# Berufswechsel und BU-Schutz > **Kurz erklärt:** Berufswechsel und BU-Schutz betrifft die Frage, was mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung geschieht, wenn Sie Ihren Beruf wechseln. Der Vertrag läuft weiter. Im Leistungsfall kommt es nach § 172 Abs. 2 VVG auf den zuletzt ausgeübten Beruf an, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Eine Meldepflicht regeln allein die Bedingungen. - Thema: [BU-Versicherung und Vertrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/bu-versicherung/), [Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/gesundheitsfragen-anzeigepflicht/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 04.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufswechsel-und-bu-schutz/ ## Bleibt der BU-Schutz bestehen, wenn Sie den Beruf wechseln? Der Vertrag läuft nach einem Berufswechsel weiter. Versichert ist Ihre Arbeitskraft, nicht eine bestimmte Stelle. In der Lebensversicherung gilt eine Änderung nur dann als Erhöhung der Gefahr, wenn dies ausdrücklich in Textform vereinbart wurde ([§ 158 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__158.html)). Für die BU gilt das entsprechend, soweit ihre Besonderheiten nicht entgegenstehen (§ 176 VVG). Das unverbindliche Muster des GDV (Stand 21.07.2025) enthält keine Klausel zum Berufswechsel im laufenden Vertrag. Ob Ihre eigenen Bedingungen eine Meldung verlangen, steht in Ihren Vertragsunterlagen. Die Verbraucherzentrale schreibt, wer schon als Schüler oder Student abschließe, behalte die vorteilhafte Einstufung der Berufsgruppe, auch wenn er später einen riskanteren Beruf ausübe. Zur Einordnung helfen die Beiträge zur [Berufsgruppe und Berufseinstufung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsgruppe-und-berufseinstufung/) und zu [Startertarifen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/startertarife-in-der-bu/). ## Welcher Beruf zählt, wenn Sie Leistungen beantragen? Maßgeblich ist nach [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war ([zuletzt ausgeübter Beruf](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/zuletzt-ausgeuebter-beruf/)). Die Verbraucherzentrale nennt es als Mindestanforderung an gute Bedingungen, dass auch nach einem Berufswechsel der zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Beruf zählt; ihr Beispiel ist ein gelernter Bauschlosser, der heute in der IT arbeitet. Der BGH hat das für eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung bestätigt. Nach den dort geprüften Bedingungen bleibt die zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit maßgebend, auch wenn der Versicherte nach dem erstmaligen Eintritt des Versicherungsfalls zunächst eine leidensbedingt eingeschränkte Tätigkeit ausübte (Urteil vom 14.12.2016, [IV ZR 527/15](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2015/IV_ZR_527-15.pdf?__blob=publicationFile&v=1)). Es ging um einen HNO-Arzt, der zuletzt als Praxisvertreter gearbeitet hatte. ## Welche Rolle spielt der neue Beruf bei einer Verweisung? Eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit gilt nur, wenn sie vereinbart wurde (§ 172 Abs. 3 VVG). Ohne einen [Verzicht auf die abstrakte Verweisung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/verzicht-auf-abstrakte-verweisung/) kann auch Ihre neue Tätigkeit zum Streitpunkt werden. Sie muss Ihrer bisherigen [Lebensstellung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/lebensstellung/) entsprechen. Der BGH hat zur Lebensstellung entschieden: Sie wird vor allem von der zuletzt ausgeübten Tätigkeit geprägt. Eine Vergleichstätigkeit darf keine deutlich geringeren Kenntnisse und Fähigkeiten verlangen, auch nicht bei höherem Einkommen. Im Fall eines Hufbeschlagschmieds, der später als Maschinenführer arbeitete, hob der BGH das Urteil auf und verwies zurück, damit die Anforderungsprofile beider Tätigkeiten und die Gründe des Wechsels geklärt werden (Urteil vom 20.12.2017, [IV ZR 11/16](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2016/IV_ZR__11-16.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Zusatzversicherung, nach den dort geprüften Bedingungen). ## Wann stellt der Versicherer nach einem Wechsel neue Gesundheitsfragen? Der Wechsel allein löst keine neuen Fragen aus. Die Anzeigepflicht nach § 19 Abs. 1 VVG besteht bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung und betrifft nur Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Neue Fragen entstehen, wenn Sie einen weiteren Vertrag schließen oder den Schutz über das Vereinbarte hinaus erhöhen ([Gesundheitsfragen bei Vertragsänderung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/gesundheitsfragen-bei-vertragsaenderung/)). Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt nach der Verbraucherzentrale, die Rente bei besonderen Anlässen wie einem Karriereschritt ohne weitere Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Welche Anlässe zählen, bestimmt Ihr Vertrag ([Nachversicherungsgarantie](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachversicherungsgarantie/)). Wer bei einem neuen Antrag den Beruf unrichtig beschreibt, riskiert Streit über die [falsche Berufsangabe](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/falsche-berufsangabe-im-antrag/). ## Aus der Praxis Eine Elektromeisterin, 41, wechselt nach zwölf Jahren auf Baustellen in die Arbeitsvorbereitung eines Installationsbetriebs. Ihr Arzt hatte ihr wegen anhaltender Beschwerden dazu geraten. Drei Jahre später stellt sie einen Leistungsantrag. Der Versicherer fragt, welchen Beruf sie vor den Beschwerden zuletzt ausgeübt hat, und verweist auf ihre Bürotätigkeit. Entscheidend sind der Wortlaut ihrer Bedingungen zur Verweisung und der Nachweis, warum sie gewechselt hat. Sie sammelt Arbeitsverträge, Tätigkeitsbeschreibungen und Arztberichte aus beiden Stationen. Wie der Fall ausgeht, hängt vom Einzelfall ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Ein Berufswechsel beendet den Vertrag nicht; eine Gefahrerhöhung liegt nur vor, wenn sie ausdrücklich in Textform vereinbart wurde (§ 158 Abs. 1 VVG). - Im Leistungsfall zählt der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Abs. 2 VVG). - Nach den im Fall IV ZR 527/15 geprüften Bedingungen bleibt die zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit maßgebend, auch nach einer leidensbedingt eingeschränkten Zwischentätigkeit. - Eine Verweisung auf den neuen Beruf braucht eine Vereinbarung (§ 172 Abs. 3 VVG) und darf nicht unterwertig sein (BGH, IV ZR 11/16). ## Häufige Fragen ### Muss ich einen Berufswechsel meiner BU-Versicherung melden? Eine gesetzliche Meldepflicht besteht nur, wenn Ihr Vertrag den Wechsel ausdrücklich in Textform als Gefahrerhöhung vereinbart (§ 158 Abs. 1 VVG). Das GDV-Muster (Stand 21.07.2025) enthält keine solche Klausel. Es verlangt erst nach der Anerkennung eine Mitteilung, wenn eine berufliche Tätigkeit wieder aufgenommen wird oder sich ändert (§ 9 Abs. 3). Prüfen Sie, ob Ihre Bedingungen eine eigene Regelung enthalten. ### Wird die BU-Versicherung teurer, wenn ich in einen riskanteren Beruf wechsle? Allein wegen des Wechsels nicht ohne Weiteres. Ein höherer Beitrag wegen eines riskanteren Berufs setzt voraus, dass Ihr Vertrag diesen Fall ausdrücklich in Textform als Gefahrerhöhung vereinbart (§ 158 Abs. 1 VVG). Die Verbraucherzentrale schreibt, bei einem Abschluss schon als Schüler oder Student bleibe die vorteilhafte Einstufung der Berufsgruppe auch bei einem später riskanteren Beruf bestehen. Wie Ihr Tarif geregelt ist, ergibt sich aus Ihren Vertragsunterlagen. ### Welcher Beruf gilt im Leistungsfall, der alte oder der neue? Es kommt auf den zuletzt ausgeübten Beruf an, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Abs. 2 VVG). Die Verbraucherzentrale nennt als Mindestanforderung an gute Bedingungen den zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf, auch nach einem Berufswechsel. Hatten Sie die Tätigkeit wegen Ihrer Beschwerden gewechselt, kann genau dieser Hintergrund im Streit stehen. Halten Sie deshalb Arbeitsverträge und Arztberichte aus der Zeit vor dem Wechsel bereit. ### Was gilt, wenn ich wegen Krankheit in eine leichtere Tätigkeit gewechselt bin? Das hängt vom Zeitpunkt und von Ihren Bedingungen ab. Nach den im Fall IV ZR 527/15 geprüften Bedingungen blieb die in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit maßgebend, obwohl der Versicherte zunächst eine leidensbedingt eingeschränkte Tätigkeit ausübte. Ob ein Wechsel gesundheitlich bedingt war, ließ der BGH im Fall IV ZR 11/16 vom Berufungsgericht erst klären. Belege aus beiden Berufsphasen sind daher wichtig. ### Kann der Versicherer mich auf meinen neuen Beruf verweisen? Nur wenn eine Verweisung vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Dann muss die neue Tätigkeit Ihrer bisherigen Lebensstellung entsprechen. Der BGH verlangt einen Vergleich der Qualifikationen, und eine unterwertige Tätigkeit genügt auch bei höherem Einkommen nicht (IV ZR 11/16, nach den dort geprüften Bedingungen). Wie weit ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung reicht, steht im Wortlaut Ihrer Bedingungen. ### Muss ich nach einem Berufswechsel neue Gesundheitsfragen beantworten? Der Wechsel allein löst keine neuen Fragen aus. Die Anzeigepflicht nach § 19 Abs. 1 VVG besteht bis zur Abgabe der Vertragserklärung und umfasst nur Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Neue Fragen entstehen bei einem neuen Vertrag oder einer Erhöhung ohne Garantie. