# Beitrag der BU-Versicherung > **Kurz erklärt:** Der Beitrag der BU-Versicherung ist die Prämie, die Sie für das Risiko der Berufsunfähigkeit zahlen. Die Höhe legt der Vertrag fest, das Gesetz verpflichtet zur Zahlung (§ 1 VVG) und regelt den Zahlungsverzug (§ 38 VVG). Im GDV-Muster sind Abschluss- und Vertriebskosten einkalkuliert, und die Leistung aus der Überschussbeteiligung kann auch null Euro betragen. - Thema: [BU-Versicherung und Vertrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/bu-versicherung/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitrag-der-bu-versicherung/ ## Woraus setzt sich der Beitrag der BU-Versicherung zusammen? Nach [§ 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__1.html) schulden Sie die vereinbarte Prämie. Was darin steckt, zeigt das [GDV-Muster](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf) in § 16: Die Kosten sind in den Beitrag einkalkuliert, nämlich Abschluss- und Vertriebskosten, zu denen Provisionen gehören, und übrige Kosten wie die Verwaltung. Wird das Zillmerverfahren angewandt, ziehen die ersten Beiträge einen Teil der Abschlusskosten ab, begrenzt auf 2,5 Prozent der während der Laufzeit zu zahlenden Beiträge. Das hat zur Folge, dass anfangs nur geringe Beträge für eine beitragsfreie Rente vorhanden sind (§ 16 Abs. 4). Überschüsse können Ihre [Überschussbeteiligung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ueberschussbeteiligung/) begründen. Die Höhe kann der Versicherer nicht zusagen (§ 3 Abs. 7 Muster), und die Leistung kann auch null Euro betragen (§ 3 Abs. 1). Ob und wie Überschüsse mit dem Beitrag verrechnet werden, bestimmt Ihr Bedingungswerk. ## Wann ist der Beitrag zu zahlen, und was droht bei Verzug? Nach dem Muster zahlen Sie je nach Vereinbarung einmalig, monatlich, viertel-, halbjährlich oder jährlich (§ 13 Abs. 1). Der erste Beitrag ist unverzüglich nach Vertragsschluss fällig, jedoch nicht vor dem vereinbarten Versicherungsbeginn; Folgebeiträge sind zu Beginn der Versicherungsperiode fällig (Abs. 2). Zum [Versicherungsbeginn](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/versicherungsbeginn-und-vorlaeufige-deckung/) gehört die rechtzeitige Zahlung. Bei einem Folgebeitrag muss der Versicherer eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen setzen und die Rechtsfolgen angeben ([§ 38 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__38.html)). Tritt der Versicherungsfall nach Fristablauf bei bestehendem Verzug ein, muss er nicht leisten (Abs. 2). Kündigt er, wandelt sich die Versicherung nach [§ 166 Abs. 1 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__166.html) in eine prämienfreie um. Über § 176 VVG gilt das für die BU entsprechend, soweit deren Besonderheiten nicht entgegenstehen. Zahlen Sie binnen eines Monats nach der Kündigung nach, wird sie unwirksam (§ 38 Abs. 3 VVG). ## Was gilt für den Beitrag im Leistungsfall? Erkennt der Versicherer die Berufsunfähigkeit an, befreit er Sie nach dem Muster von der Beitragszahlungspflicht, längstens für die vereinbarte Leistungsdauer (§ 1 Abs. 1 Buchst. b). Bis zur Entscheidung über die Leistungspflicht müssen Sie die Beiträge in voller Höhe weiter zahlen, sie werden bei Anerkennung zurückgezahlt (Abs. 5). Andere Bedingungen sehen eine [Beitragsstundung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsstundung/) vor. Die [Beitragsbefreiung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsbefreiung/) ist eine eigene Leistung. Wer in einer Notlage steckt, aber noch nicht berufsunfähig ist, kann den Vertrag nach § 15 des Musters ganz oder teilweise beitragsfrei stellen. Dann gilt eine herabgesetzte Rente ([Beitragsfreistellung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsfreistellung/)). ## Warum unterscheiden sich Beiträge so stark? Die Verbraucherzentrale nennt (Stand 02.01.2025) gesundheitliche Voraussetzungen, den ausgeübten Beruf und riskante Hobbys als Punkte, die Gesellschaften unterschiedlich bewerten. Sie beschreibt Beitrags- und Leistungsunterschiede von bis zu 200 Prozent bei gleichen Leistungen. Für den einzelnen Vertrag zählen [Berufsgruppe und