# Gesundheitsfragen bei Vertragsänderung > **Kurz erklärt:** Bei einer Änderung Ihres BU-Vertrags, etwa einer Erhöhung der Rente oder einer Wiederinkraftsetzung, können neue Gesundheitsfragen anfallen. Das Gesetz regelt das nicht gesondert: Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie bis zu Ihrer Vertragserklärung die erfragten Gefahrumstände anzeigen. Ob eine Änderung eine Prüfung auslöst, steht in den Bedingungen. - Thema: [Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/gesundheitsfragen-anzeigepflicht/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bei-vertragsaenderung/ ## Wann müssen Sie bei einer Vertragsänderung erneut Gesundheitsfragen beantworten? Das Gesetz kennt keine eigene Regel für Vertragsänderungen. Die Anzeigepflicht knüpft an Ihre Vertragserklärung: Sie müssen bis dahin die Ihnen bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Das gilt auch für Fragen, die er nach Ihrer Erklärung, aber vor der Annahme stellt ([§ 19 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html)). Ob eine Änderung neue Fragen auslöst, hängt davon ab, ob der Versicherer für sie eine [Risikoprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikopruefung/) vorsieht. Mögliche Änderungen sind eine Erhöhung der Rente außerhalb einer Option, die Wiederinkraftsetzung nach [Beitragsfreistellung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsfreistellung/) oder ein [Tarifwechsel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/tarifwechsel-in-der-bu/). Eine [Nachversicherungsgarantie](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachversicherungsgarantie/) sieht die Erhöhung ohne erneute Prüfung vor, siehe [Gesundheitsfragen bei Nachversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bei-nachversicherung/). Das GDV-Muster lässt die Regeln zur Anzeigepflicht entsprechend gelten, wenn der Schutz nachträglich erweitert oder wiederhergestellt wird und deshalb erneut geprüft wird (§ 6 Abs. 18; unverbindlich, Stand 21.07.2025). ## Welche Folgen hat eine falsche Antwort bei der Änderung? Es gelten dieselben Regeln wie beim Erstabschluss: Rücktritt, Kündigung oder [Vertragsanpassung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vertragsanpassung-nach-19-vvg/) je nach Verschulden (§ 19 Abs. 2 bis 4 VVG). Der Versicherer braucht dafür eine gesonderte Mitteilung in Textform über die Folgen (Abs. 5 Satz 1). Er muss sein Recht binnen eines Monats ab Kenntnis geltend machen (§ 21 Abs. 1). Er verliert es nach fünf, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3). Näheres bei der [Fünf- und Zehn-Jahres-Frist](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/fuenf-und-zehn-jahres-frist/). Offen lässt das Gesetz, ab wann diese Frist bei einer späteren Änderung läuft: § 21 Abs. 3 nennt nur den Vertragsschluss. Das GDV-Muster bestimmt, dass die Fristen für den geänderten oder wiederhergestellten Teil neu beginnen (§ 6 Abs. 18). Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen Ihres Vertrags. ## Wie wirkt sich eine Änderung kurz vor dem Versicherungsfall aus? Entscheidend ist, wann nach den Bedingungen der Versicherungsfall eingetreten ist. Das zeigt ein Fall des BGH: Ein Versicherter hatte 2009 eine BU mit Nachversicherungsgarantie abgeschlossen, nach der der Schutz ohne erneute Risikoprüfung erhöht werden konnte. Nach einem Arbeitsunfall am 29. Juli 2016 beantragte er am 11. Oktober 2016 die Erhöhung um 100 Prozent, wirksam zum 1. November 2016. Streitig war, ob die Berufsunfähigkeit schon vorher eingetreten war. Der BGH unterschied nach der Klausel („war oder voraussichtlich ist“): Bei der Rückblick-Alternative tritt der Versicherungsfall erst nach Ablauf des Sechsmonatszeitraums ein, bei der Prognose-Alternative zu dessen Beginn. Das Berufungsurteil wurde aufgehoben (BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20, Rn. 2, 10 bis 17). Auf die Fassung Ihrer Klausel kommt es an. ## Wo entstehen häufig Streitpunkte? Streit entsteht darüber, ob die Änderung unter eine Option ohne Prüfung fiel und welche Fragen mit welchem Zeitraum gestellt wurden. Hinzu kommt, was ein Vertreter wusste ([Kenntnis des Versicherungsvertreters](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kenntnis-des-versicherungsvertreters/), § 70 VVG). Auch nach Vertragsschluss besteht eine Beratungspflicht, soweit ein Anlass erkennbar ist (§ 6 Abs. 4 VVG, siehe [Beratungspflicht des