# Arbeitsunfähigkeitsklausel > **Kurz erklärt:** Die Arbeitsunfähigkeitsklausel ist eine vertragliche Regelung mancher BU-Bedingungen, nach der bei ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit über eine bestimmte Dauer Leistungen fließen, ohne dass Berufsunfähigkeit nach § 172 VVG geprüft wird. Sie steht nicht im Gesetz. Auslöser, Höchstdauer und Voraussetzungen ergeben sich allein aus den Versicherungsbedingungen Ihres Vertrags. - Thema: [BU-Versicherung und Vertrag](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/bu-versicherung/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsklausel/ ## Was regelt die Arbeitsunfähigkeitsklausel? Das Gesetz kennt sie nicht. [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) knüpft Leistungen an Berufsunfähigkeit: Wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann, ist berufsunfähig. Die AU-Klausel ergänzt das durch eine vertragliche Fiktion oder Zusatzleistung für Zeiten der Krankschreibung. Ein einheitliches Muster gibt es nicht. Im unverbindlichen [GDV-Muster für die BU (Stand 21.07.2025)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf) kommt eine solche Klausel nicht vor. Wo sie vereinbart ist, legen die [Versicherungsbedingungen](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/bu-avb/) fest, wie lange die Arbeitsunfähigkeit mindestens bestanden haben muss, ob eine ärztliche Prognose genügt, wie hoch und wie lange geleistet wird und ob zugleich [Beitragsbefreiung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/beitragsbefreiung/) eintritt. ## Wie unterscheiden sich Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit? Arbeitsunfähigkeit beschreibt die gesetzliche Krankenversicherung. Sie liegt nach der Richtlinie des Gemeinsamen Bundesausschusses vor, wenn Versicherte auf Grund von Krankheit ihre zuletzt vor der Arbeitsunfähigkeit ausgeübte Tätigkeit nicht mehr oder nur unter der Gefahr der Verschlimmerung der Erkrankung ausführen können (§ 2 Abs. 1 der [Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie](https://www.g-ba.de/richtlinien/2/)). Sie ist eine ärztliche Momentaufnahme und gilt auch während einer stufenweisen Wiederaufnahme der Arbeit fort (§ 2 Abs. 2). Berufsunfähigkeit im Vertrag bezieht sich dagegen auf Dauer und Beruf, mit eigenem Maßstab, etwa Prognosezeitraum und Mindestgrad, etwa im [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/). Eine Krankschreibung belegt sie nicht ([Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeit-und-berufsunfaehigkeit/)). Für die Krankenkasse gilt zusätzlich die Höchstdauer des [Krankengeldes](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankengeld/): längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit ([§ 48 Abs. 1 SGB V](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__48.html)), danach folgt die [Aussteuerung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aussteuerung/). Eine AU-Klausel kann in dieser Zeit ansetzen. Sie ist aber eine private Leistung und kein Bestandteil der Krankenversicherung. ## Welche Folgen hat eine Leistung aus der Klausel? Ob eine Zahlung nach der AU-Klausel als Anerkenntnis der Berufsunfähigkeit gilt, regeln die Bedingungen. Die Klausel sieht ihrem Zweck nach keine Prüfung der Berufsunfähigkeit vor; ein Anerkenntnis sollten Sie deshalb nicht unterstellen. Prüfen Sie, wie sich die Klausel zur späteren Rente verhält: ob die Zeiten angerechnet werden, ob die Leistung auf eine spätere Rente verrechnet wird und ob nach dem Ende ein neuer Antrag nötig ist. ## Wo entstehen typische Streitpunkte? Streit gibt es über den Nachweis. Verlangt die Klausel eine ununterbrochene Krankschreibung, können kurze Unterbrechungen, Lücken in der Folgebescheinigung oder Teilarbeitsfähigkeit die Dauer rechnerisch beenden. Eine stufenweise Wiedereingliederung ändert an der Arbeitsunfähigkeit nach der Richtlinie nichts. Ob die Bedingungen sie gleich behandeln, ist dem Wortlaut zu entnehmen. Klauseln