Berufseinstufung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsgruppe-und-berufseinstufung/), [Risikozuschläge](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikozuschlag/) und die Leistungsbedingungen. Wer nur auf den Preis schaut, übersieht, dass günstigere Bedingungen bei einem Streit im Leistungsfall mehr wert sein können als wenige Euro Beitrag. ## Aus der Praxis Ein 29-jähriger Elektriker zahlt 68 Euro im Monat für eine BU-Rente von 1.500 Euro. Im Winter kann er zwei Monate wegen einer Handverletzung nur eingeschränkt arbeiten, sein Konto ist leer, und die Lastschrift schlägt fehl. Er merkt es erst, als ein Schreiben mit Zahlungsfrist eintrifft. Er überweist innerhalb der Frist. Später fragt er, ob der Versicherer wegen des Zahlungsverzugs hätte kündigen dürfen und was dann mit seiner Rente geschehen wäre. Die Antwort hängt von Fristsetzung, Hinweisen und Bedingungen ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Der Beitrag ist die vereinbarte Prämie (§ 1 VVG); Kosten sind einkalkuliert (§ 16 Abs. 1 GDV-Muster). - Überschüsse sind nicht zugesagt und können null Euro betragen (§ 3 Abs. 1 und 7 GDV-Muster). - Bei Folgebeiträgen muss der Versicherer mindestens zwei Wochen Zahlungsfrist setzen (§ 38 Abs. 1 VVG). - Bis zur Entscheidung über die Leistung sind Beiträge nach dem Muster weiterzuzahlen und werden bei Anerkennung erstattet (§ 1 Abs. 5). - Eine Beitragsfreistellung senkt die Rente; die Rückzahlung gezahlter Beiträge können Sie nicht verlangen (§ 15 Abs. 10 Muster). ## Häufige Fragen ### Darf der Versicherer den Beitrag während der Laufzeit erhöhen? Nur unter den engen Voraussetzungen des § 163 VVG, der über § 176 VVG entsprechend gilt, soweit Besonderheiten der BU nicht entgegenstehen. Der Leistungsbedarf muss sich nicht nur vorübergehend und nicht voraussehbar geändert haben, die neue Prämie muss angemessen und erforderlich sein, und ein unabhängiger Treuhänder muss zustimmen. Sie können statt der Erhöhung eine Herabsetzung der Leistung verlangen (Abs. 2). Die Erhöhung gilt ab dem zweiten Monat nach Mitteilung (Abs. 3). ### Kann ich kündigen, wenn der Beitrag nach einer Vertragsanpassung steigt? Ja, in einem bestimmten Fall. Hat der Versicherer wegen einer Anzeigepflichtverletzung den Vertrag zu anderen Bedingungen angepasst und erhöht sich die Prämie dadurch um mehr als 10 Prozent, können Sie innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung ohne Frist kündigen (§ 19 Abs. 6 VVG). Der Versicherer muss Sie in der Mitteilung auf dieses Recht hinweisen. Das gilt auch, wenn er die Absicherung für den nicht angezeigten Umstand ausschließt. ### Kann ich den Beitrag senken, ohne zu kündigen? Sie können den Vertrag jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode ganz oder teilweise beitragsfrei stellen lassen (§ 165 VVG, § 15 Abs. 1 Muster). Der Versicherer setzt dann die Rente herab, nimmt einen angemessenen Abzug vor und prüft den Mindestbetrag der beitragsfreien Rente (§ 15 Abs. 2 bis 4 Muster). Bereits eingetretene Ansprüche bleiben unberührt (Abs. 6). Welche Beträge gelten, steht in der Tabelle Ihrer Bedingungen. ### Bekomme ich eingezahlte Beiträge zurück? Nach dem GDV-Muster nicht: Die Rückzahlung der Beiträge können Sie nicht verlangen (§ 15 Abs. 10). Bei Kündigung wandelt sich der Vertrag in eine beitragsfreie Versicherung um; erreicht die beitragsfreie Rente den Mindestbetrag nicht, erhalten Sie, soweit vorhanden, einen Rückkaufswert, und der Vertrag endet (Abs. 9). Ob Ihr Vertrag eine Beitragsrückgewähr vorsieht, ergibt sich aus Versicherungsschein und Bedingungen. ### Sind Abschlusskosten und Provision im Beitrag enthalten? Ja. Nach § 16 Abs. 1 des GDV-Musters sind die Kosten in den Beitrag einkalkuliert, darunter Abschlussprovisionen für den Vermittler. Die Höhe der einkalkulierten Kosten ist laut Muster an der im Vertrag genannten Stelle anzugeben. Ihre Verrechnung beeinflusst, wie viel bei einer Beitragsfreistellung oder Kündigung in der Anfangszeit übrig bleibt (§ 15 Abs. 3). Fragen Sie nach der Kostenaufstellung in Ihren Vertragsunterlagen. ### Wann ist der erste Beitrag fällig, und was gilt bei Nichtzahlung? Der erste Beitrag ist unverzüglich nach Vertragsschluss