# Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Berufsunfähig ist nach § 172 Abs. 2 VVG, wer den zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann. Maßgeblich ist der Beruf, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Ab welchem Grad Leistungen fließen, regeln die Versicherungsbedingungen, nach Angabe der BaFin meist ab 50 Prozent. - Thema: [BU-Versicherung und Vertrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/bu-versicherung/), [Erwerbsminderung und Sozialrecht](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/erwerbsminderung-sozialrecht/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeit/ ## Was bedeutet Berufsunfähigkeit nach dem Gesetz? [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) beschreibt Berufsunfähigkeit so: Wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann, ist berufsunfähig. Ursache muss eine Krankheit, eine Körperverletzung oder ein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall sein. Maßstab ist nicht die Diagnose, sondern der Beruf in gesunden Tagen. Eine Elektromeisterin auf Leitern wird anders beurteilt als ein Bürokaufmann, auch bei gleicher Erkrankung. Welche Aufgaben den [zuletzt ausgeübten Beruf](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/zuletzt-ausgeuebter-beruf/) prägen, zeigt die [Tätigkeitsbeschreibung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/taetigkeitsbeschreibung/). Die Norm betrifft die private [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeitsversicherung/). Nach Absatz 3 kann zusätzlich vereinbart werden, dass keine andere Tätigkeit ausgeübt werden kann, die Ausbildung, Fähigkeiten und bisheriger Lebensstellung entspricht. Die [abstrakte Verweisung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/abstrakte-verweisung/), bei der die bloße Möglichkeit einer anderen Tätigkeit genügt, und die konkrete Verweisung gelten nur, wenn der Vertrag sie enthält. ## Ab welchem Grad und für welchen Zeitraum zahlt der Versicherer? Eine Prozentzahl nennt das Gesetz nicht. Der [50-Prozent-Grad](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/50-prozent-grad/) steht in den Bedingungen. Die [BaFin](https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Versicherung/Produkte/Berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeit_node.html) schreibt, meist genüge dieser Grad. In den Bedingungen, die der BGH im Urteil vom 23.02.2022 (IV ZR 101/20) zugrunde legte, stand neben einer Pauschalregelung mit 50 Prozent eine Staffelregelung mit 25 Prozent. Maßgeblich bleibt Ihr Bedingungswerk. Beim Zeitraum verlangt das Gesetz „voraussichtlich auf Dauer“. Viele Bedingungen konkretisieren das mit einer Prognose von sechs Monaten, dem [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/). Die vom BGH geprüfte Klausel lautete „6 Monate ununterbrochen außerstande war oder voraussichtlich 6 Monate ununterbrochen außerstande ist“ ([IV ZR 153/20](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Urteil vom 14.07.2021). Ältere Verträge können anders lauten: Im Fall IV ZR 223/21 (Urteil vom 31.08.2022, Vertrag von 1992) verlangte die Klausel „voraussichtlich mindestens drei Jahre“. ## Wie unterscheidet sich Berufsunfähigkeit von Arbeitsunfähigkeit, Erwerbsminderung und Dienstunfähigkeit? - **Arbeitsunfähigkeit:** Die Krankschreibung bescheinigt, dass Sie derzeit nicht arbeiten können. Sie ersetzt nicht die Prüfung nach den Bedingungen ([Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeit-und-berufsunfaehigkeit/)). - **Erwerbsminderung:** Nach [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) ist teilweise erwerbsgemindert, wer auf nicht absehbare Zeit am allgemeinen Arbeitsmarkt keine sechs Stunden täglich arbeiten kann. Voll erwerbsgemindert ist, wer keine drei Stunden schafft. Maßstab ist der Arbeitsmarkt, nicht Ihr Beruf ([Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/)). - **Berufsunfähigkeit nach SGB VI:** § 240 SGB VI gilt nur für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. - **Dienstunfähigkeit:** Bei einer [Dienstunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/dienstunfaehigkeitsklausel/) begründet die Versetzung in den Ruhestand allein keine unwiderlegbare Vermutung vollständiger Berufsunfähigkeit (BGH, Urteil vom 31.05.2023, IV ZR 58/22). Der Grad der Behinderung ist ein weiterer eigener Maßstab. Er sagt nicht, ob Berufsunfähigkeit im