unterliegen der Inhaltskontrolle, auch auf Klarheit und Verständlichkeit, nach [§ 307 BGB](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__307.html). Ob die Klausel Ihnen im Einzelfall hilft, hängt vom Wortlaut ab. Für die Frage, was bei [Nachprüfung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/nachpruefungsverfahren/) und Mitteilungen gilt, ist der Vertrag maßgeblich. ## Aus der Praxis Eine 36-jährige Grundschullehrerin ist nach einer Operation und einer Folgeerkrankung seit fünf Monaten durchgehend krankgeschrieben. Ihr Vertrag enthält eine AU-Klausel, die eine ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit von sechs Monaten verlangt. Sie fragt, ob sie schon jetzt melden kann und ob eine stufenweise Wiedereingliederung die Frist unterbricht. Die Antworten stehen in den Bedingungen: Auslöser, Prognose, Höchstdauer und Verhältnis zur späteren BU-Rente. Ein Ergebnis lässt sich ohne den Wortlaut nicht ableiten. ## Das Wichtigste in Kürze - Die Arbeitsunfähigkeitsklausel steht nicht im VVG, sondern nur in manchen Bedingungswerken; das GDV-Muster enthält sie nicht. - Auslöser, Dauer und Prognoseanforderung bestimmen allein die Versicherungsbedingungen Ihres Vertrags. - Arbeitsunfähigkeit (G-BA-Richtlinie) und Berufsunfähigkeit (§ 172 Abs. 2 VVG) sind verschiedene Maßstäbe. - Das Krankengeld endet nach höchstens 78 Wochen wegen derselben Krankheit (§ 48 Abs. 1 SGB V). - Ob eine Leistung aus der Klausel die Berufsunfähigkeit anerkennt, regeln allein die Bedingungen. ## Häufige Fragen ### Was ist eine AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung? Eine vertragliche Regelung, nach der bei ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit über eine vereinbarte Dauer Leistungen erbracht werden, ohne dass die Berufsunfähigkeit nach § 172 VVG geprüft wird. Sie steht nicht im Gesetz und fehlt im unverbindlichen GDV-Muster. Wo sie vereinbart ist, finden Sie die Voraussetzungen in den Versicherungsbedingungen. ### Wie lange muss ich krankgeschrieben sein, damit die AU-Klausel greift? Das legen die Bedingungen fest, es gibt keine gesetzliche Mindestdauer. Zu klären sind Dauer, ob sie ununterbrochen sein muss und ob eine ärztliche Prognose für die Zukunft genügt. Lesen Sie den Wortlaut, bevor Sie melden, und achten Sie auf lückenlose Folgebescheinigungen. Eine Rückfrage beim Versicherer in Textform hilft bei Unklarheiten. ### Wie unterscheiden sich Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit? Arbeitsunfähigkeit bedeutet nach der G-BA-Richtlinie, dass Sie wegen Krankheit Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr oder nur unter Gefahr der Verschlimmerung ausführen können. Berufsunfähigkeit im Vertrag setzt Dauer, den Beruf und die Bedingungen voraus (§ 172 Abs. 2 VVG). Eine Krankschreibung belegt daher keine Berufsunfähigkeit. ### Ist die AU-Klausel dasselbe wie eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung? Nein. Die AU-Klausel ist ein Baustein im BU-Vertrag und knüpft an Arbeitsunfähigkeit eine Zusatzleistung. Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist dagegen ein eigener Vertrag, der als Hauptleistung bei Krankschreibung zahlt. Beide sind Vertragsrecht; Voraussetzungen, Dauer und Höhe stehen in den jeweiligen Bedingungen und können sich deutlich unterscheiden. ### Erkennt der Versicherer mit der AU-Klausel meine Berufsunfähigkeit an? Das lässt sich nur den Bedingungen entnehmen. Die Klausel sieht ihrem Zweck nach keine Prüfung der Berufsunfähigkeit vor. Sie regeln, ob und wie sich die Leistung auf eine spätere Rente auswirkt und ob nach Ablauf ein eigener Antrag zu stellen ist. Prüfen Sie dazu, ob die Klausel Anrechnungs- oder Befristungsregeln enthält. ### Wie lange zahlt die AU-Klausel? Das bestimmt der Vertrag. Manche Bedingungen begrenzen die Leistung zeitlich; die Höchstdauer ist je Bedingungswerk verschieden. Entscheidend sind Wortlaut, Höhe der Leistung und ob Beitragsbefreiung hinzutritt. Vergleichen Sie Ihre