# Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit > **Kurz erklärt:** Arbeitsunfähigkeit bedeutet, dass Sie wegen Krankheit Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit vorübergehend nicht oder nur unter der Gefahr der Verschlimmerung ausüben können. Berufsunfähigkeit nach § 172 Abs. 2 VVG setzt voraus, dass Sie Ihren Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Eine Krankschreibung ersetzt deshalb keinen Leistungsantrag. - Thema: [Gutachten und Krankheitsbilder](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/thema/medizin-gutachten/) - Verfasst von: [Oliver Ostheim](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/autoren/oliver-ostheim/) - Stand: 03.11.2026 - Quelle: https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeit-und-berufsunfaehigkeit/ ## Was ist Arbeitsunfähigkeit, und wer stellt sie fest? Die Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie des Gemeinsamen Bundesausschusses definiert in [§ 2 Abs. 1](https://www.g-ba.de/richtlinien/2/) den Begriff. Arbeitsunfähigkeit liegt vor, wenn Versicherte auf Grund von Krankheit ihre zuletzt vor der Arbeitsunfähigkeit ausgeübte Tätigkeit nicht mehr oder nur unter der Gefahr der Verschlimmerung der Erkrankung ausführen können. Den Befund stellen Ärztinnen und Ärzte aus, meist als Bescheinigung für Arbeitgeber und Krankenkasse; siehe [ärztliches Attest](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aerztliches-attest/). Die Folgen sind sozialrechtlich geregelt: Der Arbeitgeber zahlt das Entgelt bis zu sechs Wochen fort ([§ 3 Abs. 1 EntgFG](https://www.gesetze-im-internet.de/entgfg/__3.html)). Danach kommt [Krankengeld](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankengeld/) in Betracht, für dieselbe Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, gerechnet vom Beginn der Arbeitsunfähigkeit; Zeiten, in denen der Anspruch ruht, zählen mit ([§ 48 Abs. 1 und 3 SGB V](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__48.html)). Anschließend folgt die [Aussteuerung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aussteuerung/). ## Was unterscheidet Berufsunfähigkeit von Arbeitsunfähigkeit? Beide Begriffe knüpfen an Krankheit und an Ihre Tätigkeit an, unterscheiden sich aber in Dauer und Prüfung: | | Arbeitsunfähigkeit | Berufsunfähigkeit (privat) | |---|---|---| | Grundlage | G-BA-Richtlinie, SGB V | § 172 Abs. 2 VVG, Bedingungen | | Dauer | vorübergehend, durch Folgebescheinigungen verlängert | voraussichtlich auf Dauer | | Maßstab | zuletzt ausgeübte Tätigkeit | zuletzt ausgeübter Beruf, wie er ohne Beeinträchtigung ausgestaltet war | | Feststellung | behandelnde Ärzte | Versicherer, im Streit Gericht und Sachverständige | | Leistung | Entgeltfortzahlung, Krankengeld | vereinbarte Rente, Beitragsbefreiung | Die Arbeitsunfähigkeit kann sogar fortbestehen, während Sie schrittweise wieder arbeiten (§ 2 Abs. 2 der Richtlinie, stufenweise Wiedereingliederung). Bei Arbeitslosen gilt ein anderer Maßstab: leichte Arbeiten im zeitlichen Umfang der Verfügbarkeit (Abs. 3). ## Kann eine Krankschreibung einen BU-Anspruch auslösen? Das Gesetz kennt das nicht. [§ 172 Abs. 2 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html) verlangt voraussichtlich dauerhafte Unfähigkeit, den Beruf auszuüben. Eine Krankschreibung kann aber Indiz und Beginn des Zeitraums sein, den die Bedingungen verlangen. Im unverbindlichen [GDV-Muster](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf) gilt die Fortdauer eines ununterbrochenen Zustands nach einer im Vertrag genannten Zahl von Monaten als Berufsunfähigkeit (§ 2 Abs. 2). Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält das Muster nicht. Ob eine [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsklausel/) vereinbart ist, steht im Vertrag. Zum Zeitpunkt lesen Sie [Eintritt des Versicherungsfalls](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/eintritt-des-versicherungsfalls/) und [Prognosezeitraum](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/prognosezeitraum/). Nach dem BGH tritt der Versicherungsfall bei der rückblickenden Sechsmonatsklausel ohne Zusatz „von Beginn an“ erst sechs Monate nach Beginn der Arbeitsunfähigkeit ein (IV ZR 153/20, Rn. 15). ## Wo entstehen Streitpunkte, und was gilt für die gesetzliche