# Kapitalbildende BU-Versicherung > **Kurz erklärt:** Eine kapitalbildende BU-Versicherung verbindet Berufsunfähigkeitsschutz mit einer Kapital- oder Rentenversicherung, etwa als Zusatzversicherung zu einer Hauptversicherung. Für den Schutz gilt § 172 VVG, für den Sparteil gelten die §§ 150 bis 170 VVG entsprechend. Nach dem GDV-Muster kann die Zusatzversicherung nicht ohne die Hauptversicherung fortgesetzt werden. - Thema: [BU-Versicherung und Vertrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/bu-versicherung/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 04.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kapitalbildende-bu-versicherung/ ## Was ist eine kapitalbildende BU-Versicherung? Das Gesetz kennt keine eigene Versicherungsart dieses Namens; gemeint ist eine Kombination. Typisch ist eine BU-Zusatzversicherung, die an eine Kapital- oder Rentenversicherung gekoppelt ist, die Hauptversicherung. Im Fall des BGH-Hinweisbeschlusses vom 25.09.2019 war es ein kapitalbildender Lebensversicherungsvertrag mit BU-Zusatzversicherung aus dem Jahr 2009 ([IV ZR 247/18](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2018/IV_ZR_247-18.pdf?__blob=publicationFile&v=1)). Die Zusatzversicherung befreit nach dem GDV-Muster von der Beitragszahlungspflicht für die Hauptversicherung und zahlt, wenn mitversichert, eine BU-Rente (§ 1 Abs. 1). Auf die BU sind die §§ 150 bis 170 VVG entsprechend anzuwenden, soweit ihre Besonderheiten nicht entgegenstehen ([§ 176 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__176.html)). Was Berufsunfähigkeit ist, bestimmt § 172 VVG zusammen mit den Bedingungen ([Berufsunfähigkeitszusatzversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeitszusatzversicherung/), [Beitragsbefreiung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsbefreiung/)). ## Wie hängen Haupt- und Zusatzversicherung zusammen? Nach dem [GDV-Muster für die BU-Zusatzversicherung](https://www.gdv.de/resource/blob/6328/f54c89730c9ba9043d8e8f023f38824a/02-allgemeine-bedingungen-fuer-die-berufsunfaehigkeits-zusatzversicherung-0-pdf-data.pdf) (Stand 15.11.2022) bilden beide Verträge eine Einheit. Die Zusatzversicherung endet spätestens mit dem Schutz aus der Hauptversicherung (§ 9 Abs. 1). Bei laufenden Beiträgen können Sie sie allein kündigen, in einem vom Unternehmen festgelegten Zeitraum vor Ablauf der Hauptversicherung nur zusammen mit ihr (§ 9 Abs. 2). Auch die Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung geht nur gemeinsam, und nur wenn die beitragsfreie Mindestrente erreicht wird (§ 9 Abs. 4). Eine vor Kündigung oder Beitragsfreistellung eingetretene Berufsunfähigkeit bleibt unberührt (§ 9 Abs. 8). Gesetzlich können Sie jederzeit für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen (§ 168 Abs. 1 VVG) oder prämienfrei stellen (§ 165 Abs. 1 VVG); mehr zur [Kündigung der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kuendigung-der-bu-versicherung/) und zur [Beitragsfreistellung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsfreistellung/). ## Was bleibt vom Sparanteil, wenn Sie kündigen? Bei einer Hauptversicherung, deren Leistungspflicht gewiss ist, zahlt der Versicherer nach einer Kündigung den Rückkaufswert ([§ 169 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__169.html)). Das ist das nach anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik berechnete Deckungskapital, bei Kündigung mindestens der Betrag, der sich bei gleichmäßiger Verteilung der Abschluss- und Vertriebskosten auf die ersten fünf Vertragsjahre ergibt (§ 169 Abs. 3 VVG). Ein Abzug ist nur zulässig, wenn er vereinbart, beziffert und angemessen ist (§ 169 Abs. 5 VVG). Aus der Zusatzversicherung erhalten Sie nach dem GDV-Muster einen Rückkaufswert, soweit vorhanden, nur bei gemeinsamer Kündigung. Zum [Rückkaufswert der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/rueckkaufswert-der-bu-versicherung/) und zur [Überschussbeteiligung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ueberschussbeteiligung/) gibt es eigene Beiträge. ## Wo entstehen Streitpunkte und Bewertungsfragen? Die Verbraucherzentrale hält Kopplungen der BU mit kapitalbildenden Lebensversicherungen meist für zu teuer und Kapitallebensversicherungen nur selten für sinnvolle Altersvorsorge (Seitenstand 02.01.2025). Das ist eine Bewertung, keine Rechtsregel. Streit entsteht an den