# Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung

> **Kurz erklärt:** Gesundheitsfragen sind die Fragen im Antrag der Berufsunfähigkeitsversicherung zu Krankheiten, Beschwerden, Behandlungen und Medikamenten der vergangenen Jahre. Der Versicherer prüft damit das Risiko, die Anzeigepflicht ergibt sich aus § 19 Abs. 1 VVG. Falsche oder unvollständige Antworten können zu Rücktritt, Kündigung, Vertragsanpassung oder Anfechtung führen.

- Thema: [Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/gesundheitsfragen-anzeigepflicht/)
- Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/)
- Stand: 03.11.2026
- Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bu/

## Was fragt die BU-Versicherung im Antrag ab?

Der Antrag fragt nach Krankheiten, Unfallfolgen, Beschwerden, Untersuchungen, Behandlungen und Medikamenten in einem bestimmten Zeitraum. In einem vom BGH entschiedenen Fall wurde gefragt, ob in den letzten 5 Jahren Krankheiten der Atmungsorgane bestanden. Außerdem sollte angegeben werden, ob man von Ärzten, Heilpraktikern oder Psychologen untersucht, beraten oder behandelt wurde (Urteil vom 11.05.2011, IV ZR 148/09).

Umfang und [Fragezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/fragezeitraum-bei-gesundheitsfragen/) legt jeder Anbieter in seinen Antragsunterlagen selbst fest, sie stehen nicht im Gesetz. Das Gesetz verlangt nur, dass in Textform gefragt wird (§ 19 Abs. 1 Satz 1 VVG). Manche Verfahren arbeiten mit verkürzten Fragen, siehe [vereinfachte Gesundheitsprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vereinfachte-gesundheitspruefung/). Maßgeblich ist immer der [Antrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/versicherungsantrag-bu/) Ihres Vertrags.

## Wie beantworten Sie Gesundheitsfragen richtig?

Der BGH verlangt, Fragen nach Krankheiten, Störungen oder Beschwerden erschöpfend zu beantworten. Antragsteller dürfen keine wertende Auswahl treffen und vermeintlich Unwichtiges weglassen. Die Grenze liegt bei Beeinträchtigungen, die offenkundig belanglos sind oder alsbald vergehen (Urteil vom 19.03.2003, IV ZR 67/02, noch zum bis 2007 geltenden Recht).

Grundlage der Antworten sollten Ihre Unterlagen sein: die [Selbstauskunft bei der Krankenkasse](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/selbstauskunft-bei-der-krankenkasse/) und die [Patientenakte](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/medizinische-selbstauskunft-patientenakte/). Ob auch [Beschwerden und Verdachtsdiagnosen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beschwerden-und-verdachtsdiagnosen/) ohne gesicherte Diagnose gemeint sind, ergibt sich aus dem Wortlaut der Frage. Wer unsicher ist, kann den Versicherer vorab über eine [Risikovoranfrage](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikovoranfrage/) um eine Einschätzung bitten; wie diese ausgestaltet ist, regeln die Anbieter unterschiedlich.

## Wie prüft der Versicherer Ihre Angaben?

Der Versicherer darf Gesundheitsdaten bei Ärzten, Krankenhäusern und Krankenkassen nur erheben, soweit sie für die Beurteilung des Risikos oder der Leistungspflicht erforderlich sind und Sie eingewilligt haben (§ 213 Abs. 1 VVG). Die Einwilligung kann schon vor der Vertragserklärung erteilt werden, Sie können widersprechen und verlangen, dass nur nach Einzeleinwilligung erhoben wird (§ 213 Abs. 2 und 3 VVG). Zu den Folgen siehe [Schweigepflichtentbindung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schweigepflichtentbindung/).

Geprüft wird auch erst im Leistungsfall. In den Fällen IV ZR 148/09 und IV ZR 140/08 holte der Versicherer nach dem Leistungsantrag Auskünfte ein und erklärte Rücktritt und Anfechtung (siehe [nachträgliche Risikoprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachtraegliche-risikopruefung-im-leistungsfall/)).

## Welche Folgen haben falsche oder unvollständige Angaben?

Je nach Verschulden kann der Versicherer nach § 19 Abs. 2 bis 4 VVG zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen, vorausgesetzt, er hat gesondert belehrt (Abs. 5). Zum [Rücktritt](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ruecktritt-des-versicherers/) kommt bei bewusst falschen Angaben die [Anfechtung wegen arglistiger Täuschung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/anfechtung-arglistige-taeuschung/) (§ 22 VVG, § 123 BGB). Im Urteil vom 28.10.2009 (IV ZR 140/08, noch zu § 22 VVG a. F.) wies der BGH die Revision des Versicherten zurück und stellte klar: Der arglistig getäuschte Versicherer kann sich insgesamt vom Vertrag lösen.