zu zahlen, aber nicht vor dem Versicherungsbeginn laut Versicherungsschein (§ 13 Abs. 2 Muster). Bei Zahlungsverzug kann der Versicherer zurücktreten (§ 14 Abs. 1). Ist der erste Beitrag bei Eintritt des Versicherungsfalls nicht gezahlt, besteht nach dem Muster keine Leistungspflicht, wenn er Sie durch gesonderte Mitteilung oder auffälligen Hinweis im Versicherungsschein darauf aufmerksam gemacht hat (§ 14 Abs. 2). ### Gilt eine fehlgeschlagene Lastschrift als verspätete Zahlung? Nicht zwingend. Wurde die Einziehung vom Konto vereinbart, gilt die Zahlung als rechtzeitig, wenn der Beitrag am Fälligkeitstag eingezogen werden konnte und Sie nicht widersprochen haben. Konnte der Versicherer ohne Ihr Verschulden nicht einziehen, ist die Zahlung auch rechtzeitig, wenn sie unverzüglich nach Aufforderung erfolgt (§ 13 Abs. 3 Muster). Haben Sie das wiederholte Scheitern zu vertreten, kann er Zahlung außerhalb des Lastschriftverfahrens verlangen. ### Wie wirken sich Vorerkrankungen und Hobbys auf den Beitrag aus? Das bewertet jeder Versicherer anders. Die Verbraucherzentrale berichtet, dass dieselbe Person mit identischen Angaben bei manchen Anbietern einen Vertrag, bei anderen mit Risikozuschlag und bei wieder anderen keine Annahme bekommen hätte (Stand 02.01.2025). Der Beitrag kann daher mit einem Zuschlag oder Ausschluss verbunden sein. Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig (§ 19 Abs. 1 VVG), denn Rücktritt droht bei falschen Angaben. ### Kann ich die Zahlungsweise ändern? Das hängt von der Vereinbarung ab. Das Muster nennt als Zahlungsweisen Einmalbeitrag, monatliche, vierteljährliche, halbjährliche und jährliche Zahlung je nach Vereinbarung (§ 13 Abs. 1). Die Versicherungsperiode richtet sich danach: ein Jahr bei Einmalbeitrag und Jahreszahlung, sonst ein Monat, ein Vierteljahr oder ein halbes Jahr (§ 13 Abs. 2 Satz 3). Eine Änderung der Zahlungsweise stimmen Sie mit dem Versicherer ab. ### Werden Beitragsrückstände mit der Rente verrechnet? Das GDV-Muster sieht es so vor: Bei Fälligkeit einer Leistung verrechnet der Versicherer etwaige Beitragsrückstände (§ 13 Abs. 5). Haben Sie also während der Prüfung der Leistungspflicht Beiträge nicht gezahlt, können sie von der ersten Rentenzahlung abgezogen werden. Andere Bedingungen regeln das abweichend, etwa mit einer Stundung. Prüfen Sie im Bedingungswerk den Abschnitt zur Beitragszahlung und halten Sie Zahlungsbelege bereit. ## Quellen 1. [GDV Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung (Muster, unverbindlich, Stand 21.07.2025)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Versicherer, abgerufen am 03.11.2026 2. [§ 1 VVG Vertragstypische Pflichten](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__1.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 38 VVG Zahlungsverzug bei Folgeprämie](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__38.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [§ 163 VVG Prämien- und Leistungsänderung](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__163.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 5. [§ 166 VVG Kündigung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__166.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 6. [Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit, wie Sie sich gegen Verlust des Einkommens absichern (Stand 02.01.2025)](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/berufsunfaehigkeit-wie-sie-sich-gegen-verlust-des-einkommens-absichern-13931), Verbraucherzentrale, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Überschussbeteiligung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/ueberschussbeteiligung/) - [Beitragsbefreiung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsbefreiung/) - [Beitragsfreistellung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsfreistellung/) - [Beitragsstundung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsstundung/) - [Beitragsdynamik](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsdynamik/) - [Risikozuschlag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/risikozuschlag/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.