bekannten Stellen. Im Fall IV ZR 247/18 wollte der Versicherer die Zusatzversicherung wegen einer angeblichen Anzeigepflichtverletzung nachträglich durch einen Ausschluss anpassen; der BGH sah die Pflicht schon objektiv nicht verletzt, weil dem Versicherungsnehmer der erfragte Umstand nicht bekannt war. Bei Verfügungen über die Rente gilt nach dem GDV-Muster, dass Rentenansprüche aus der Zusatzversicherung weder abgetreten noch verpfändet werden können (§ 9 Abs. 9; [Abtretung und Verpfändung der BU-Rente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/abtretung-und-verpfaendung-der-bu-rente/)). ## Aus der Praxis Ein Softwareentwickler, 44, hat 2009 eine Kapitallebensversicherung mit BU-Zusatzversicherung abgeschlossen. Die Beiträge belasten sein Budget, und er überlegt, die Hauptversicherung zu kündigen und nur den BU-Schutz zu behalten. Ein Blick in die Bedingungen zeigt, dass die Zusatzversicherung ohne die Hauptversicherung nicht fortgesetzt werden kann. Er lässt sich vom Versicherer den Rückkaufswert und die beitragsfreie Leistung beziffern und prüft, ob eine Beitragsfreistellung beide Verträge erhalten würde. Eine Entscheidung trifft er erst, wenn er die Zahlen für seinen Vertrag kennt. ## Das Wichtigste in Kürze - Die BU-Zusatzversicherung bildet nach dem GDV-Muster mit der Hauptversicherung eine Einheit und kann ohne sie nicht fortgesetzt werden (§ 9 Abs. 1). - Auf die BU sind die §§ 150 bis 170 VVG entsprechend anzuwenden, soweit ihre Besonderheiten nicht entgegenstehen (§ 176 VVG). - Den Rückkaufswert der Hauptversicherung regelt § 169 VVG; aus der Zusatzversicherung gibt es nach dem GDV-Muster nur bei gemeinsamer Kündigung einen. - Eine bereits eingetretene Berufsunfähigkeit bleibt nach dem GDV-Muster von einer späteren Kündigung unberührt (§ 9 Abs. 8). - Die Einschätzung, Kopplungen seien meist zu teuer, stammt von der Verbraucherzentrale und ist keine Rechtsregel. ## Häufige Fragen ### Was ist eine kapitalbildende BU-Versicherung? Gemeint ist eine Kombination aus Berufsunfähigkeitsschutz und einer Kapital- oder Rentenversicherung. Typisch ist eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung, die an eine Hauptversicherung gekoppelt ist, so im Fall IV ZR 247/18 (kapitalbildende Lebensversicherung mit BU-Zusatzversicherung, 2009). Die BU-Zusatzversicherung befreit nach dem GDV-Muster von den Beiträgen der Hauptversicherung und zahlt, wenn mitversichert, eine BU-Rente. ### Ist eine BU mit Kapitalbildung sinnvoll? Die Verbraucherzentrale hält Kopplungen mit kapitalbildenden Lebensversicherungen meist für zu teuer und Kapitallebensversicherungen nur selten für sinnvolle Altersvorsorge (Seitenstand 02.01.2025). Das ist eine Bewertung, keine Rechtsregel. Ob sie für Sie zutrifft, hängt von Beitrag, Laufzeit, Garantien und Bedingungen Ihres Vertrags ab; die Zahlen nennt Ihnen der Versicherer. ### Kann ich die BU-Zusatzversicherung allein kündigen? Nach dem GDV-Muster ja, wenn Sie laufende Beiträge zahlen (§ 9 Abs. 2). In einem vom Unternehmen festgelegten Zeitraum vor Ablauf der Hauptversicherung geht die Kündigung nur zusammen mit ihr. Beitragsfreie Zusatzversicherungen können Sie nur gemeinsam mit der Hauptversicherung kündigen (§ 9 Abs. 3). Die Frist steht in Ihren Bedingungen; das Gesetz lässt die Kündigung jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode zu (§ 168 Abs. 1 VVG). ### Was passiert mit der Zusatzversicherung, wenn ich die Hauptversicherung kündige? Nach dem GDV-Muster bilden beide eine Einheit; die Zusatzversicherung kann ohne die Hauptversicherung nicht fortgesetzt werden und endet spätestens mit deren Schutz (§ 9 Abs. 1). Ansprüche aus einer Berufsunfähigkeit, die schon vor der Kündigung oder Beitragsfreistellung eingetreten war, werden dadurch nicht berührt (§ 9 Abs. 8). Maßgeblich ist der Wortlaut Ihrer Bedingungen. ### Bekomme ich bei der Kündigung einen Rückkaufswert? Für die Hauptversicherung zahlt der Versicherer bei Kündigung den Rückkaufswert, wenn sie ein Risiko mit gewissem Eintritt absichert (§ 169 Abs. 1 VVG). Er beträgt bei Kündigung mindestens das Deckungskapital, das sich bei gleichmäßiger Verteilung der Abschluss- und Vertriebskosten auf die ersten fünf Jahre ergibt (§ 169 Abs. 3 VVG). Aus der Zusatzversicherung gibt es nach dem GDV-Muster, soweit vorhanden, nur bei gemeinsamer Kündigung einen Rückkaufswert. ### Was bedeutet