsunfähigkeit unterbrochen hat. Das hängt von den Tarifbedingungen ab, insbesondere davon, woran der Lauf der Karenzzeit anknüpft. ## Das Wichtigste in Kürze - Karenzzeit ist ein vereinbarter leistungsfreier Zeitraum nach Eintritt des Falls; Wartezeit läuft ab Vertragsbeginn. - Das GDV-Muster für die BU enthält keine Karenzzeit; Leistungsbeginn ist der Ablauf des Monats des Eintritts (§ 1 Abs. 3). - Die Karenzzeit regelt den Leistungsbeginn, nicht den Eintritt des Versicherungsfalls (BGH IV ZR 153/20). - Knüpft die Karenzzeit an den Versicherungsfall an, darf sie je Fall nur einmal angesetzt werden (BGH IV ZR 23/17). - Karenztage der Krankentagegeldversicherung stehen im Tarif (§ 4 Abs. 1 MB/KT 2009). ## Häufige Fragen ### Gibt es bei der BU eine gesetzliche Karenzzeit? Nein. §§ 172 bis 177 VVG enthalten keine Karenzzeit, und das GDV-Muster sieht keine vor. Dort entsteht der Anspruch mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist (§ 1 Abs. 3). Eine Karenzzeit gilt nur, wenn Ihr Vertrag sie ausdrücklich vorsieht. Ob das der Fall ist, lesen Sie im Abschnitt zum Leistungsbeginn Ihrer Bedingungen nach. ### Wie lang ist die Karenzzeit beim Krankentagegeld? Das bestimmt der Tarif. Die MB/KT 2009 verweisen für Höhe und Dauer auf den Tarif (§ 4 Abs. 1). Im BGH-Fall IV ZR 23/17 waren drei Karenztage vereinbart. Welche Zahl für Sie gilt, steht im Versicherungsschein und in den Tarifbedingungen. ### Was ist der Unterschied zwischen Karenzzeit und Wartezeit? Die Wartezeit beginnt mit dem Versicherungsbeginn, die Karenzzeit mit dem Versicherungsfall. In der Krankentagegeldversicherung beträgt die allgemeine Wartezeit nach dem Muster drei Monate, bei Psychotherapie acht Monate, bei Unfällen entfällt sie (§ 3 MB/KT 2009). Die Karenzzeit dagegen verschiebt die Zahlung nach Eintritt der Arbeitsunfähigkeit. Beides ergibt sich aus Bedingungen und Tarif. ### Bekomme ich Tagegeld für die Karenzzeit nachträglich? Nein. Die Karenzzeit ist eine leistungsfreie Zeit. Sie wird weder nachgezahlt noch bei späterer Leistung zusätzlich vergütet. Streit entsteht nur darüber, ob sie erneut anzusetzen ist, etwa nach einer Unterbrechung der Arbeitsunfähigkeit. Im Fall IV ZR 23/17 ging es um 32 solcher Tage; der BGH verwies die Sache für diese Frage zurück. ### Beginnt die Karenzzeit neu, wenn ich zwischendurch arbeite? Das hängt vom Tarif ab. Im Fall IV ZR 23/17 unterbrachen „Belastungserprobungen“ die Arbeitsunfähigkeit für die jeweiligen Tage. Ob danach eine neue Karenzzeit läuft, hängt davon ab, ob der Lauf an den Versicherungsfall oder an den Leistungszeitraum anknüpft. Knüpft er an den Versicherungsfall an, darf die Karenzzeit je Fall nur einmal angesetzt werden. ### Zählt der Sechsmonatszeitraum als Karenzzeit? Nein. Der Zeitraum von sechs Monaten betrifft in den Bedingungen des Falls IV ZR 153/20 die Frage, wann Berufsunfähigkeit vorliegt. Die Karenzzeit regelt dort den Beginn der Leistung. Der BGH trennt beides: Die Klausel zur Karenzzeit bezieht sich auf den Leistungszeitpunkt, nicht auf den Versicherungsfall. Maßgeblich ist der Wortlaut Ihrer Bedingungen. ### Wann zahlt die BU rückwirkend? Nach dem GDV-Muster entsteht der Anspruch mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Teilen Sie sie später als eine im Vertrag genannte Frist mit, entsteht er erst mit Beginn des Monats der Mitteilung, es sei denn, die Verspätung ist nicht verschuldet (§ 1 Abs. 3). Wann der Fall eingetreten ist, hängt von der Klausel ab. Eine vereinbarte Karenzzeit kommt hinzu. ### Wie überbrücke ich eine Karenzzeit? Das hängt von Ihrer Lage ab. Als Arbeitnehmer in der gesetzlichen Krankenversicherung haben Sie unter den Voraussetzungen des SGB V Anspruch auf Krankengeld in Höhe von 70 Prozent des Regelentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts (§ 47 Abs. 1 SGB V). Für Selbstständige gelten andere Regeln. Klären Sie das vor Eintritt der Karenzzeit mit Ihrer Krankenkasse. ### Gilt die Karenzzeit auch bei der BU-Zusatzversicherung? Das GDV-Muster für die Zusatzversicherung enthält keine Karenzzeit. Ob Ihr Vertrag eine vorsieht, steht in den Bedingungen der Zusatzversicherung. Für Beginn und Ende der Leistung gelten im Muster dieselben Regeln wie bei der selbstständigen BU: Anspruch mit Ablauf des Monats des Eintritts und Textform der Mitteilung (§ 1 Abs. 3). Lesen Sie die Klausel zum Leistungsbeginn. ### Beginnt die Erwerbsminderungsrente auch nach einer Wartezeit? Für befristete Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit gilt: nicht vor Beginn des siebten Kalendermonats nach Eintritt der Minderung der Erwerbsfähigkeit (§ 101 Abs. 1 SGB VI). Daneben verlangt der Anspruch Wartezeit und Pflichtbeiträge (§ 43 SGB VI). Das ist gesetzliches Rentenrecht und mit der vertraglichen Karenzzeit nicht zu verwechseln. ## Quellen 1. [BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20 (Eintritt der Berufsunfähigkeit, Nachversicherungsgarantie, Karenzzeit)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 2. [BGH, Urteil vom 09.05.2018, IV ZR 23/17 (Karenzzeit in der Krankentagegeldversicherung)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2017/IV_ZR__23-17.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 3. [MB/KT 2009, Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung (Stand Juni 2024)](https://www.pkv.de/fileadmin/user_upload/PKV/3_PDFs/ABV_und_MB/MB-KT.pdf), Verband der Privaten Krankenversicherung, abgerufen am 03.11.2026 4. [GDV Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung (Muster, unverbindlich, Stand 21.07.2025)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Versicherer, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Krankentagegeldversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankentagegeldversicherung/) - [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/) - [Eintritt des Versicherungsfalls](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/eintritt-des-versicherungsfalls/) - [Rückwirkende Leistung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/rueckwirkende-leistung/) - [Krankengeld (§ 44 SGB V)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankengeld/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.