# Diabetes und Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Diabetes mellitus begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag nur, wenn die Erkrankung oder ihre Folgen Sie voraussichtlich auf Dauer hindern, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise auszuüben. Maßstab sind § 172 Abs. 2 VVG und Ihre Bedingungen, nicht der Diabetestyp. Bei Abschluss nach der Diagnose spielt zusätzlich die Anzeigepflicht nach § 19 VVG eine Rolle. - Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/diabetes-und-berufsunfaehigkeit/ ## Wann ist Diabetes eine Berufsunfähigkeit im Sinne des Vertrags? Die Diagnose allein löst keine Leistung aus. Berufsunfähig ist nach [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), wer den zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Die [ICD-10-GM 2026](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-e10-e14.htm) unterscheidet unter anderem Diabetes mellitus Typ 1 (E10.-) und Typ 2 (E11.-). Für den Vertrag zählt dieser Unterschied nicht, sondern die Frage, welche Aufgaben Ihres Berufs Sie nicht mehr bewältigen. Das kann der Fall sein, wenn Folgeerkrankungen hinzukommen, etwa eine diabetische Polyneuropathie (G63.2* der ICD-10-GM), siehe [Polyneuropathie und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/polyneuropathie-und-berufsunfaehigkeit/). Welcher Grad genügt und wie lange der Zustand bestehen muss, regeln die Bedingungen. In vielen Bedingungswerken sind es ein [50-Prozent-Grad](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/50-prozent-grad/) und sechs Monate. ## Welche Rolle spielt Diabetes bei den Gesundheitsfragen im Antrag? Streit kann schon beim Vertragsschluss angelegt sein, nicht erst beim Leistungsantrag. Der Versicherungsnehmer muss die ihm bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat ([§ 19 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html)). Verletzt er die Pflicht, kann der Versicherer zurücktreten (Abs. 2). Bei weder vorsätzlicher noch grob fahrlässiger Verletzung ist der Rücktritt ausgeschlossen (Abs. 3). Die Rechte setzen eine gesonderte Belehrung in Textform voraus (Abs. 5); bei Arglist gilt eine Ausnahme (BGH, Urteil vom 12.03.2014, IV ZR 306/13, zur Krankenversicherung). Nach [§ 21 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__21.html) muss der Versicherer sie binnen eines Monats ab Kenntnis geltend machen. Nach Eintritt des Versicherungsfalls ist er bei Rücktritt nicht zur Leistung verpflichtet, außer die Verletzung betrifft einen Umstand, der für den Versicherungsfall nicht ursächlich war ([Kausalität](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kausalitaet-der-anzeigepflichtverletzung/)). Die Rechte erlöschen nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn; die Fünfjahresfrist gilt nicht für Versicherungsfälle, die vorher eingetreten sind. Den fehlenden Zusammenhang muss der Versicherungsnehmer beweisen (BGH, Beschluss vom 29.03.2017, IV ZR 510/15). Näheres zum [Rücktritt des Versicherers](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ruecktritt-des-versicherers/). ## Wie wirken sich Folgeerkrankungen und Berufsanforderungen aus? Entscheidend ist das Zusammenspiel von Gesundheit und Tätigkeit. Ein Dachdecker, eine Busfahrerin und ein Buchhalter stellen sehr verschiedene Anforderungen an Konzentration, Reaktionsvermögen, Standsicherheit und Gefühl in Händen und Füßen. Das müssen Sie anhand Ihrer Aufgaben und der Berichte Ihrer Behandler darstellen; eine bloße Behauptung genügt nicht. Der Sachverständige muss den festgestellten Sachverhalt Ihrer Berufsausübung zugrunde legen (BGH, Urteil vom 22.09.2004, IV ZR 200/03). Sind mehrere Fachgebiete beteiligt und widersprechen sich die Gutachten, muss das Gericht den Streit nachvollziehbar begründen (BGH, Urteil vom 25.02.2009, IV ZR 27/08). Auch die [Funktionseinschränkung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/funktionseinschraenkung/) im Alltag der Tätigkeit sollte in den Berichten stehen. ## Wie läuft das Verfahren, und was gilt gesetzlich? Mit dem [Leistungsantrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsantrag/) beginnt die Prüfung. Fällig wird die Leistung mit dem Ende der notwendigen Erhebungen ([§ 14 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__14.html)). Danach erklärt der Versicherer in Textform, ob er anerkennt (§ 173 Abs. 1 VVG). Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist davon getrennt. Nach [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) kommt es auf das Leistungsvermögen in Stunden auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt an, nicht auf Ihren Beruf; siehe [Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/). Ein [Grad der Behinderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schwerbehinderung-grad-der-behinderung/) nach § 152 SGB IX ist wieder ein eigener Maßstab. ## Aus der Praxis Ein Fliesenleger, 52, hatte seinen Vertrag mit 38 abgeschlossen, Diabetes Typ 2 war damals nicht diagnostiziert. Später kamen Taubheitsgefühle in den Füßen hinzu, er konnte nicht mehr stundenlang knien und auf Leitern steigen. Im Leistungsverfahren fragte der Versicherer zunächst nach früheren Zuckerwerten und Arztbesuchen. Der Fliesenleger beschrieb mit seinem Diabetologen und Neurologen, welche Arbeitsschritte noch gelangen. Wie ein solcher Fall ausgeht, hängt vom Vertrag, vom Verlauf und vom Gutachten ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Nicht der Diabetestyp zählt, sondern die Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf nach § 172 Abs. 2 VVG. - Folgeerkrankungen wie eine diabetische Polyneuropathie müssen in den Berichten mit Bezug zu Ihrer Tätigkeit stehen. - Wer nach der Diagnose abschließt, muss die Gesundheitsfragen vollständig beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG); Rücktrittsrechte erlöschen nach § 21 Abs. 3 VVG nach fünf Jahren (nicht für zuvor eingetretene Versicherungsfälle), bei Vorsatz oder Arglist nach zehn. - Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI) und BU-Rente haben unterschiedliche Maßstäbe und laufen getrennt. ## Häufige Fragen ### Zahlt die BU bei Diabetes Typ 1? Sie zahlt, wenn die Berufsunfähigkeit nach Ihren Bedingungen vorliegt und Sie diese nachweisen. Der Diabetestyp ist nach § 172 Abs. 2 VVG nicht entscheidend. Es kommt darauf an, ob die Erkrankung oder ihre Folgen Sie voraussichtlich auf Dauer daran hindern, den zuletzt ausgeübten Beruf im vereinbarten Grad auszuüben. Besteht der Vertrag schon vor der Diagnose, ändert das an diesem Maßstab nichts. ### Macht es für die BU einen Unterschied, ob Typ 1 oder Typ 2 vorliegt? Für die Leistung nicht, denn das Gesetz verlangt Krankheit, nicht eine bestimmte Form. Die ICD-10-GM führt Typ 1 unter E10.- und Typ 2 unter E11.-. Beim Abschluss kann die Risikoprüfung beide Formen unterschiedlich bewerten. Im Leistungsfall zählen die dokumentierten Einschränkungen in Ihrem Beruf. ### Kann ich mit Diabetes noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? Das hängt vom einzelnen Versicherer und von Ihrem Gesundheitszustand ab. Möglich sind Ablehnung, Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss. Beantworten Sie alle Fragen vollständig, denn falsche Angaben können zum Rücktritt führen (§ 19 Abs. 2 VVG). Eine Risikovoranfrage über einen unabhängigen Vermittler zeigt vorab, ob ein Antrag aussichtsreich ist. ### Muss ich Diabetes angeben, wenn der Antrag nur nach „Stoffwechselerkrankungen“ fragt? Ob Diabetes unter die Frage fällt, entscheidet der Wortlaut. Angezeigt werden müssen die Ihnen bekannten Umstände, nach denen in Textform gefragt wurde (§ 19 Abs. 1 VVG). Bei unklaren Angaben kann die Nachfrageobliegenheit des Versicherers eine Rolle spielen; die Leitentscheidungen des BGH betrafen Verträge nach altem Recht. Bei Zweifeln lassen Sie die Formulierung vor Unterschrift klären und bewahren Sie eine Kopie auf. ### Kann der Versicherer nach Jahren noch zurücktreten? Nur innerhalb enger