Bedingungen und notieren Sie das Ende der Leistungszeit, um rechtzeitig zu klären, ob ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistungen gestellt werden soll. ### Was passiert nach dem Krankengeld mit der AU-Klausel? Das Krankengeld ist auf 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit begrenzt (§ 48 Abs. 1 SGB V). Die AU-Klausel läuft unabhängig davon, soweit der Vertrag das vorsieht. Bei Ende des Krankengeldes sollten Sie prüfen, ob ein Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit gestellt wird und welche Fristen Ihre Bedingungen nennen. ### Gilt die AU-Klausel auch bei einer stufenweisen Wiedereingliederung? Das hängt vom Wortlaut ab. Arbeitsunfähigkeit besteht nach § 2 Abs. 2 der G-BA-Richtlinie während einer stufenweisen Wiederaufnahme der Arbeit fort. Ob Ihre Bedingungen auf die Krankschreibung abstellen, auf tatsächliche Arbeitsleistung oder auf eine ärztliche Prognose, müssen Sie dem Vertrag entnehmen. Fragen Sie im Zweifel vor Beginn schriftlich beim Versicherer nach. ### Kann ich die AU-Klausel nachträglich in meinen Vertrag aufnehmen? Nur im Einvernehmen mit dem Versicherer. Ein gesetzlicher Anspruch besteht nicht. Eine Vertragsänderung kann eine neue Gesundheitsprüfung auslösen. Ob und zu welchen Bedingungen Ihr Anbieter eine Änderung anbietet, erfahren Sie von ihm. Beachten Sie die Regeln zu Gesundheitsfragen bei Vertragsänderung und lassen Sie sich keine Zusagen mündlich geben. ### Muss ich bei der AU-Klausel Atteste vorlegen? Ja, der Nachweis der Arbeitsunfähigkeit ist erforderlich, in der Regel durch ärztliche Bescheinigungen. Welche Unterlagen genau gefordert sind, steht in den Bedingungen und im Leistungsantrag. Folgebescheinigungen sollten lückenlos sein. Bei Fragen zur Schweigepflichtentbindung gelten die allgemeinen Regeln zur Mitwirkung im Leistungsfall. ### Was ist, wenn meine Arbeitsunfähigkeit unterbrochen wurde? Dann kommt es auf die Klausel an. Verlangt sie eine ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit, können Lücken die Dauer beenden. Manche Bedingungen lassen kurze Unterbrechungen zu oder rechnen Zeiten zusammen. Dokumentieren Sie Daten der Bescheinigungen genau und lassen Sie sich Unklarheiten vom Versicherer in Textform bestätigen, bevor Sie Entscheidungen treffen. ### Kann ich neben der AU-Klausel auch Berufsunfähigkeit beantragen? Das ist Vertragsfrage. Ob die Klausel einen Anspruch aus § 172 VVG berührt, wenn Berufsunfähigkeit vorliegt, regeln die Bedingungen. Prüfen Sie, ob die Klausel Anrechnungsregeln, Ausschlussfristen oder Mitteilungspflichten enthält. Eine verspätete Mitteilung kann nach den Bedingungen Folgen für den Beginn der Leistung haben. ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesministerium der Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [G-BA Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie (§ 2 Abs. 1 und 2: Definition, Fortbestehen bei stufenweiser Wiedereingliederung)](https://www.g-ba.de/richtlinien/2/), Gemeinsamer Bundesausschuss, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 48 SGB V Dauer des Krankengeldes](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__48.html), Bundesministerium der Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [§ 307 BGB Inhaltskontrolle](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__307.html), Bundesministerium der Justiz, abgerufen am 03.11.2026 5. [GDV: Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung (unverbindliches Muster, Stand 21.07.2025)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeit-und-berufsunfaehigkeit/) - [Arbeitsunfähigkeitsversicherung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsversicherung/) - [Krankengeld (§ 44 SGB V)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankengeld/) - [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/) - [Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/berufsunfaehigkeit/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.