Rente? Versicherer halten eine Krankschreibung oft nicht für einen Nachweis dauerhafter Berufsunfähigkeit. Gegenargumente liefern ausführliche Berichte zu Ursache, Beginn, Verlauf und Dauer des Leidens, wie das Muster sie verlangt (§ 7 Abs. 1), und ein [Leistungsbild](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/leistungsbild/) zu Ihrer Tätigkeit. Eine Bescheinigung allein erfüllt das nicht ohne Weiteres. Bei der gesetzlichen Erwerbsminderung zählt das Leistungsvermögen am allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht die Krankschreibung ([§ 43 SGB VI](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html)). Bezug einer Rente wegen voller Erwerbsminderung schließt Krankengeld aus, auch wenn sie auf einer Fiktion beruht (BSG, 12.12.2024, B 3 KR 4/23 R). Mehr zum [Unterschied Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/). ## Aus der Praxis Eine Erzieherin, 36, ist seit vier Monaten krankgeschrieben, die Hausärztin stellt Folgebescheinigungen aus. Sie meldet nichts bei ihrer BU-Versicherung, denn sie sei ja nur arbeitsunfähig, nicht berufsunfähig. Als die Fachärztin im vierten Monat mitteilt, eine Rückkehr in die Kita sei nicht absehbar, fragt sie nach dem richtigen Zeitpunkt für die Meldung. Sie fordert den Leistungsantrag an, sammelt die Bescheinigungen, beschreibt ihren Gruppendienst in Stunden und lässt Behandler zur Prognose berichten. Ob und ab wann Berufsunfähigkeit vorliegt, richtet sich nach ihren Bedingungen. ## Das Wichtigste in Kürze - Arbeitsunfähigkeit ist vorübergehend und tätigkeitsbezogen (G-BA-Richtlinie § 2 Abs. 1), Berufsunfähigkeit verlangt voraussichtlich dauerhafte Unfähigkeit zur Berufsausübung (§ 172 Abs. 2 VVG). - Entgeltfortzahlung läuft bis zu sechs Wochen (§ 3 EntgFG), Krankengeld für dieselbe Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren (§ 48 SGB V). - Eine Krankschreibung allein löst keinen BU-Anspruch aus; eine Arbeitsunfähigkeitsklausel muss im Vertrag stehen. - Den Versicherungsfall melden Sie unverzüglich nach Kenntnis (§ 30 VVG), auch wenn Sie noch krankgeschrieben sind. ## Häufige Fragen ### Was ist der Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit? Arbeitsunfähig sind Sie, wenn Sie wegen Krankheit Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit vorübergehend nicht oder nur unter Gefahr der Verschlimmerung ausführen können. Berufsunfähig nach § 172 Abs. 2 VVG sind Sie, wenn Sie Ihren Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Der zweite Begriff verlangt Dauer und eine Gradprüfung nach den Bedingungen. ### Bin ich berufsunfähig, wenn ich lange krankgeschrieben bin? Nicht automatisch. Eine lange Krankschreibung kann auf Berufsunfähigkeit hindeuten, ersetzt aber nicht deren Voraussetzungen. Maßgeblich ist, ob Sie Ihren Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können und welchen Grad Ihre Bedingungen verlangen. Ärztliche Berichte zu Ursache, Verlauf und Prognose sind dafür entscheidender als die Zahl der Krankschreibungswochen. ### Ab wann sollte ich eine Berufsunfähigkeit melden? Unverzüglich, nachdem Sie vom Eintritt des Versicherungsfalls Kenntnis haben (§ 30 Abs. 1 VVG). Warten Sie nicht, bis das Krankengeld endet. Nach dem GDV-Muster kann eine verspätete Mitteilung den Leistungsbeginn verschieben, wenn die Frist Ihres Vertrags überschritten ist und die Verspätung verschuldet war (§ 1 Abs. 3). ### Wie lange gibt es Krankengeld? Für dieselbe Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb von je drei Jahren, gerechnet vom Beginn der Arbeitsunfähigkeit (§ 48 Abs. 1 SGB V). Der Anspruch entsteht von dem Tag der ärztlichen Feststellung an (§ 46 SGB V). Danach endet das Krankengeld mit der Aussteuerung. ### Zahlt die BU-Versicherung bei Krankschreibung? Nur wenn Ihr Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält oder die Voraussetzungen der Berufsunfähigkeit erfüllt sind. Das Gesetz sieht keine Leistung allein wegen Krankschreibung vor, und das GDV-Muster enthält keine solche Klausel. Welche Regelung gilt und welche Fristen sie nennt, steht in Ihren Bedingungen und im Versicherungsschein. ### Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsklausel in der BU? Eine vertragliche Zusatzregelung, nach der der Versicherer bei ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit unter