# Berufsunfähigkeit bei Handwerkern > **Kurz erklärt:** Berufsunfähig ist ein Handwerker, wenn er seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Bei Inhabern prüfen Versicherer zusätzlich eine zumutbare Umorganisation des Betriebs. Den Grad und die Verweisung regeln die Bedingungen. - Thema: [Leistungsantrag und Nachprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/leistungsfall/) - Verfasst von: [Oliver Klaus](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-klaus/) - Stand: 04.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeit-bei-handwerkern/ ## Wie prüft der Versicherer die Berufsunfähigkeit eines Handwerkers? Zuerst kommt es auf [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) an, also auf den zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Bei Handwerkern ist das je nach Gewerk und Stellung sehr verschieden. Ein Geselle arbeitet überwiegend auf der Baustelle oder in der Werkstatt, ein Meister mit eigenem Betrieb kombiniert Handarbeit, Kundenkontakt, Kalkulation und Personalführung. Geprüft wird das [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/): Welche dieser Anforderungen können Sie noch erfüllen, und wie groß sind ihre Zeitanteile? Die Diagnose allein entscheidet nicht. Ab welchem Grad die Rente fließt, regeln die Bedingungen ([50-Prozent-Grad](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/50-prozent-grad/)). Hinweise für den Bau finden Sie unter [Berufsunfähigkeit bei Bauberufen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeit-bei-bauberufen/). ## Was gilt für Inhaber und die Umorganisation des Betriebs? Zum Vertrag eines mitarbeitenden Betriebsinhabers (1976, altes Recht) entschied der BGH (Urteil vom 26.02.2003, [IV ZR 238/01](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2001/IV_ZR_238-01.pdf?__blob=publicationFile&v=1); Zurückverweisung): Neben der Beeinträchtigung der konkreten Tätigkeit muss er darlegen und beweisen, dass ihm auch eine zumutbare Betriebsorganisation keine gesundheitlich noch zu bewältigende Betätigung eröffnet. Eine Umorganisation ist nur zumutbar, wenn sie nicht mit auf Dauer ins Gewicht fallenden Einkommenseinbußen verbunden ist. Ob das für Verträge ab 2008 genauso gilt, ist im Einzelfall zu prüfen. Was das praktisch heißt, zeigen [Umorganisation bei Selbstständigen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/umorganisation-bei-selbststaendigen/) und [Betriebsorganisation und Betriebsgröße](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/betriebsorganisation-und-betriebsgroesse/). Belege liefern [Einkommensnachweise](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/einkommensnachweise-bei-selbststaendigen/). ## Kann der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen? Nur, wenn der Vertrag es vorsieht ([§ 172 Abs. 3 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html)). Die andere Tätigkeit muss zu Ausbildung und Fähigkeiten passen und der Lebensstellung entsprechen. In einem Fall zur Zusatzversicherung ging es um einen Landmaschinenmechaniker, der als Hufbeschlagschmied arbeitete und auf die Tätigkeit als Maschinenführer verwiesen wurde. Der BGH verlangte den Vergleich der Qualifikationen und hielt fest, dass der Verweisungsberuf auch bei höherem Einkommen nicht unterwertig sein darf (Urteil vom 20.12.2017, [IV ZR 11/16](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2016/IV_ZR__11-16.pdf?__blob=publicationFile&v=1); Zurückverweisung). Bei Verzicht auf die [abstrakte Verweisung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/abstrakte-verweisung/) zählt nur eine Tätigkeit, die Sie tatsächlich ausüben. ## Wo entstehen häufig Streitpunkte? Ein Streitpunkt sind Gefahren bei der Weiterarbeit, etwa auf Leitern und Gerüsten. In einem Hinweisbeschluss vom 11.07.2012 ([IV ZR 5/11](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2011/IV_ZR___5-11.pdf?__blob=publicationFile&v=1)) verlangte der BGH bei Gefahren durch Medikamente eine hinreichend konkrete Absturzgefahr; die Beweislast trage der Versicherte. Mehr dazu unter [Raubbau an der Gesundheit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/raubbau-an-der-gesundheit/). Ein zweiter Punkt sind einzelne Aufgaben: Für den Grad darf nicht allein auf den Zeitanteil einer Einzeltätigkeit abgestellt werden, wenn sie untrennbarer Bestandteil eines beruflichen Gesamtvorgangs ist (Urteil vom 19.07.2017, [IV ZR 535/15](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2015/IV_ZR_535-15.