Vertrag vorliegt. ## Worüber wird im Leistungsfall gestritten? Ein Streitpunkt ist das Berufsbild. Beschreibt der Versicherer die Tätigkeit mit mehr Büroanteil, als Sie tatsächlich hatten, verschiebt sich die Bewertung. Beim Grad darf nicht allein auf den Zeitanteil einer einzelnen Tätigkeit abgestellt werden, die untrennbarer Bestandteil eines beruflichen Gesamtvorgangs ist (BGH, Urteil vom 19.07.2017, IV ZR 535/15). Weitere Streitpunkte sind die Verweisung, der ärztliche Nachweis und die Auswertung von Gutachten. Typische Begründungen beschreiben die [typischen Ablehnungsgründe](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/typische-ablehnungsgruende/). Ob ein [ärztliches Gutachten](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aerztliches-gutachten/) das Leistungsbild richtig erfasst, kann über den Ausgang entscheiden. ## Aus der Praxis Eine 47-jährige Elektromeisterin arbeitet überwiegend auf Baustellen. Nach einer Schulteroperation kann sie den Arm nicht mehr über Kopf belasten. Nach vier Monaten Krankschreibung zeigt sie die Berufsunfähigkeit an. Der Versicherer meint, sie könne im Büro Angebote kalkulieren. Ob das zählt, hängt von den Bedingungen ab. Ist die abstrakte Verweisung ausgeschlossen, kommt es darauf an, ob sie ihre Tätigkeit noch ausüben kann und ob sie tatsächlich eine andere Tätigkeit mit gleicher Lebensstellung ausübt. Wie der Fall ausgeht, hängt vom Einzelfall ab. ## Das Wichtigste in Kürze - § 172 Abs. 2 VVG knüpft an den zuletzt ausgeübten Beruf an, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. - Der 50-Prozent-Grad und die Sechs-Monats-Prognose stehen in vielen Bedingungswerken, nicht im Gesetz. - Die gesetzliche Erwerbsminderung nach § 43 SGB VI misst in Stunden auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt: unter sechs Stunden teilweise, unter drei Stunden voll. - Eine Krankschreibung allein belegt keine Berufsunfähigkeit im Sinne des Vertrags. - Berufsunfähigkeit nach § 240 SGB VI gibt es nur für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. ## Häufige Fragen ### Ab wann sollte ich eine Berufsunfähigkeit melden? Melden Sie, sobald Sie damit rechnen müssen, dass die Einschränkung länger andauert. Bedingungen verlangen die Mitteilung in Textform. Im unverbindlichen GDV-Muster entsteht der Anspruch mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Wird sie später als eine im Vertrag genannte Frist gemeldet, kann der Anspruch erst mit dem Monat der Mitteilung beginnen, außer die Verspätung war unverschuldet. Prüfen Sie die Frist in Ihrem Vertrag. ### Wer stellt fest, dass ich berufsunfähig bin? Zunächst entscheidet der Versicherer. Er muss nach einem Leistungsantrag bei Fälligkeit in Textform erklären, ob er seine Leistungspflicht anerkennt (§ 173 Abs. 1 VVG). Dafür wertet er ärztliche Berichte, Berufsbeschreibung und gegebenenfalls Gutachten aus. Lehnt er ab, kann das Gericht die Frage klären, gegebenenfalls mit einem gerichtlich bestellten Sachverständigen. Im Sozialrecht entscheidet dagegen der Rentenversicherungsträger über die Erwerbsminderung. ### Kann ich bei Berufsunfähigkeit noch arbeiten? Teilweise durchaus. Berufsunfähigkeit kann auch teilweise vorliegen, § 172 Abs. 2 VVG nennt „ganz oder teilweise“. Entscheidend sind die Bedingungen: Üben Sie tatsächlich eine andere Tätigkeit aus, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, kann das nach dem GDV-Muster gegen die Leistung sprechen. Eine Wiederaufnahme oder Änderung der Tätigkeit müssen Sie dem Versicherer nach den Musterbedingungen unverzüglich mitteilen. ### Bin ich mit einer bestimmten Diagnose automatisch berufsunfähig? Eine Diagnose allein entscheidet nicht. Maßgeblich ist, welche Tätigkeiten Ihr Beruf umfasst und wie weit Sie diese gesundheitlich noch ausüben können. Gleiche Erkrankungen können bei einer Pflegekraft und bei einem Buchhalter zu verschiedenen Ergebnissen führen. Versicherer verlangen ärztliche Nachweise über Ursache, Verlauf und Auswirkungen. Aussagen zu einzelnen Krankheiten sind im Lexikon den jeweiligen Beiträgen vorbehalten. ### Wie wird der Grad der Berufsunfähigkeit festgestellt? Der Versicherer vergleicht Ihr Leistungsvermögen mit den Anforderungen Ihres zuletzt ausgeübten Berufs. Grundlage sind nach dem GDV-Muster ausführliche Arztberichte, eine Beschreibung des Berufs und Angaben zum Einkommen. Er kann zusätzlich Untersuchungen