# Erwerbsunfähigkeitsversicherung

> **Kurz erklärt:** Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine private Versicherung, die leistet, wenn Sie nicht mehr oder nur noch sehr eingeschränkt irgendeiner Erwerbstätigkeit nachgehen können. Anders als bei der BU zählt nicht der zuletzt ausgeübte Beruf. Maßstab und Schwelle legen die Bedingungen fest, sie knüpfen anders als § 172 Abs. 2 VVG nicht an einen Beruf an.

- Thema: [BU-Versicherung und Vertrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/bu-versicherung/)
- Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/)
- Stand: 03.11.2026
- Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsunfaehigkeitsversicherung/

## Was ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Sie ist ein privater Vertrag. Er leistet, wenn Sie dauerhaft nicht mehr in irgendeinem Beruf arbeiten können, oder nur noch in einem im Vertrag festgelegten, sehr geringen Umfang. Ursache sind Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall. Wie die Bedingungen die Schwelle definieren, ist nicht einheitlich geregelt und steht im Vertrag.

Gesetzlich ist der Vertrag nicht geregelt. Auf Verträge, die bei dauerhafter Beeinträchtigung der Arbeitsfähigkeit leisten, sind die [§§ 173 bis 176 VVG nach § 177 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__177.html) entsprechend anzuwenden. Die Begriffe sind leicht zu verwechseln: Eine gesetzliche „Erwerbsunfähigkeitsrente“ kennt § 43 SGB VI nicht; dort heißt die Leistung Erwerbsminderungsrente. Mehr zur [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/).

## Worin unterscheidet sie sich von der BU und der Erwerbsminderungsrente?

Die drei Leistungen haben verschiedene Maßstäbe.

| | Private BU | Private EU | Gesetzliche Erwerbsminderung |
|---|---|---|---|
| Maßstab | zuletzt ausgeübter Beruf, [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) | irgendeine Erwerbstätigkeit, Vertrag | allgemeiner Arbeitsmarkt, [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) |
| Schwelle | laut Bedingungen, oft 50 % | laut Bedingungen, höher | unter 6 beziehungsweise unter 3 Stunden täglich |
| Rechtsquelle | Vertrag, VVG | Vertrag | SGB VI |

Die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit nach [§ 240 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__240.html) gibt es nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene. Für später Geborene kommt nur eine Rente nach § 43 SGB VI in Betracht. Mehr unter [Unterschied Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/) und [volle Erwerbsminderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/volle-erwerbsminderung/).

## Wann kommt sie in Betracht und welche Grenzen hat sie?

Die EU-Versicherung sichert das Risiko ab, überhaupt nicht mehr arbeiten zu können. Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben, aber noch in einem anderen arbeiten kann, kann nicht darunter fallen, weil der Versicherer auf jede mögliche Tätigkeit verweisen darf. Das ähnelt der [abstrakten Verweisung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/abstrakte-verweisung/) in der BU, nur auf die gesamte Erwerbstätigkeit bezogen.

Den Unterschied betonte der BGH am 15.02.2017. Eine BU-Klausel versicherte nur eine zu mindestens 90 Prozent sitzende Tätigkeit. Sie löse sich von der klassischen BU und sichere „lediglich das Risiko einer modifizierten Erwerbsunfähigkeit“ ab. Das sei nicht Sinn und Zweck einer BU, die der Absicherung der konkreten beruflich geprägten Lebensstellung diene ([IV ZR 91/16](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2016/IV_ZR__91-16.pdf?__blob=publicationFile&v=1)). Entschieden hat der Senat die Wirksamkeitsfrage dort nicht, sondern die Klausel als intransparent bewertet.

## Wo entstehen häufig Streitpunkte?

Streit entsteht um die Bezeichnung und den Wortlaut: Manche Produkte heißen nach außen wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung, enthalten aber Schwellen, die eher einer EU entsprechen. Ob Ihr Vertrag nach Beruf oder nach Arbeitsmarkt prüft, steht in der Definition der Leistungsvoraussetzung.

Weitere Streitpunkte sind das Leistungsvermögen in Stunden, ärztliche Beurteilungen und Gutachten sowie die Wirkung eines Rentenbescheids der Rentenversicherung. Zu Letzterem können Ihre Bedingungen Regeln enthalten, siehe [ärztliches Gutachten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aerztliches-gutachten/). Prüfen Sie außerdem, ob die Nachprüfung geregelt ist ([Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/)). Weiterführend: [Unterschied Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit bei OK Rechtsanwälte](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/unterschied-berufsunfaehigkeit-und-erwerbsunfaehigkeit/).

## Aus der Praxis

Wegen einer Vorerkrankung bekam ein Schreiner, heute 53, vor Jahren nur eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, keine BU. Nach einem schweren Unfall kann er die Werkstatt nicht mehr führen, aber vier Stunden täglich im Büro arbeiten. Der Versicherer lehnt ab: Seine Bedingungen verlangen, dass er weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann. Der Schreiner fragt, ob stattdessen die gesetzliche Erwerbsminderungsrente helfen könnte. Das hängt von Beitragszeiten und Leistungsvermögen ab.

## Das Wichtigste in Kürze

- Die private EU-Versicherung prüft, ob Sie überhaupt noch arbeiten können; die BU prüft, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG).
- Die gesetzliche Erwerbsminderung knüpft nach § 43 SGB VI an unter sechs beziehungsweise unter drei Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt an.
- Die Rente bei Berufsunfähigkeit nach § 240 SGB VI gibt es nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene.
- Ob Ihre EU-Bedingungen Stundengrenzen, Prozentwerte oder Verweisungen nutzen, entscheidet der Wortlaut Ihres Vertrags.

