# Aufrechnung des Versicherers mit Beitragsrückständen > **Kurz erklärt:** Bei der Aufrechnung verrechnet der Versicherer eigene fällige Forderungen, etwa rückständige Beiträge, mit Ihrem Zahlungsanspruch aus der Versicherung (§§ 387 ff. BGB, § 35 VVG). Die Aufrechnung wird durch Erklärung wirksam und lässt beide Forderungen insoweit erlöschen. Grenzen ergeben sich unter anderem aus § 394 BGB und den Versicherungsbedingungen. - Thema: [Leistungsablehnung, Klage und Fristen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/leistungsablehnung-klage/) - Verfasst von: [Oliver Klaus](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-klaus/) - Stand: 04.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aufrechnung-des-versicherers/ ## Was bedeutet Aufrechnung durch den Versicherer? Schulden sich zwei Personen gleichartige Leistungen, kann jede Seite ihre Forderung gegen die andere aufrechnen, sobald sie die eigene Leistung fordern und die geschuldete Leistung bewirken kann ([§ 387 BGB](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__387.html)). Das geschieht durch Erklärung gegenüber dem anderen Teil; unter einer Bedingung oder Zeitbestimmung ist sie unwirksam (§ 388 BGB). Die Forderungen gelten als in dem Zeitpunkt erloschen, in dem sie sich erstmals aufrechenbar gegenüberstanden (§ 389 BGB). Für Versicherungen enthält [§ 35 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__35.html) eine Besonderheit: Der Versicherer kann eine fällige Prämienforderung oder eine andere fällige Forderung aus dem Vertrag gegen eine Forderung aus der Versicherung aufrechnen, auch wenn diese einem Dritten zusteht. In der BU kann das eine Rentennachzahlung treffen, wenn [Beiträge offen sind](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsverzug-in-der-bu/). ## Wann darf der Versicherer mit Beitragsrückständen aufrechnen? Zunächst muss ein fälliger Rückstand bestehen. Das hängt vom Vertrag ab. Die unverbindlichen Muster-Bedingungen des GDV sehen vor: Sie zahlen die Beiträge bis zur Entscheidung über die Leistungspflicht in voller Höhe weiter. Bei Anerkennung zahlt der Versicherer sie zurück (§ 1 Abs. 5). Außerdem verrechnet er bei Fälligkeit einer Leistung etwaige Beitragsrückstände (§ 13 Abs. 5; [GDV-Muster](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Stand 21.07.2025). Für die Aufrechnung muss die Beitragsforderung fällig sein (§ 387 BGB). Die Folgen eines Rückstands bei Folgebeiträgen, etwa Leistungsfreiheit oder Kündigung, knüpft § 38 VVG an eine Zahlungsfrist in Textform mit bezifferten Rückständen. Davon unabhängig bleibt eine Rechenaufgabe: Welcher Zeitraum ist gemeint, und ist die [Beitragsbefreiung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsbefreiung/) berücksichtigt? ## Wo liegen die Grenzen der Aufrechnung? Soweit eine Forderung der Pfändung nicht unterworfen ist, findet die Aufrechnung nach § 394 Satz 1 BGB nicht statt. Satz 2 lässt davon eine Ausnahme: Gegen Leistungen aus Kranken-, Hilfs- oder Sterbekassen können geschuldete Beiträge aufgerechnet werden ([§ 394 BGB](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__394.html)). Eine private BU-Rente ist nach § 850b Abs. 1 Nr. 1, Abs. 2 ZPO nur bedingt pfändbar (BGH, [IX ZR 189/08](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IX_ZS/2008/IX_ZR_189-08.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Rn. 8). Dort ging es um Insolvenz und Anfechtung; wie sich die nur bedingte Pfändbarkeit auf eine Aufrechnung auswirkt, hat der Bundesgerichtshof nicht entschieden. Mehr dazu: [Pfändungsschutz der BU-Rente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/pfaendungsschutz-der-bu-rente/). Der Bundesgerichtshof hat § 394 Satz 2 BGB auf einen privaten Krankenversicherer angewandt, der mit Beitragsrückständen gegen Krankentagegeld aufrechnete (Urteil vom 29.09.2021, [IV ZR 99/20](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR__99-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Rn. 14 bis 16). Das war kein BU-Fall, sondern ein Fall der privaten Krankenversicherung. Ob sich das auf die BU-Rente übertragen lässt, ist offen und eine Frage der Einzelfallprüfung. Zu § 35 VVG verlangt der Senat einen engen Zusammenhang der aufgerechneten Forderung