Ein Streitpunkt ist die Frage, wer was gesagt hat. Füllt ein Vermittler das Formular aus, kann der Versicherte substantiiert behaupten, ihn zutreffend informiert zu haben. Dann muss der Versicherer beweisen, dass die Fragen so gestellt und beantwortet wurden (BGH, 05.03.2008, IV ZR 119/06, zum früheren Recht). Siehe auch [verschwiegene Vorerkrankung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/verschwiegene-vorerkrankung/).

## Aus der Praxis

Ein Softwareentwickler beantwortet im Online-Antrag die Frage nach Behandlungen der letzten fünf Jahre mit „nein“. Vergessen hat er drei Physiotherapie-Termine nach einem Fahrradsturz, die sein Hausarzt vermerkt hatte. Vier Jahre später beantragt er wegen anderer Beschwerden Leistungen, der Versicherer fordert Arztberichte an und gleicht sie mit dem Antrag ab. Ob daraus ein wirksamer Rücktritt wird, hängt unter anderem vom genauen Wortlaut der Frage, vom Verschulden und von der Belehrung ab.

## Das Wichtigste in Kürze

- Gefragt wird nur, was im Antrag in Textform steht; Umfang und Zeitraum bestimmt der Anbieter (§ 19 Abs. 1 VVG).
- Fragen nach Krankheiten und Beschwerden sind erschöpfend zu beantworten, außer bei offenkundig Belanglosem (BGH, 19.03.2003, IV ZR 67/02, zum alten Recht).
- Der Versicherer darf Gesundheitsdaten bei Ärzten und Krankenkassen nur mit Ihrer Einwilligung erheben (§ 213 Abs. 1 VVG).
- Falsche Angaben können zu Rücktritt, Kündigung, Vertragsanpassung oder Anfechtung führen; entscheidend sind Verschulden, Belehrung und Fristen.

## Häufige Fragen

### Wie weit gehen die Gesundheitsfragen bei der BU zurück?

Das legt jeder Anbieter in seinem Antrag fest, das Gesetz nennt keinen Zeitraum. In den hier ausgewerteten BGH-Fällen zur BU lautete der Zeitraum für Behandlungen und Beschwerden fünf Jahre (IV ZR 119/06, IV ZR 148/09, IV ZR 140/08). Für Ihren Vertrag zählt allein der Wortlaut der Frage in Ihrem Antrag.

### Muss ich auch harmlose Beschwerden angeben?

Nach der Rechtsprechung sind Fragen nach Krankheiten, Störungen oder Beschwerden erschöpfend zu beantworten, eine wertende Auswahl ist nicht erlaubt. Ausgenommen sind Beeinträchtigungen, die offenkundig belanglos sind oder alsbald vergehen (BGH, 19.03.2003, IV ZR 67/02). Wo diese Grenze im Einzelfall liegt, kann streitig sein. Entscheidend sind Wortlaut und Zeitraum der Frage.

### Verjähren falsche Angaben in den Gesundheitsfragen nach einigen Jahren?

Technisch handelt es sich um Ausschlussfristen. Rücktritt, Kündigung und Vertragsanpassung erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren, außer für Versicherungsfälle, die vorher eingetreten sind (§ 21 Abs. 3 VVG). Die Arglistanfechtung ist spätestens zehn Jahre nach Abgabe der Willenserklärung ausgeschlossen (§ 124 Abs. 3 BGB).

### Gibt es eine BU-Versicherung ohne Gesundheitsfragen?

Ob ein Anbieter auf Fragen verzichtet oder sie verkürzt, ergibt sich aus Antrag und Bedingungen des jeweiligen Tarifs. Rechtlich gilt: Wo nicht in Textform gefragt wird, besteht nach § 19 Abs. 1 Satz 1 VVG insoweit keine Anzeigepflicht. Welche Einschränkungen der Anbieter stattdessen vereinbart, etwa bei Leistungen oder Höhe der Rente, steht im Vertrag.

### Darf die Versicherung meine Krankenakte einsehen?

Nur mit Ihrer Einwilligung und nur, soweit die Daten für die Risikobeurteilung oder die Leistungspflicht erforderlich sind (§ 213 Abs. 1 VVG). Die Einwilligung kann bereits vor der Vertragserklärung erteilt werden. Sie dürfen der Erhebung widersprechen und verlangen, dass nur nach Einzeleinwilligung erhoben wird (§ 213 Abs. 2 und 3 VVG). Auf diese Rechte muss der Versicherer hinweisen.