Versicherers](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beratungspflicht-des-versicherers/)). Abzugrenzen ist die Anzeige bei einer Änderung von der Gefahrerhöhung. Nach § 158 Abs. 1 VVG, der über § 176 VVG entsprechend gilt, zählt eine spätere Änderung der Gefahrumstände nur dann als [Gefahrerhöhung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gefahrerhoehung/), wenn das ausdrücklich in Textform vereinbart ist. Ohne Änderungsantrag besteht deshalb nicht von selbst eine Pflicht, spätere Erkrankungen zu melden. ## Aus der Praxis Eine Pflegekraft aus Frankfurt möchte ihre BU-Rente nach einer Gehaltserhöhung aufstocken. Die Erhöhung fällt nicht unter die vertragliche Nachversicherungsoption, der Versicherer schickt deshalb neue Gesundheitsfragen. Im Vorjahr hatte sie eine längere Behandlung wegen Rückenschmerzen. Sie ist unsicher, ob und wie das in den Fragebogen gehört, und lässt vor Abgabe des Änderungsantrags prüfen, welche Fragen mit welchem Zeitraum gestellt werden. Was gilt, hängt von Bedingungen und Fragen ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Das Gesetz regelt Gesundheitsfragen bei Vertragsänderungen nicht gesondert; maßgeblich ist die Vertragserklärung (§ 19 Abs. 1 VVG) und die Vereinbarung im Vertrag. - Bei einer Nachversicherungsgarantie kann der Vertrag eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsehen; bei Erhöhungen außerhalb davon ist das nicht selbstverständlich. - Falsche Angaben bei der Änderung haben dieselben Folgen wie beim Erstabschluss (§ 19 Abs. 2 bis 5, § 21 VVG). - Ab wann die Fünf- und Zehnjahresfrist für den geänderten Teil läuft, regelt § 21 Abs. 3 VVG nicht ausdrücklich; das GDV-Muster sieht einen Neubeginn vor. ## Häufige Fragen ### Kann ich meine BU-Versicherung ohne Gesundheitsprüfung erhöhen? Nur, wenn Ihr Vertrag das vorsieht, etwa durch eine Nachversicherungsgarantie oder eine Dynamik. Das Gesetz selbst regelt das nicht. In den Bedingungen steht, bei welchen Anlässen, bis zu welcher Höhe und in welcher Frist Sie die Rente ohne erneute Risikoprüfung erhöhen dürfen. Außerhalb dieser Optionen kann der Versicherer neue Gesundheitsangaben verlangen; maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags. ### Wann kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen? Das bestimmen die Bedingungen und die Angebote des Versicherers. Das VVG nennt keine Anlässe. Üblich sind Optionen bei bestimmten Lebensereignissen oder Gehaltssteigerungen, ihre Bedingungen unterscheiden sich aber. Außerhalb einer Option kann der Versicherer für die Änderung neue Fragen stellen. Prüfen Sie deshalb in den Bedingungen, welche Anlässe, Fristen und Nachweise gelten, bevor Sie einen Antrag stellen. ### Muss ich bei der Erhöhung erneut Gesundheitsfragen beantworten? Das hängt davon ab, ob der Versicherer für die Änderung eine Risikoprüfung verlangt. Stellt er in Textform Fragen, sind Sie bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung zur Anzeige der bekannten Gefahrumstände verpflichtet (§ 19 Abs. 1 VVG). Sieht der Vertrag eine Erhöhung ohne erneute Risikoprüfung vor und halten Sie sich in diesem Rahmen, entfallen die Fragen. ### Was bedeutet Wiederinkraftsetzung bei einer BU-Versicherung? Gemeint ist die Wiederherstellung des Versicherungsschutzes, nachdem der Vertrag beitragsfrei gestellt wurde. Das Gesetz regelt Umwandlung und Kündigung (§§ 165, 168 VVG), nicht die Bedingungen einer Wiederherstellung. Diese ergeben sich aus dem Vertrag oder einer Vereinbarung und können eine erneute Gesundheitsprüfung enthalten. Das GDV-Muster erwähnt die Wiederherstellung mit erneuter Risikoprüfung. ### Gelten bei einer Erhöhung wieder die Fristen von fünf und zehn Jahren? Das Gesetz sagt es nicht ausdrücklich: § 21 Abs. 3 VVG knüpft die Fristen an den Vertragsschluss. Das GDV-Muster sieht vor, dass die Fristen für den geänderten oder wiederhergestellten Teil neu beginnen (§ 6 Abs. 18, unverbindlich, Stand 21.07.2025). Ob Ihre Bedingungen das ebenso regeln, muss geprüft werden. Prüfen Sie dazu die Klauseln zur Anzeigepflicht. ### Muss ich Erkrankungen angeben, die erst nach Vertragsabschluss aufgetreten sind? Ohne Änderungsantrag nicht von selbst. Eine spätere Änderung der Gefahrumstände gilt nach § 158 Abs. 1 VVG nur dann als Gefahrerhöhung, wenn das ausdrücklich in Textform vereinbart wurde. Diese Norm gilt über § 176 VVG entsprechend. Beantragen Sie