# Arthrose und Berufsunfähigkeit

> **Kurz erklärt:** Arthrose führt zur Berufsunfähigkeit im Vertrag, wenn die Funktionseinschränkungen der betroffenen Gelenke Sie an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise hindern. Grundlage sind § 172 Abs. 2 VVG und Ihre Bedingungen. Der Röntgenbefund genügt nicht, geprüft werden Belastbarkeit und Anforderungen Ihrer Tätigkeit.

- Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/)
- Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/)
- Stand: 03.11.2026
- Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arthrose-und-berufsunfaehigkeit/

## Wann gilt eine Arthrose als Berufsunfähigkeit?

Eine Liste anerkannter Erkrankungen kennt das Gesetz nicht. Nach [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) kommt es auf Ihren zuletzt ausgeübten Beruf an, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, und darauf, ob Sie ihn infolge Krankheit ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Den Grad nennen die Bedingungen, in vielen Bedingungswerken sind es 50 Prozent.

Die [ICD-10-GM 2026](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-m15-m19.htm) gliedert die Arthrose nach Gelenken: Polyarthrose (M15), Koxarthrose am Hüftgelenk (M16), Gonarthrose am Kniegelenk (M17), Rhizarthrose am Daumensattelgelenk (M18) und sonstige Arthrose (M19). Solche Schlüssel benennen nur die Diagnose. Für den Vertrag zählen [Funktionseinschränkungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/funktionseinschraenkung/). Für die Hand gibt es einen eigenen Beitrag zur [Rhizarthrose](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/rhizarthrose-und-berufsunfaehigkeit/). Die Kanzlei beschreibt das Thema auch auf einer [Seite zu Arthrose und BU-Rente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/arthrose-berufsunfaehigkeit-bu-rente/).

## Welche Funktionen entscheiden im Beruf?

Dieselbe Arthrose wirkt in zwei Berufen unterschiedlich. Bei Knie und Hüfte sind Gehen, Stehen, Knien, Treppensteigen und Tragen entscheidend, bei den Händen Greifen und feine Arbeiten. Ein Fliesenleger, eine Pflegekraft und ein Buchhalter werden anders getroffen. Deshalb braucht der Gutachter eine genaue [Tätigkeitsbeschreibung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/taetigkeitsbeschreibung/). Der BGH verlangt, dass der Sachverständige den Sachverhalt der konkreten Berufsausübung zugrunde legt (Urteil vom 22.09.2004, IV ZR 200/03).

Beim Grad darf nicht nur der Zeitanteil einer einzelnen Aufgabe zählen, wenn sie untrennbarer Bestandteil eines beruflichen Gesamtvorgangs ist (BGH, Urteil vom 19.07.2017, IV ZR 535/15, Vertrag von 2007, nach den dort geprüften Bedingungen). Dort ging es um eine Hauswirtschafterin mit Rücken- und Wirbelsäulenbeschwerden; der BGH hob das klageabweisende Urteil auf und verwies die Sache zurück. Aus allem entsteht das [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/), das der Versicherer mit den Anforderungen Ihres Berufs vergleicht.

## Wie wirken Verlauf, Operation und Prognose?

Arthrose entwickelt sich meist über Jahre. Maßgeblich ist, ob der Zustand nach Ihren Bedingungen [voraussichtlich andauert](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/). Eine Pflicht, sich operieren zu lassen, enthält § 172 VVG nicht. Ob Ihre Bedingungen zur Heilbehandlung etwas regeln, steht im Vertrag. Nach einem Gelenkersatz stellt sich die Frage neu, wie belastbar Sie in Ihrem Beruf sind; mehr dazu bei der [künstlichen Hüfte](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kuenstliche-huefte-und-berufsunfaehigkeit/).

Das Anerkenntnis darf der Versicherer nach [§ 173 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__173.html) nur einmal zeitlich begrenzen. Ein [Nachprüfungsverfahren](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) ist in den GDV-Musterbedingungen vorgesehen, Ihr Vertrag kann abweichen.