### Soll ich im Antrag lieber mehr angeben als gefragt wird?

Beantworten Sie die Fragen so, wie sie gestellt sind, und vollständig. Auch gefragte Angaben beeinflussen die Risikoprüfung: Im Fall IV ZR 148/09 verlangte der Versicherer wegen der angegebenen Neurodermitis für die BU-Zusatzversicherung einen Leistungsausschluss. Ob und wie viel Sie darüber hinaus mitteilen, sollten Sie vorab mit Ihrem Berater klären, am besten über eine Risikovoranfrage.

### Was gilt bei Beschwerden, für die es noch keine Diagnose gibt?

Das hängt vom Wortlaut der Frage ab. Wird nur nach Diagnosen gefragt, besteht insoweit keine Pflicht, wird nach Beschwerden gefragt, sind auch diese anzugeben. Der BGH hat Rückenschmerzen und eine mehrwöchige Krankschreibung als Hinweis auf eine möglicherweise gefahrerhebliche Erkrankung gewertet (Urteil vom 05.03.2008, IV ZR 119/06, zum früheren Recht). Im Zweifel zählt, was die Frage ausdrücklich erfasst.

### Was ist eine Risikovoranfrage?

Eine Risikovoranfrage ist eine Anfrage an einen oder mehrere Versicherer, ob und zu welchen Bedingungen sie ein bestimmtes gesundheitliches Risiko versichern würden, bevor ein Antrag gestellt wird. Sie beruht auf der Praxis der Anbieter, Ablauf und Bedingungen bestimmen diese selbst. Welche Angaben Sie dabei machen und ob diese gespeichert werden, sollten Sie vorher erfragen.

### Kann der Versicherer nach Jahren noch prüfen, ob meine Angaben stimmten?

Das ist möglich, solange seine Rechte nicht nach § 21 Abs. 3 VVG erloschen sind. Das gilt nicht für Versicherungsfälle, die vor Ablauf der Fünf- oder Zehnjahresfrist eingetreten sind. Die Prüfung kann nach einem Leistungsantrag erfolgen, wie in den Fällen IV ZR 148/09 und IV ZR 140/08. Der Versicherer muss sein Recht dann binnen eines Monats nach Kenntnis schriftlich ausüben.

### Was ist, wenn ich eine Erkrankung schlicht vergessen habe?

Das Rücktrittsrecht ist ausgeschlossen, wenn Sie die Anzeigepflicht weder vorsätzlich noch grob fahrlässig verletzt haben (§ 19 Abs. 3 Satz 1 VVG); dann kommt eine Kündigung mit Monatsfrist in Betracht. Ob ein Vergessen grob fahrlässig war, beurteilt sich nach den Umständen des Einzelfalls, etwa nach Schwere und Zeitpunkt der Erkrankung und nach der Frage selbst.

## Quellen

1. [§ 19 VVG Anzeigepflicht](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
2. [§ 213 VVG Erhebung personenbezogener Gesundheitsdaten bei Dritten](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__213.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
3. [§ 21 VVG Ausübung der Rechte des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__21.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
4. [BGH, Urteil vom 19.03.2003, IV ZR 67/02: Gesundheitsfragen erschöpfend beantworten, Grenze bei offenkundig Belanglosem](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2002/IV_ZR__67-02A.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026
5. [BGH, Urteil vom 11.05.2011, IV ZR 148/09: Nachfrageobliegenheit, Rücktritt und Arglistanfechtung](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2009/IV_ZR_148-09.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026
6. [BGH, Urteil vom 28.10.2009, IV ZR 140/08: Arglistanfechtung bei Gesundheitsfragen, Lösung vom gesamten Vertrag](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2008/IV_ZR_140-08.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026

## Verwandte Begriffe

- [Vorvertragliche Anzeigepflicht (§ 19 VVG)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vorvertragliche-anzeigepflicht/)
- [Fragezeitraum bei Gesundheitsfragen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/fragezeitraum-bei-gesundheitsfragen/)
- [Beschwerden und Verdachtsdiagnosen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beschwerden-und-verdachtsdiagnosen/)
- [Risikovoranfrage](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikovoranfrage/)
- [Verschwiegene Vorerkrankung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/verschwiegene-vorerkrankung/)
- [Rücktritt des Versicherers (§ 19 Abs. 2 VVG)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ruecktritt-des-versicherers/)

> Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.