dagegen eine Änderung mit neuen Gesundheitsfragen, sind die erfragten Umstände bis zu Ihrer Vertragserklärung anzuzeigen. ### Was passiert, wenn ich bei der Erhöhung eine Vorerkrankung verschweige? Der Versicherer kann nach § 19 Abs. 2 bis 4 VVG zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen, je nach Verschulden. Er braucht dazu eine gesonderte Mitteilung in Textform über die Folgen (Abs. 5 Satz 1) und muss binnen eines Monats ab Kenntnis handeln (§ 21 Abs. 1). Ausgeschlossen ist die Rücktrittsmöglichkeit bei fehlendem Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit (Abs. 3 Satz 1). ### Kann der Versicherer wegen einer falschen Angabe bei der Erhöhung vom gesamten Vertrag zurücktreten? Das Gesetz beantwortet diese Frage nicht ausdrücklich. Die Rechte aus § 19 VVG knüpfen an die Verletzung der Anzeigepflicht bei der jeweiligen Vertragserklärung. Das GDV-Muster nimmt für die Fristen auf den geänderten oder wiederhergestellten Teil Bezug. Wie weit ein Rücktritt reicht, hängt von Ihren Bedingungen und der rechtlichen Einordnung der Änderung ab und ist im Einzelfall zu prüfen. ### Zählt die Erhöhung, wenn ich sie kurz nach einem Unfall oder einer Krankschreibung beantrage? Das hängt davon ab, wann nach Ihren Bedingungen der Versicherungsfall eingetreten ist. Der BGH hat 2021 bei einer Sechsmonatsklausel unterschieden, ob der Versicherungsfall zu Beginn oder erst am Ende des Zeitraums eintritt. Die Sache wurde zurückverwiesen (IV ZR 153/20, Rn. 10 bis 17). Welche Klausel gilt und wann Berufsunfähigkeit eintrat, entscheidet über den Anspruch aus dem erhöhten Teil. ### Muss mich der Versicherer bei einer Vertragsänderung beraten? Soweit für ihn ein Anlass zur Nachfrage und Beratung erkennbar ist, ja. Die Beratungspflicht gilt nach § 6 Abs. 4 VVG auch während der Dauer des Versicherungsverhältnisses, wenn der Anlass erkennbar ist. Was ein solcher Anlass ist, lässt das Gesetz offen. Verletzt der Versicherer die Pflicht und hat er das zu vertreten, haftet er auf Schadensersatz (§ 6 Abs. 5 VVG). ### Kann ich die jährliche Erhöhung meiner BU aussetzen? Ob und wie oft Sie eine vereinbarte Erhöhung aussetzen dürfen, regeln die Bedingungen, nicht das Gesetz. Dort steht auch, ob das spätere Erhöhungen oder eine Nachversicherung beeinflusst. Lesen Sie die Klausel zur Dynamik und fragen Sie den Versicherer schriftlich, wenn die Folgen unklar sind. Solange Sie keine Erhöhung beantragen, entstehen keine neuen Gesundheitsfragen. ### Ist eine Erhöhung der BU-Rente rechtlich ein neuer Vertrag? Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Das Gesetz stellt auf die Vertragserklärung ab (§ 19 Abs. 1 VVG), unterscheidet aber nicht zwischen Neuabschluss und Änderung. Ob der erhöhte Teil wie ein neuer Vertrag behandelt wird, hängt von den Bedingungen und der Ausgestaltung der Änderung ab. ## Quellen 1. [§ 19 VVG Anzeigepflicht](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 21 VVG Ausübung der Rechte des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__21.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 158 VVG Gefahränderung](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__158.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [§ 176 VVG Anzuwendende Vorschriften](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__176.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 5. [BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20 (Nachversicherungsgarantie, Eintritt des Versicherungsfalls)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 6. [GDV: Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung (Muster, Stand 21.07.2025, unverbindlich)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Nachversicherungsgarantie](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachversicherungsgarantie/) - [Gesundheitsfragen bei Nachversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bei-nachversicherung/) - [Risikoprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikopruefung/) - [Vertragsanpassung nach § 19 Abs. 4 VVG](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vertragsanpassung-nach-19-vvg/) - [Fünf- und Zehn-Jahres-Frist (§ 21 Abs. 3 VVG)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/fuenf-und-zehn-jahres-frist/) - [Beitragsfreistellung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsfreistellung/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.