Beitragsbefreiung bei der kapitalbildenden BU? Nach dem GDV-Muster befreit der Versicherer bei Berufsunfähigkeit von der Beitragszahlungspflicht für die Hauptversicherung und die eingeschlossenen Zusatzversicherungen, längstens für die vereinbarte Leistungsdauer (§ 1 Abs. 1). Bei Leistungen aus der Zusatzversicherung wird die Hauptversicherung so berechnet, als hätten Sie die Beiträge unverändert weitergezahlt (§ 9 Abs. 7). Ihr Vertrag kann andere Details regeln. ### Kann ich die Hauptversicherung beitragsfrei stellen und die BU behalten? Das Gesetz lässt die Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung jederzeit für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode zu, wenn die Mindestversicherungsleistung erreicht wird (§ 165 Abs. 1 VVG). Die BU-Zusatzversicherung können Sie nach dem GDV-Muster nur zusammen mit der Hauptversicherung beitragsfrei stellen, und nur wenn die beitragsfreie Mindestrente erreicht wird (§ 9 Abs. 4). Die Mindestrente nennt Ihr Vertrag. ### Wie schnell wird meine Kündigung wirksam? Nach dem Gesetz können Sie das Versicherungsverhältnis jederzeit für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen, wenn laufende Prämien zu zahlen sind (§ 168 Abs. 1 VVG). Welche Versicherungsperiode Ihr Vertrag vorsieht, etwa einen Monat oder ein Jahr, ergibt sich aus den Bedingungen. Das GDV-Muster verlangt für die Kündigung der Zusatzversicherung Textform (§ 9 Abs. 2). ### Kann ich die BU-Rente aus der Zusatzversicherung abtreten oder verpfänden? Nach dem GDV-Muster können Sie Ansprüche auf Rentenleistungen aus der BU-Zusatzversicherung nicht abtreten oder verpfänden. Soweit das rechtlich darüber hinaus möglich ist, wirkt es gegenüber dem Versicherer nur, wenn der bisherige Berechtigte es in Textform angezeigt hat (§ 9 Abs. 9). Ob Ihr Vertrag dieselbe Regel enthält, prüfen Sie in den Bedingungen. ### Gelten dieselben Gesundheitsfragen wie bei einer selbstständigen BU? Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG gilt auch, wenn die BU als Zusatzversicherung abgeschlossen wird. Im Antrag des Falls IV ZR 247/18 fragte der Versicherer nach Krankheiten, Beschwerden und Behandlungen der letzten fünf Jahre sowie nach Operationen und stationären Aufenthalten der letzten zehn Jahre. Das Gesetz nennt keinen Zeitraum; er ergibt sich aus der Frage in Ihrem Antrag. ## Quellen 1. [§ 176 VVG Anzuwendende Vorschriften](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__176.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 2. [§ 165 VVG Prämienfreie Versicherung](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__165.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 3. [§ 169 VVG Rückkaufswert](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__169.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 4. [GDV: Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (Muster, unverbindlich, Stand 15.11.2022)](https://www.gdv.de/resource/blob/6328/f54c89730c9ba9043d8e8f023f38824a/02-allgemeine-bedingungen-fuer-die-berufsunfaehigkeits-zusatzversicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, abgerufen am 04.11.2026 5. [BGH, Hinweisbeschluss vom 25.09.2019, IV ZR 247/18: Anzeigepflicht setzt positive Kenntnis voraus](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2018/IV_ZR_247-18.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 04.11.2026 6. [Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit, wie Sie sich gegen Verlust des Einkommens absichern (Stand 02.01.2025)](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/berufsunfaehigkeit-wie-sie-sich-gegen-verlust-des-einkommens-absichern-13931), Verbraucherzentrale, abgerufen am 04.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Berufsunfähigkeitszusatzversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeitszusatzversicherung/) - [Beitragsbefreiung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsbefreiung/) - [Beitragsfreistellung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsfreistellung/) - [Rückkaufswert der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/rueckkaufswert-der-bu-versicherung/) - [Kündigung der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kuendigung-der-bu-versicherung/) - [Überschussbeteiligung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ueberschussbeteiligung/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.