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt laut Verbraucherzentrale bei besonderen Anlässen eine Erhöhung ohne weitere Gesundheitsprüfung. ### Was passiert, wenn ich meinen Beruf im Antrag falsch angegeben habe? Die Berufsangabe gehört zu den Umständen, nach denen der Versicherer fragt, und fällt unter die Anzeigepflicht (§ 19 Abs. 1 VVG). Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer zurücktreten; sonst bleibt nur eine Kündigung mit einer Frist von einem Monat (§ 19 Abs. 2, 3 VVG). Seine Rechte setzen eine gesonderte Belehrung in Textform voraus (Abs. 5), die bei Arglist nach dem BGH entfällt (IV ZR 306/13, Krankenversicherung). ### Muss ich nach der Anerkennung der Berufsunfähigkeit einen neuen Job melden? Nach dem GDV-Muster müssen Sie unverzüglich mitteilen, wenn sich die Berufsunfähigkeit mindert oder wegfällt oder eine berufliche Tätigkeit wieder aufgenommen wird oder sich ändert (§ 9 Abs. 3). Bei der Nachprüfung kann der Versicherer erneut prüfen, ob Sie eine andere Tätigkeit ausüben, wobei neu erworbene berufliche Fähigkeiten zu berücksichtigen sind (§ 9 Abs. 1). Ihre Bedingungen können davon abweichen. ### Was passiert mit dem BU-Schutz, wenn ich mich selbstständig mache? Der Vertrag läuft weiter. Im Leistungsfall stellt sich bei Selbstständigen zusätzlich die Frage der Umorganisation. Zum alten Versicherungsvertragsgesetz entschied der BGH, dass ein mitarbeitender Betriebsinhaber darlegen und beweisen muss, dass ihm auch eine zumutbare Betriebsorganisation keine gesundheitlich noch zu bewältigende Betätigung eröffnet (Urteil vom 26.02.2003, IV ZR 238/01, Vertrag von 1976). Ob das für Verträge ab 2008 genauso gilt, ist im Einzelfall zu prüfen. ### Was gilt, wenn ich zwischen zwei Jobs gar nicht arbeite? Scheidet die versicherte Person aus dem Berufsleben aus und beantragt später Leistungen, kommt es nach dem GDV-Muster (§ 2 Abs. 3) darauf an, dass sie außerstande ist, eine Tätigkeit auszuüben, zu der sie aufgrund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Ob Ihr Vertrag diese Regel enthält, ergibt sich aus Ihren Bedingungen. ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 2. [§ 158 VVG Gefahränderung](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__158.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 3. [BGH, Urteil vom 14.12.2016, IV ZR 527/15: zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit bleibt maßgebend](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2015/IV_ZR_527-15.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 04.11.2026 4. [BGH, Urteil vom 20.12.2017, IV ZR 11/16: Verweisungsberuf darf nicht unterwertig sein, Berufswechsel](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2016/IV_ZR__11-16.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 04.11.2026 5. [GDV: Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung (Muster, unverbindlich, Stand 21.07.2025)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, abgerufen am 04.11.2026 6. [Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit, wie Sie sich gegen Verlust des Einkommens absichern (Stand 02.01.2025)](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/berufsunfaehigkeit-wie-sie-sich-gegen-verlust-des-einkommens-absichern-13931), Verbraucherzentrale, abgerufen am 04.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Berufsgruppe und Berufseinstufung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsgruppe-und-berufseinstufung/) - [Zuletzt ausgeübter Beruf](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/zuletzt-ausgeuebter-beruf/) - [Verzicht auf abstrakte Verweisung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/verzicht-auf-abstrakte-verweisung/) - [Nachversicherungsgarantie](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachversicherungsgarantie/) - [Falsche Berufsangabe im Antrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/falsche-berufsangabe-im-antrag/) - [Startertarife in der BU](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/startertarife-in-der-bu/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.