mit den Beiträgen (Rn. 20). ## Was können Sie tun, wenn der Versicherer aufrechnet? Verlangen Sie die Berechnung, aus der Zeitraum, Höhe und Fälligkeit der Beitragsforderung hervorgehen. Prüfen Sie, ob die Erklärung ohne Bedingung abgegeben wurde (§ 388 Satz 2 BGB) und ob sich der abgezogene Betrag mit den Ihnen zustehenden Zahlungen deckt. Stimmen Datum oder Betrag nicht, widersprechen Sie schriftlich und lassen die Auszahlung nachrechnen ([Auszahlung der BU-Rente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/auszahlung-der-bu-rente/)). Bleibt der Streit, kann der abgezogene Betrag Teil einer Zahlungsklage sein ([Leistungsklage auf BU-Rente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsklage-auf-bu-rente/)). Eine Abtretung oder Verpfändung der Rente ist davon zu trennen ([Abtretung und Verpfändung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/abtretung-und-verpfaendung-der-bu-rente/)). ## Aus der Praxis Eine Physiotherapeutin, 41 Jahre alt, bekam nach einer Klage die BU-Rente rückwirkend anerkannt. Der Versicherer überwies für 14 Monate nur 14.400 statt 16.800 Euro und erklärte, er habe 2.400 Euro Beitragsrückstand verrechnet. Ihre Anwältin ließ sich die Berechnung geben. Sie prüfte, welche Monate gemeint waren, ob die Beiträge während der Leistungsprüfung nach den Bedingungen zurückzuzahlen waren und ob die Beitragsbefreiung schon berücksichtigt war. Das Ergebnis hing vom Wortlaut des Vertrags und den Zahlungsdaten ab. ## Das Wichtigste in Kürze - Aufrechnung heißt: Der Versicherer verrechnet eine eigene fällige Forderung mit Ihrem Zahlungsanspruch (§§ 387 bis 389 BGB, § 35 VVG). - Ob Beitragsrückstände bestehen und verrechnet werden dürfen, richtet sich nach Ihrem Vertrag; Muster-Bedingungen des GDV sind unverbindlich. - Grenzen kommen aus § 394 BGB; ob die Rechtsprechung zur Krankenversicherung (IV ZR 99/20) auf die BU-Rente übertragbar ist, ist offen. - Verlangen Sie die Berechnung und prüfen Sie Zeitraum, Höhe und Fälligkeit, bevor Sie die Kürzung hinnehmen. ## Häufige Fragen ### Darf die Versicherung Beitragsrückstände von der BU-Rente abziehen? Das kann sie durch eine Aufrechnungserklärung versuchen, wenn die Beitragsforderung fällig ist (§§ 387, 388 BGB; § 35 VVG). Ob Ihr Vertrag Rückstände zusätzlich ausdrücklich zur Verrechnung vorsieht, steht in den Bedingungen. Das Muster des GDV nennt eine Verrechnung bei Fälligkeit einer Leistung (§ 13 Abs. 5), verbindlich ist es nicht. ### Muss ich Beiträge zahlen, solange der Versicherer meinen Antrag prüft? Das regeln die Bedingungen. Das unverbindliche GDV-Muster verlangt, dass Sie die Beiträge bis zur Entscheidung über die Leistungspflicht in voller Höhe weiter entrichten, und sieht ihre Rückzahlung bei Anerkennung vor (§ 1 Abs. 5). Weichen Ihre Bedingungen ab, gilt der Vertrag. Sprechen Sie Stundungs- oder Zahlungsfragen vor dem Rückstand an. ### Wie erkenne ich, dass aufgerechnet wurde? Zum Beispiel an einer Differenz zwischen der angekündigten und der überwiesenen Summe, oder an einem Hinweis im Anerkenntnis- oder Abrechnungsschreiben. Verlangen Sie in diesem Fall eine nachvollziehbare Berechnung. Aus ihr müssen Zeitraum, Betrag und Fälligkeit der verrechneten Beiträge hervorgehen, damit Sie die Kürzung prüfen können. ### Ist eine Aufrechnung unter Vorbehalt wirksam? Nach § 388 Satz 2 BGB ist die Erklärung unwirksam, wenn sie unter einer Bedingung oder Zeitbestimmung abgegeben wird. Eine bloße Berechnung, die offenlässt, ob aufgerechnet wird, ist deshalb zu prüfen. Wie das Schreiben im Einzelfall auszulegen ist, lässt sich nur am Wortlaut beurteilen. Lassen Sie es von einer Anwältin oder einem Anwalt lesen. ### Gilt § 394 BGB auch für die BU-Rente? § 394 BGB gilt für jede Forderung, also auch für die BU-Rente. Nach Satz 1 findet die Aufrechnung nicht statt, soweit die Forderung der Pfändung nicht unterworfen ist. Die private BU-Rente ist nach § 850b ZPO nur bedingt pfändbar (IX ZR 189/08, Rn. 8). Zur Wirkung auf die Aufrechnung ist hier keine BU-Entscheidung belegt. Zu Satz 2 wandte der Bundesgerichtshof die Vorschrift auf einen privaten Krankenversicherer an (IV ZR 99/20). ### Ist die private BU-Rente pfändbar? Sie ist nach § 850b Abs. 1 Nr. 1, Abs. 2 ZPO