Grenzen. Die Rechte nach § 19 Abs. 2 bis 4 VVG erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG). Für Versicherungsfälle, die vor Ablauf der Fünfjahresfrist eintreten, gilt diese Frist nicht. Eine Anfechtung wegen Arglist folgt eigenen Regeln. ### Wie läuft die Begutachtung bei Diabetes ab? Der Versicherer oder im Prozess das Gericht beauftragt Fachärzte, je nach Folgeerkrankungen aus mehreren Gebieten. Der Gutachter untersucht Sie, wertet Befunde aus und bezieht sich auf das festgestellte Tätigkeitsbild. Sie können Einwände gegen ein Gutachten erheben und gegebenenfalls ein Privatgutachten vorlegen. Die Würdigung obliegt dem Gericht nach § 286 ZPO. ### Bekomme ich bei Diabetes Erwerbsminderungsrente? Das entscheidet die Rentenversicherung nach § 43 SGB VI. Es kommt darauf an, ob Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs oder weniger als drei Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes arbeiten können. Zusätzlich müssen versicherungsrechtliche Voraussetzungen vorliegen. Ein Diabetes allein bestimmt das Ergebnis nicht. ### Ist der Grad der Behinderung bei Diabetes für die BU wichtig? Er ist ein eigener Maßstab. Nach § 152 SGB IX wird der Grad der Behinderung in Zehnergraden festgestellt, ab 20 erfolgt eine Feststellung. Ab 50 gilt man als schwerbehindert (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Für die Berufsunfähigkeit im Sinne Ihres Vertrags sagt der GdB nichts aus, er kann aber die Unterlagen ergänzen. ### Wer zahlt die ärztlichen Berichte im Leistungsverfahren? Das regeln die Bedingungen. Nach den unverbindlichen GDV-Mustern (Stand 21.07.2025, § 7) tragen Sie die Kosten der Arztberichte, weitere vom Versicherer verlangte Untersuchungen durch von ihm beauftragte Ärzte gehen auf dessen Kosten. Prüfen Sie Ihre Klausel, bevor Sie Rechnungen begleichen, und bewahren Sie Belege auf. ### Kann mich der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen? Nur, wenn das vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Die andere Tätigkeit muss Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entsprechen. Haben Sie einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung vereinbart, wird diese Prüfung weitgehend ausgeschlossen. Die Einzelheiten stehen in Ihren Bedingungen. ### Was kann ich tun, wenn die BU-Versicherung ablehnt? Prüfen Sie das Ablehnungsschreiben auf Bedingung, Gutachten und Rücktrittsgründe. Der Anspruch verjährt nach § 195 BGB in drei Jahren, in der Regel ab Jahresende (§ 199 Abs. 1 BGB). Die Anmeldung beim Versicherer hemmt die Verjährung bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Bei Verträgen vor 2008 kann altes Recht gelten; lassen Sie sich rechtzeitig beraten. ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 19 VVG Anzeigepflicht](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 21 VVG Ausübung der Rechte des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__21.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [ICD-10-GM Version 2026, Diabetes mellitus (E10-E14; E10.- Typ 1, E11.- Typ 2)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-e10-e14.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026 5. [ICD-10-GM Version 2026, Polyneuropathien (G60-G64; G63.2* Diabetische Polyneuropathie)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-g60-g64.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026 6. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Polyneuropathie und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/polyneuropathie-und-berufsunfaehigkeit/) - [Vorerkrankungen bei der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/vorerkrankungen-bei-der-bu-versicherung/) - [Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bu/) - [Risikovoranfrage](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikovoranfrage/) - [Schlaganfall und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/schlaganfall-und-berufsunfaehigkeit/) - [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.