bestimmten Voraussetzungen leistet, ohne dass Berufsunfähigkeit festgestellt sein muss. Sie ist nicht im Gesetz geregelt und nicht im GDV-Muster enthalten. Ob sie bei Ihnen gilt, wie lange die Krankschreibung dauern muss und wie lange sie leistet, bestimmt der Vertrag. ### Reicht eine Krankschreibung als Nachweis im Leistungsantrag? In der Regel nicht allein. Das GDV-Muster verlangt ausführliche Berichte der behandelnden Ärzte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer des Leidens sowie über den Grad der Berufsunfähigkeit (§ 7 Abs. 1). Eine Bescheinigung über Arbeitsunfähigkeit enthält diese Angaben üblicherweise nicht in der geforderten Tiefe. ### Wer entscheidet, ob ich berufsunfähig bin, der Arzt? Ärztliche Berichte liefern die Grundlage, die Entscheidung trifft der Versicherer, im Streit das Gericht mit Hilfe von Sachverständigen. Der Versicherer erklärt nach Prüfung in Textform, ob und in welchem Umfang er seine Leistungspflicht anerkennt (§ 173 Abs. 1 VVG). Ihre Ärzte stellen Befunde und Funktionseinschränkungen fest, nicht den Rechtsbegriff. ### Was passiert nach dem Ende des Krankengeldes? Nach dem Ende der Leistungsdauer folgt die Aussteuerung. Wer noch arbeitsunfähig ist, kann unter den Voraussetzungen der Nahtlosigkeitsregelung Arbeitslosengeld erhalten, und die Rentenversicherung prüft einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente. Unabhängig davon läuft ein Leistungsantrag bei der privaten BU-Versicherung nach den Vertragsbedingungen weiter. ### Gilt Arbeitsunfähigkeit auch bei stufenweiser Wiedereingliederung? Nach § 2 Abs. 2 der Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie besteht Arbeitsunfähigkeit auch während einer stufenweisen Wiederaufnahme der Arbeit fort. Für die private BU kann eine solche Phase dagegen bedeutsam sein, weil sie zeigt, in welchem Umfang Sie Ihren Beruf ausüben können. Klären Sie den Einfluss mit Ihrem Versicherer, bevor Sie beginnen. ### Wie lange zahlt der Arbeitgeber bei Krankheit? Bis zu sechs Wochen für die Zeit der Arbeitsunfähigkeit, wenn Sie kein Verschulden trifft (§ 3 Abs. 1 Satz 1 EntgFG). Wird dieselbe Krankheit erneut zur Arbeitsunfähigkeit, kann der Anspruch erneut entstehen. Voraussetzung ist, dass Sie vorher mindestens sechs Monate nicht infolge derselben Krankheit arbeitsunfähig waren oder seit Beginn der ersten Arbeitsunfähigkeit zwölf Monate vergangen sind (Satz 2). ## Quellen 1. [§ 172 VVG Leistung des Versicherers](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__172.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 2. [G-BA: Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie (§ 2 Definition und Bewertungsmaßstäbe)](https://www.g-ba.de/richtlinien/2/), Gemeinsamer Bundesausschuss, abgerufen am 03.11.2026 3. [§ 3 EntgFG Anspruch auf Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall](https://www.gesetze-im-internet.de/entgfg/__3.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 4. [§ 48 SGB V Dauer des Krankengeldes](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__48.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 5. [§ 43 SGB VI Rente wegen Erwerbsminderung](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/__43.html), Bundesamt für Justiz, abgerufen am 03.11.2026 6. [GDV Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung (Muster, unverbindlich, Stand 21.07.2025)](https://www.gdv.de/resource/blob/6326/43afd7c4e9d11e5275109fa05bc1c4d9/01-allgemeine-bedingungen-fur-die-berufsunfahigkeits-versicherung-0-pdf-data.pdf), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, abgerufen am 03.11.2026 ## Verwandte Begriffe - [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/arbeitsunfaehigkeitsklausel/) - [Krankengeld (§ 44 SGB V)](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/krankengeld/) - [Aussteuerung](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aussteuerung/) - [Eintritt des Versicherungsfalls](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/eintritt-des-versicherungsfalls/) - [Unterschied zwischen Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/unterschied-erwerbsminderung-berufsunfaehigkeit/) - [Ärztliches Attest](https://www.ok-rechtsanwaelte.de/bu-lexikon/aerztliches-attest/) > Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.