nur bedingt pfändbar, so der Bundesgerichtshof in einem Insolvenzfall (IX ZR 189/08, Rn. 8). Das bedeutet kein Pfändungsverbot ohne Ausnahme: Das Gericht prüft nach den Umständen, ob die Pfändung der Billigkeit entspricht. Die Voraussetzungen im Einzelfall müssen geprüft werden. ### Kann ich gegen eine Aufrechnung vorgehen? Ja. Zunächst können Sie die Berechnung verlangen und der Verrechnung schriftlich widersprechen, wenn Betrag, Zeitraum oder Fälligkeit nicht stimmen. Bleibt der Streit, kann der einbehaltene Betrag Teil einer Zahlungsklage sein. Bewahren Sie Zahlungsnachweise, Beitragsabrechnungen und alle Schreiben des Versicherers dazu auf. ### Was ist der Unterschied zwischen Aufrechnung und Verrechnung? Juristisch ist die Aufrechnung der Begriff der §§ 387 ff. BGB. Mit Verrechnung bezeichnen Bedingungen und Schreiben denselben Vorgang im Alltag, zum Beispiel das Muster des GDV in § 13 Abs. 5. Ob rechtlich eine Aufrechnung vorliegt, entscheidet die Erklärung und ihr Inhalt, nicht das gewählte Wort. ### Ab wann wirkt die Aufrechnung? Nach § 389 BGB gelten die Forderungen, soweit sie sich decken, als in dem Zeitpunkt erloschen, in dem sie zur Aufrechnung geeignet einander gegenübergetreten sind. Die Wirkung reicht also auf diesen Zeitpunkt zurück, nicht erst bis zum Zugang der Erklärung. Welcher Zeitpunkt das war, hängt von Fälligkeit und Gegenseitigkeit der Forderungen ab. ### Was passiert mit zu viel gezahlten Beiträgen? Das richtet sich nach Vertrag und Gesetz. Endet das Versicherungsverhältnis vor Ablauf der Versicherungsperiode, steht dem Versicherer für diese Periode nur der Prämienteil zu, der dem Zeitraum mit Versicherungsschutz entspricht (§ 39 Abs. 1 Satz 1 VVG). Ob und wann Beiträge in der Leistungsprüfung zurückzuzahlen sind, regeln die Bedingungen, im Muster § 1 Abs. 5. ### Spielt es eine Rolle, wenn die Rente einem Dritten zusteht? Ja. Nach § 35 VVG kann der Versicherer auch dann aufrechnen, wenn die Forderung aus der Versicherung nicht dem Versicherungsnehmer, sondern einem Dritten zusteht. Ob das auf Ihre Konstellation passt, hängt vom Inhaber der Forderung ab. Der Bundesgerichtshof verlangt dafür einen engen Zusammenhang der aufgerechneten Forderung mit den Beiträgen (IV ZR 99/20, Rn. 20). ## Quellen 1. [§ 387 BGB Voraussetzungen der Aufrechnung](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__387.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 2. [§ 394 BGB Keine Aufrechnung gegen unpfändbare Forderung](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__394.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 3. [§ 35 VVG Aufrechnung durch den Versicherer](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__35.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 04.11.2026 4. [BGH, Urteil vom 29.09.2021, IV ZR 99/20: Aufrechnung mit Prämien gegen Krankentagegeld (private Krankenversicherung)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2020/IV_ZR__99-20.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 04.11.2026 5. [BGH, IX ZR 189/08: private BU-Rente nur bedingt pfändbar (§ 850b ZPO; Insolvenz)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IX_ZS/2008/IX_ZR_189-08.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 04.11.2026 6. [GDV, Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung (Muster, Stand 21.07.2025, unverbindlich)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Versicherer (GDV), abgerufen am 04.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Beitragsverzug und Versicherungsschutz (§ 38 VVG)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsverzug-in-der-bu/) - [Beitragsbefreiung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsbefreiung/) - [Pfändungsschutz der BU-Rente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/pfaendungsschutz-der-bu-rente/) - [Auszahlung der BU-Rente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/auszahlung-der-bu-rente/) - [Leistungsklage auf BU-Rente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsklage-auf-bu-rente/) - [Abtretung und Verpfändung der BU-Rente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/abtretung-und-verpfaendung-der-bu-rente/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.