## Wo entstehen Streitpunkte, und was ist mit der gesetzlichen Rente?

Streit entsteht oft über die Verweisung. Enthält der Vertrag eine entsprechende Klausel, kann der Versicherer nach § 172 Abs. 3 VVG auf eine Tätigkeit verweisen, die Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Bei Gelenkleiden kommt etwa eine sitzende Tätigkeit in Betracht, siehe [konkrete Verweisung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/konkrete-verweisung/). Auch [Leistungsausschlüsse](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsausschluesse-in-den-bu-bedingungen/) und Angaben zu Vorerkrankungen können eine Rolle spielen.

Die gesetzliche [Erwerbsminderungsrente](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/erwerbsminderungsrente/) fragt dagegen nach [§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html) nur, ob Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs (teilweise) oder drei Stunden täglich (voll) erwerbstätig sein können. Auf Ihren Beruf kommt es nicht an.

## Aus der Praxis

Ein Fliesenleger, 56, arbeitet seit über 30 Jahren überwiegend kniend. Nach der Diagnose einer Gonarthrose bringt ihn schon ein halber Arbeitstag an die Grenze. Der Versicherer verweist auf eine Tätigkeit als Bauleiter. Seine Tätigkeitsbeschreibung zeigt, wie viel seiner Arbeitszeit in Knie- und Hockstellung verging, und ein Orthopäde beschreibt, welche Belastungen er nicht mehr dauerhaft schafft. Ob eine Leistung folgt, hängt von den Bedingungen, den Befunden und der Verweisungsklausel ab.

## Das Wichtigste in Kürze

- Maßstab ist § 172 Abs. 2 VVG: der zuletzt ausgeübte Beruf, nicht der Röntgenbefund.
- Der Grad, in vielen Verträgen 50 Prozent, und die Prognosedauer stehen in den Bedingungen.
- Der Gutachter braucht den Sachverhalt der konkreten Berufsausübung (BGH IV ZR 200/03).
- Beim Grad zählt der berufliche Gesamtvorgang, nicht nur der Zeitanteil einer Einzelaufgabe (BGH IV ZR 535/15).
- Eine Verweisung nach § 172 Abs. 3 VVG setzt eine entsprechende Klausel voraus.

## Häufige Fragen

### Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Arthrose?

Das hängt davon ab, ob die Arthrose Sie an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer in dem Grad hindert, den Ihre Bedingungen verlangen. Die Diagnose allein genügt nicht, wie § 172 Abs. 2 VVG zeigt. Belegen müssen Sie die Funktionseinschränkungen mit ärztlichen Unterlagen und einer genauen Beschreibung Ihrer Tätigkeit.

### Ab welchem Grad der Arthrose bekomme ich BU-Rente?

Es gibt keinen Arthrosegrad, der automatisch zur Rente führt. Entscheidend ist der Grad der Berufsunfähigkeit, den die Bedingungen vorgeben, in vielen Verträgen 50 Prozent. Gemessen wird er an Ihrem Beruf, nicht am Röntgenbild. Davon zu trennen sind der Grad der Behinderung im Schwerbehindertenrecht und Invaliditätsgrade der Unfallversicherung.

### Kann ich mit Kniearthrose berufsunfähig werden?

Das ist möglich, wenn Ihr Beruf Gehen, Stehen, Knien oder Tragen verlangt und die Einschränkung nach den Bedingungen den vereinbarten Grad erreicht. In einem überwiegend sitzenden Beruf kann dieselbe Arthrose anders wirken. Der Gutachter legt Ihre konkrete Tätigkeit zugrunde (BGH IV ZR 200/03), deshalb lohnt eine genaue Beschreibung.

### Ist Arthrose in den Händen ein BU-Fall?

Das kann es sein, wenn Ihr Beruf Greifen, Halten oder feine Handarbeit verlangt und diese Funktionen voraussichtlich auf Dauer eingeschränkt sind. Für die Daumensattelgelenk-Arthrose, ICD-10-GM M18, gibt es einen eigenen Beitrag. Maßgeblich ist stets die Auswirkung auf Ihre Tätigkeit und die Schwelle Ihrer Bedingungen.