durch von ihm beauftragte Ärzte verlangen und trägt dann die Kosten. Der Grad ergibt sich aus der Bewertung der Gesamttätigkeit, nicht aus einer einzelnen Verrichtung. ### Was zahlt der Staat bei Berufsunfähigkeit? Die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit (§ 240 SGB VI) gibt es nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene. Alle anderen können eine Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI erhalten, in der Regel mit drei Jahren Pflichtbeiträgen in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit werden nach § 102 Abs. 2 SGB VI auf Zeit geleistet, längstens für drei Jahre je Befristung. Unbefristet nur bei unwahrscheinlicher Besserung, davon geht das Gesetz nach neun Jahren Befristung aus. ### Wie lange wird eine BU-Rente gezahlt? Das legt der Vertrag fest. Nach dem GDV-Muster zahlt der Versicherer die Rente längstens für die vereinbarte Leistungsdauer. Der Anspruch endet früher, wenn die Berufsunfähigkeit nicht mehr vorliegt oder die versicherte Person stirbt. Ob die Berufsunfähigkeit weggefallen ist, kann der Versicherer im Nachprüfungsverfahren untersuchen. Das Ende der Zahlung setzt voraus, dass er die Veränderung in Textform darlegt (§ 174 Abs. 1 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gilt das nicht (BGH IV ZR 223/21). ### Gilt die Definition im Gesetz auch für meinen Vertrag? Nur im Rahmen Ihrer Bedingungen. § 175 VVG schützt ausdrücklich nur die §§ 173 und 174 vor Abweichungen zum Nachteil des Versicherungsnehmers. § 172 VVG ist dort nicht genannt. Verträge enthalten eigene Formulierungen, etwa zu Grad und Prognose. Allgemeine Versicherungsbedingungen unterliegen daneben der Kontrolle nach den Vorschriften über Allgemeine Geschäftsbedingungen. Lesen Sie daher Ihr Bedingungswerk. ### Was bedeutet „mehr als altersentsprechender Kräfteverfall“? Nachlassende Kräfte im Alter sind normal und begründen für sich keine Berufsunfähigkeit. Erst ein Kräfteverfall, der über das Altersübliche hinausgeht, erfüllt § 172 Abs. 2 VVG. Das unverbindliche GDV-Muster verlangt dafür einen ärztlichen Nachweis. Neben dem Kräfteverfall nennt die Norm als Ursachen Krankheit und Körperverletzung. ### Was gilt, wenn ich nicht mehr berufstätig bin? Der Wortlaut des § 172 Abs. 2 VVG stellt auf den zuletzt ausgeübten Beruf ab. Scheidet die versicherte Person aus dem Berufsleben aus, enthält das unverbindliche GDV-Muster eine besondere Regel. Dann kommt es darauf an, ob sie keine Tätigkeit mehr ausüben kann, zu der Ausbildung und Fähigkeiten sie befähigen und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Maßgeblich ist wieder Ihr Vertrag. ### Gibt es Berufsunfähigkeit auch ohne Versicherung? Einen Anspruch gegen einen Versicherer gibt es nur aus einem Vertrag. Der Rechtsbegriff ist im Gesetz geregelt, die Leistung aber nicht. Ohne Vertrag bleibt die gesetzliche Absicherung: die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI und für vor dem 2. Januar 1961 Geborene die Rente nach § 240 SGB VI. Beide knüpfen an andere Maßstäbe an als die private Versicherung. ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 240 SGB VI Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__240.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [BaFin Verbraucher: Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Versicherung/Produkte/Berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeit_node.html), Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, abgerufen am 03.11.2026 5. [BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20 (Sechsmonatsklausel, Zeitpunkt des Versicherungsfalls)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR_153-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 6. [BGH, Urteil vom 31.05.2023, IV ZR 58/22 (Dienstunfähigkeitsklausel)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2022/IV_ZR__58-22.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeitsversicherung/) - [§ 172 VVG](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/paragraph-172-vvg/) - [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/) - [Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeit-und-berufsunfaehigkeit/) - [Unterschied zwischen Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/) - [50-Prozent-Grad](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/50-prozent-grad/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.