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Altvertrag von 2007). Auch Verkauf oder Aufgabe des Betriebs wirft Fragen auf ([Betriebsaufgabe](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/betriebsaufgabe-und-praxisverkauf/)). ## Was bietet die gesetzliche Rentenversicherung Handwerkern? Selbstständige Gewerbetreibende in der Handwerksrolle sind unter den Voraussetzungen des [§ 2 Satz 1 Nr. 8 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__2.html) pflichtversichert. Nach 18 Jahren Pflichtbeiträgen ist eine Befreiung möglich (§ 6 Abs. 1 Nr. 4 SGB VI). Für die Erwerbsminderungsrente brauchen Sie nach [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Prüfen Sie das früh ([Erwerbsminderungsrente für Selbstständige](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente-fuer-selbststaendige/)). ## Aus der Praxis Ein Dachdeckermeister, 52, führt einen Betrieb mit sechs Gesellen und arbeitet selbst etwa zur Hälfte der Zeit auf dem Dach, den Rest mit Angeboten, Abrechnung und Baustellenplanung. Wegen Knie- und Schulterbeschwerden kann er nicht mehr auf Gerüsten und Dächern arbeiten. Der Versicherer fragt, ob er einen Vorarbeiter einstellen und sich auf Planung und Kundenkontakt beschränken kann, und verlangt Gewinnermittlungen der letzten Jahre. Der Meister legt Auftragsbücher und Lohnlisten vor. Ob eine Umorganisation zumutbar wäre, hängt von Betriebsgröße, Einkommen und Vertrag ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Geprüft wird der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Abs. 2 VVG). - Mitarbeitende Betriebsinhaber müssen nach BGH IV ZR 238/01 (Altvertrag 1976) auch eine zumutbare Umorganisation ausräumen. - Eine Verweisung gilt nur, wenn sie vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG); sie darf nicht unterwertig sein (IV ZR 11/16). - Bei Gefahren durch Medikamente verlangte der BGH eine hinreichend konkrete Gefahr (IV ZR 5/11, Hinweisbeschluss). - Für die Erwerbsminderungsrente zählen in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren (§ 43 SGB VI). ## Häufige Fragen ### Wann gilt ein Handwerker als berufsunfähig? Wenn er seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Welcher Grad verlangt wird und welche Dauer der Prognose gilt, steht in den Bedingungen. Entscheidend ist das Leistungsbild im Gewerk, nicht die Diagnose. ### Muss ich als selbstständiger Handwerker meinen Betrieb umorganisieren, bevor die BU zahlt? Bei mitarbeitenden Betriebsinhabern prüft der Versicherer, ob eine zumutbare Umorganisation eine noch bewältigbare Tätigkeit eröffnet. Der BGH legte dem Inhaber die Darlegungs- und Beweislast dafür auf (IV ZR 238/01, Vertrag von 1976, Zurückverweisung). Für neuere Verträge sind Bedingungen und Einzelfall maßgeblich. Fragen Sie vor Umbauten im Betrieb nach den Folgen für Ihren Anspruch. ### Wann ist eine Umorganisation meines Handwerksbetriebs zumutbar? Nach dem BGH nur, wenn sie nicht mit auf Dauer ins Gewicht fallenden Einkommenseinbußen verbunden ist. Im entschiedenen Fall sah er in der Einstellung des Sohnes als Begleiter bereits eine vorgenommene Umorganisation (IV ZR 238/01, Altvertrag). Betriebsgröße, vorhandene Gesellen und Ihre Einnahmen spielen deshalb eine Rolle. Belegen Sie sie mit Auftragsbüchern, Lohnlisten und Gewinnermittlungen. ### Wie belege ich meine Arbeit auf der Baustelle oder in der Werkstatt? Mit einer konkreten Beschreibung eines typischen Arbeitstags samt Zeitanteilen, dazu Auftragsbüchern, Stundenzetteln, Arbeitsverträgen und Fotos der Arbeitsplätze. Der BGH verlangt Angaben zu Art, Umfang und Häufigkeit der Tätigkeiten, die für Außenstehende nachvollziehbar sind (IV ZR 189/23). Widersprüche zwischen Ihrem Fragebogen und Angaben des Betriebs führen schnell zu Streit. ### Reicht es, wenn ich einzelne Arbeiten wie Heben oder Überkopfarbeit nicht mehr kann? Nicht automatisch. Entscheidend ist, wie stark die Einschränkung Ihr gesamtes Berufsbild trifft. Der BGH lässt es nicht zu, nur auf den Zeitanteil einer Einzeltätigkeit abzustellen, wenn sie untrennbarer Bestandteil eines beruflichen