### Muss ich mich operieren lassen, bevor die BU zahlt?

Das Gesetz enthält in § 172 VVG keine Pflicht dazu. Ob Ihre Bedingungen etwas zu Heilbehandlungen oder zur Schadenminderung regeln, steht im Vertrag, und der Versicherer müsste sich darauf berufen. Lassen Sie ein solches Verlangen deshalb an Ihren Bedingungen messen, bevor Sie reagieren, und holen Sie bei Bedarf Rat ein.

### Muss ich Arthrose bei Abschluss der BU angeben?

Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Fragen zu Gelenk-, Rücken- oder Skeletterkrankungen und Behandlungen können Arthrose umfassen. Beantworten Sie sie vollständig, denn Verstöße können Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung nach § 19 Abs. 2 bis 4 VVG auslösen.

### Kann der Versicherer mich auf einen Bürojob verweisen?

Nur wenn der Vertrag eine Verweisung vorsieht. Nach § 172 Abs. 3 VVG kann vereinbart werden, dass Sie auch keine andere Tätigkeit ausüben oder ausüben können, die Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Enthält Ihr Vertrag einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung, scheidet sie aus.

### Bekomme ich bei Arthrose Erwerbsminderungsrente?

Eine Erwerbsminderungsrente erhalten Sie nach § 43 SGB VI, wenn Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs beziehungsweise drei Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes erwerbstätig sein können und die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen. Ihr bisheriger Beruf spielt dabei keine Rolle.

### Welche Unterlagen brauche ich für den Leistungsantrag bei Arthrose?

Das GDV-Muster nennt in § 7 Abs. 1 unter anderem ausführliche Arztberichte zu Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtlicher Dauer, eine Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs und Angaben zu behandelnden Ärzten. Hinzu kommen Bildgebung und Befunde der behandelnden Orthopäden. Welche Unterlagen Ihr Versicherer anfordert, ergibt sich aus seinen Formularen.

### Wie lange prüft die BU-Versicherung bei Arthrose?

Eine feste Höchstdauer gibt es nicht. Nach § 14 Abs. 1 VVG wird die Leistung fällig, wenn die notwendigen Erhebungen abgeschlossen sind. Bei Arthrose hängt die Dauer von ärztlichen Berichten, möglichen Untersuchungen und Rückfragen zur Tätigkeit ab. Nach einem Monat können Sie nach Absatz 2 unter Umständen Abschlagszahlungen verlangen.

## Quellen

1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
2. [ICD-10-GM Version 2026, M15-M19 Arthrose (M16 Koxarthrose, M17 Gonarthrose, M18 Rhizarthrose)](https://klassifikationen.bfarm.de/icd-10-gm/kode-suche/htmlgm2026/block-m15-m19.htm), BfArM, abgerufen am 03.11.2026
3. [BGH, Urteil vom 22.09.2004, IV ZR 200/03 (Sachverhalt der Berufsausübung für den Sachverständigen)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2003/IV_ZR_200-03.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026
4. [BGH, Urteil vom 19.07.2017, IV ZR 535/15 (Grad der Berufsunfähigkeit, beruflicher Gesamtvorgang)](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2015/IV_ZR_535-15.pdf?__blob=publicationFile&v=1), Bundesgerichtshof, abgerufen am 03.11.2026
5. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026
6. [§ 19 VVG Anzeigepflicht](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026

## Verwandte Begriffe

- [Rhizarthrose und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/rhizarthrose-und-berufsunfaehigkeit/)
- [Funktionseinschränkung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/funktionseinschraenkung/)
- [Künstliche Hüfte und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/kuenstliche-huefte-und-berufsunfaehigkeit/)
- [Konkrete Verweisung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/konkrete-verweisung/)
- [Rückenleiden und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/rueckenleiden-und-berufsunfaehigkeit/)
- [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/)

> Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.