## Häufige Fragen

### Was bedeutet Erwerbsunfähigkeit im Versicherungsvertrag?

Der Begriff ist vertraglich definiert. Meist liegt Erwerbsunfähigkeit vor, wenn die versicherte Person wegen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall nicht mehr oder nur noch in geringem Umfang erwerbstätig sein kann. Wie hoch die Schwelle liegt und wie sie gemessen wird, regeln die Bedingungen. Die Definition im SGB VI für die gesetzliche Rente ist davon zu unterscheiden.

### Gibt es noch eine gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente?

Nicht in § 43 SGB VI. Dort stehen die Rente wegen teilweiser und die Rente wegen voller Erwerbsminderung. Teilweise erwerbsgemindert ist, wer unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann, voll erwerbsgemindert, wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Die Begriffe der privaten EU und der gesetzlichen Erwerbsminderung sind nicht identisch.

### Ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Alternative zur BU?

Sie kann weiterhelfen, wenn eine BU nicht zu bekommen ist. Sie bietet aber weniger Schutz, weil sie erst leistet, wenn kaum noch Arbeit möglich ist. Prüfen Sie daher zuerst, ob eine BU erhältlich ist, und vergleichen Sie Angebote anhand der Bedingungen. Wägen Sie die Optionen mit unabhängiger Beratung ab.

### Wer zahlt, wenn ich nur meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?

Bei der privaten BU der Versicherer, sofern die Bedingungen erfüllt sind. Die EU-Versicherung leistet in dieser Lage meist nicht, weil Sie noch andere Tätigkeiten ausüben können. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente knüpft an Stunden auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt an und fragt nicht nach dem Beruf, außer bei der Sonderregel des § 240 SGB VI.

### Wer bekommt die Rente bei Berufsunfähigkeit nach § 240 SGB VI?

Nach § 240 Abs. 1 SGB VI haben bei Erfüllung der sonstigen Voraussetzungen Anspruch auf Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren und berufsunfähig sind. Berufsunfähig sind sie, wenn ihre Erwerbsfähigkeit gegenüber gesunden Versicherten mit ähnlicher Ausbildung auf weniger als sechs Stunden gesunken ist. Für jüngere Jahrgänge gilt die Regel nicht.

### Zahlt die EU bei teilweiser Erwerbsminderung?

Das regelt der Vertrag. Die gesetzliche Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung beginnt bei unter sechs Stunden täglich (§ 43 Abs. 1 SGB VI). Prüfen Sie, ob Ihr privater Vertrag eine Teilleistung vorsieht oder erst bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit leistet. Eine Teilleistung der gesetzlichen Rente ersetzt die private Leistung nicht, beide laufen getrennt.

### Sind Gesundheitsfragen bei der EU leichter?

Das ist keine Rechtsregel. Es gilt auch hier die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG: Sie müssen bekannte erhebliche Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Unrichtige Angaben können Rücktritt oder Anfechtung begründen. Beantworten Sie die Fragen daher vollständig, gegebenenfalls anhand der Patientenakte.

### Bindet der Rentenbescheid der Rentenversicherung den privaten Versicherer?

Nein, nicht von sich aus. Beide Leistungen haben eigene Maßstäbe. Manche Bedingungen knüpfen die Leistung aber ausdrücklich an einen Bescheid oder behalten eine eigene Prüfung vor. Lesen Sie die Klausel zum Nachweis, bevor Sie einen Antrag stellen oder dem Versicherer Bescheide vorlegen.

### Kann der Versicherer die EU-Rente später einstellen?

Ja, nach den Regeln, die der Vertrag vorsieht. Fällt die Erwerbsunfähigkeit weg, kann er die Leistung beenden. Auf Verträge mit Leistung bei dauerhafter Beeinträchtigung der Arbeitsfähigkeit sind die §§ 173 bis 176 VVG entsprechend anzuwenden (§ 177 Abs. 1 VVG), unter anderem die Textformpflicht und die Dreimonatsfrist für die Leistungsfreiheit aus § 174 VVG.

### Wann sollte ich anwaltliche Hilfe einholen?

Wenn der Versicherer ablehnt, die Leistung befristet, eine Untersuchung verlangt oder sich auf eine Klausel zur Verweisung beruft. Dann kommt es auf Ihren Wortlaut, die Unterlagen und Ihre Fristen an. Eine allgemeine Auskunft kann das nicht ersetzen. Je früher die Unterlagen geprüft werden, desto mehr Spielraum besteht.

## Quellen

1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
2. [§ 177 VVG Ähnliche Versicherungsverträge](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__177.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
3. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
4. [§ 240 SGB VI Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__240.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
5. [BGH, Urteil vom 15.02.2017, IV ZR 91/16 (Intransparenz Tätigkeitsklausel)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2016/IV_ZR__91-16.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026
6. [§ 174 VVG Leistungsfreiheit](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__174.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026

## Verwandte Begriffe

- [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeitsversicherung/)
- [Unterschied zwischen Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/)
- [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/)
- [Volle Erwerbsminderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/volle-erwerbsminderung/)
- [Abstrakte Verweisung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/abstrakte-verweisung/)
- [Grundfähigkeitsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/grundfaehigkeitsversicherung/)

> Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.