Gesamtvorgangs ist (IV ZR 535/15, Altvertrag von 2007). Wo die Grenze liegt, richtet sich nach den Bedingungen und dem Einzelfall. ### Kann die Versicherung einen Gesellen auf Bürotätigkeit verweisen? Nur, wenn der Vertrag eine Verweisung vorsieht (§ 172 Abs. 3 VVG). Dann kommt es auf Ausbildung, Fähigkeiten und Lebensstellung an. Der BGH verlangt einen Vergleich der Qualifikationen und erlaubt keine unterwertige Verweisung, auch nicht bei höherem Einkommen (IV ZR 11/16). Ist die abstrakte Verweisung ausgeschlossen, zählt nur eine Tätigkeit, die Sie tatsächlich ausüben. ### Bin ich berufsunfähig, wenn ich wegen Medikamenten nicht mehr auf Leitern arbeiten darf? Das kann zu einer Unzumutbarkeit der Weiterarbeit führen, wenn eine ernsthafte, hinreichend konkrete Gefahr besteht. In einem Hinweisbeschluss ließ der BGH eine nur abstrakte Verletzungsgefahr nicht genügen und sah den Versicherten in der Beweislast (IV ZR 5/11, Beschluss, kein Urteil). Ihr Arbeitsumfeld auf Leitern und Gerüsten muss dazu konkret beschrieben werden. ### Was passiert, wenn ich meinen Betrieb verkaufe oder aufgebe? Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Entscheidend ist, ob die Berufsunfähigkeit bestand, bevor Sie die Tätigkeit aufgaben, und welche Gründe dafür vorlagen. Der Versicherer kann den Zusammenhang prüfen. Bewahren Sie Unterlagen zu Verkauf, Einnahmen und gesundheitlichen Gründen auf und lassen Sie die Folgen klären, bevor Sie unterschreiben. ### Bekomme ich als selbstständiger Handwerker eine Erwerbsminderungsrente? Möglich ist das, wenn Sie versichert waren. Handwerker in der Handwerksrolle sind unter den Voraussetzungen des § 2 Satz 1 Nr. 8 SGB VI pflichtversichert, nach 18 Jahren Pflichtbeiträgen ist eine Befreiung möglich (§ 6 Abs. 1 Nr. 4 SGB VI). Für die Rente brauchen Sie in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die Wartezeit (§ 43 SGB VI). Eine Auskunft der Rentenversicherung klärt das. ### Kann ich Abschläge verlangen, solange die Versicherung noch prüft? Unter den Voraussetzungen des § 14 Abs. 2 VVG ja. Sind die notwendigen Erhebungen einen Monat nach der Anzeige des Versicherungsfalls nicht beendet, können Sie Abschlagszahlungen in Höhe des Betrags verlangen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat. Die Frist ist gehemmt, solange Sie die Erhebungen schuldhaft verzögern. Ob die Bedingungen mehr vorsehen, steht im Vertrag. ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 2. [BGH, Urteil vom 26.02.2003, IV ZR 238/01: mitarbeitender Betriebsinhaber und zumutbare Betriebsumorganisation](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2001/IV_ZR_238-01.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 04.11.2026 3. [BGH, Urteil vom 20.12.2017, IV ZR 11/16: Verweisungsberuf darf nicht unterwertig sein](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2016/IV_ZR__11-16.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 04.11.2026 4. [BGH, Beschluss vom 11.07.2012, IV ZR 5/11 (Hinweisbeschluss): Unzumutbarkeit der Weiterarbeit, Medikamente und Beweislast](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2011/IV_ZR___5-11.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 04.11.2026 5. [BGH, Urteil vom 19.07.2017, IV ZR 535/15: Grad der Berufsunfähigkeit und beruflicher Gesamtvorgang](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2015/IV_ZR_535-15.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 04.11.2026 6. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Umorganisation bei Selbstständigen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/umorganisation-bei-selbststaendigen/) - [Betriebsorganisation und Betriebsgröße](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/betriebsorganisation-und-betriebsgroesse/) - [BU-Versicherung für Selbstständige](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/bu-versicherung-fuer-selbststaendige/) - [Berufsunfähigkeit bei Bauberufen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeit-bei-bauberufen/) - [Abstrakte Verweisung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/abstrakte-verweisung/) - [Erwerbsminderungsrente für Selbstständige](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente-fuer-selbststaendige/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.